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   “我們家庭月收入3000元，他們家庭月收入8000元，申請(qǐng)房貸時(shí)，我們的負(fù)債比例要有什么不同嗎？”目前南京市至少有幾十萬名“負(fù)翁”，而且越來越多的買房族加入“負(fù)翁”行列，而各家銀行也推出了不同的還款方式。對(duì)于收入高低不一的家庭來說，負(fù)債比例多少才合適、選擇哪種還款方式最合適？昨天，招商銀行南京分行相關(guān)專家就三個(gè)收入不同的家庭，做出了詳細(xì)分析。

    低收入家庭負(fù)債比例最好30%

    【個(gè)案】市民小胡和女友剛工作一年，兩人月收入加起來3200元左右，他們?cè)诤游骺粗辛艘惶锥址?，總房?jī)r(jià)40萬元，雙方父母可贊助12萬元作首付，他們需要貸款28萬元，以后每月房貸由自己負(fù)擔(dān)。

    【建議】因?yàn)槎藙倕⒓庸ぷ?，收入?yīng)該呈上升趨勢(shì)，所以建議貸款30年，選擇等額遞增的還款方式。由于是第一次貸款，銀行可以給出優(yōu)惠利率5.508%。這樣貸款，第一年內(nèi)，他們每月還款額為1315元，第二年為1365元，以后每?jī)赡赀f增一次，遞增額度為50元。其貸款總利息為32.84萬元。

    中等收入還款可選遞減法

    【個(gè)案】市民吳先生夫婦都是公務(wù)員，兩人月收入8000多元。他們準(zhǔn)備將南湖附近的一個(gè)小套賣掉，換成附近一個(gè)大套商品房。新房總房?jī)r(jià)75萬元，他們小房子可以賣出25萬元作為首付，剩下50萬元需要貸款。

    【建議】貸款期限選擇15年，還款方式選擇遞減法。一開始他們每月還款額為5072元，以后每月遞減12元左右。和等額法相比，這種還款方式可節(jié)省近3萬元的利息。

    高收入貸款年限或長(zhǎng)或短

    【個(gè)案】市民陳先生在一家外貿(mào)企業(yè)工作，夫人也為企業(yè)中層管理人員，兩人月收入15000元左右。他們?cè)诔菛|看中一套110萬元的躍層式商品房，他們準(zhǔn)備貸款80萬元。

    【建議】如果他們沒有做生意的資金需求，建議貸款10年，每月還款8685元，利息總額為24.22萬元。如果陳先生自己做外貿(mào)需要資金投入，建議貸款20年，每月還款5506元，貸款總利息為52.16萬元；此外，還可選擇固定利率的10年期貸款，優(yōu)惠利率為6.09%，每月還款額為8917元，利息總額為27萬元。