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　　黃先生和林小姐都是白領(lǐng)一族，兩人年薪15萬元左右，有存款10萬元，打算兩年后通過按揭方式購買總價約50萬元的房子然后結(jié)婚。他們迫切地想知道，怎樣讓兩年內(nèi)不斷積累的資金“錢生錢”，而不至于存在銀行拿低息？

　　需求分析：盡量避免片面追求高利潤的風(fēng)險投資

　　廣發(fā)行佛山支行的資深理財師覃先生對這對準(zhǔn)夫婦的財產(chǎn)狀況進(jìn)行了初步分析：黃先生月薪6000元，林小姐月薪5000元，兩人月收入合計11000元，月消費約3000元，每月盈余約8000元。除了現(xiàn)有的5萬元存款外，一年以后兩人可積累資金約10萬元。

　　“兩人目前的財務(wù)狀況比較樂觀，” 覃先生分析說，“如果配置妥當(dāng)，不僅可以實現(xiàn)兩年后的購房目標(biāo)，還可以為購車、結(jié)婚、安家、養(yǎng)老等人生目標(biāo)做準(zhǔn)備。”  

　　覃先生認(rèn)為，要實現(xiàn)兩年后買房的目標(biāo)，先要進(jìn)行預(yù)算。按當(dāng)前物價水平來算，一套50萬元的房子首付、裝修約花費16萬～18萬元。如果兩人都能維持目前的收入水平，再過一年兩人基本能積累到這筆費用。

　　一般來說，月收入的1/3是房貸按揭的一條警戒線，越過此警戒線，將出現(xiàn)較大的還貸風(fēng)險，并可能直接影響到生活質(zhì)量。結(jié)合兩人的收支情況，每月還貸額應(yīng)定在3000元左右較為合適。

　　因為兩人準(zhǔn)備兩年后購房，所以未來的兩年對他們來講，理財規(guī)劃的主要目標(biāo)應(yīng)放在財產(chǎn)增值上，在充分保證流動性的基礎(chǔ)上最大限度地實現(xiàn)資金的保值增值，并盡量避免片面追求高利潤的風(fēng)險投資。所以在投資品種的選擇上應(yīng)著重于穩(wěn)定增長并具有一定的流動性的品種，盡量避免風(fēng)險較大（如股票）或變現(xiàn)較難的中長期投資品種（如3~5年期的國庫券）。

　　專家建議：資金打理兩步走

　　第一步：財富增值很需要

　　對于現(xiàn)有的10萬元存款，可以分兩部分進(jìn)行投資：一是選擇穩(wěn)健增值的開放式基金，黃先生可以用5萬元購買這類基金作一個兩年左右的投資。二是把另外的5萬元選擇期限相對更短一些的投資品種，一些銀行推出的季結(jié)型的增值計劃是首選。這兩種投資既能最大限度地獲取收益，又以其良好的流動性可以彌補(bǔ)應(yīng)急賬戶資金的不足，較適合創(chuàng)業(yè)期的年輕人。

　　第二步：全面保障少不了

　　一份可保終身意外的保險是十分必要的。由于年齡越低，保費越少，所以及早購買那種以重大疾病為主險，住院醫(yī)療、重大意外為附險的險種，為自己安排重病、意外方面的保障不失為明智之舉。購買方式建議采用分期繳費（年繳）的方式。覃先生強(qiáng)調(diào)，一般的理財規(guī)劃都有“保質(zhì)期”，期滿或期間有任何重大生活狀況變化，應(yīng)及時作出調(diào)整。