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    以往每逢年末春初都是供房者提前還貸的高峰，不過，記者近日了解到，11月和12月廣州辦理提前還貸的數(shù)量有減無增。分析人士指，主要原因是，今年9月伊始貸款利率四次下調，“房奴”們的貸款成本明顯降低。不過，是否提前還貸關鍵還要看手中資金能否有更好的用途。

    降息令房貸最多減負近25%

    金融海嘯席卷全球，各國紛紛調整貨幣政策挽救經濟。從2008年11月27日起，央行大幅下調金融機構一年期人民幣存貸款基準利率各1.08個百分點，其他期限檔次存貸款基準利率作相應調整。這是央行年內第四次降息，幅度為11年來最大。此前三次均為0.27個百分點。摩根大通更預期明年存貸款利率再降135個基點。

    在9月16日之前，5年以上商業(yè)貸款基準利率為7.83%，如今下調至5.58%。按上述利率以等額本息還款方式，50萬元20年期的房貸，月供可減負逾12%每月少還512.6元，利息總可節(jié)省12萬元。另外，房貸新政擴大了商業(yè)性個人住房貸款利率的下浮幅度，對居民首次購買普通自住房產和改善型普通住房，銀行執(zhí)行的優(yōu)惠利率由此前的下浮15%擴大為下浮30%。那么5年以上房貸最優(yōu)惠利率可低至4.284%，利息成本更是大大下降。同樣20年期50萬元的房貸，較9月16日前基準利率的月供減負近25%。

    記者從各大銀行個貸中心了解到，11月和12月提前還貸的數(shù)量同比和環(huán)比都有所減少，招商銀行個貸中心工作人員更表示，“這兩個月沒有一宗提前還貸。”

    投資收益超5%可不提前還貸

    農行個貸中心工作人員表示，是否提前還貸關鍵要看市民的投資收益能不能高于房貸利率。大部分客戶的房貸利率在明年1月1日就能獲得調整，屆時月供當前，貸款利率在6.12%，保守估計明年調整為八五折后是5.20%，要是能打七折的客戶房貸利率才4.28%。打算還貸的客戶可以把資金去做有5%以上收益的穩(wěn)健投資就能賺回來了。

    業(yè)內人士特別提醒說，使用等額本息且已進入還款階段中后期的消費者沒必要提前還貸。特別是進入還款后期，月供的構成中，大部分都是本金，提前還款的意義已經不大了。