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    連續(xù)升息四年后兩次降息，是否意味著中國已步入降息周期？購房者該如何確定房貸策略，銀行理財專家建議,購房者慎選固定利率貸款，與銀行簽訂貸款合同時盡量要求即時調(diào)整利率，如果購房后有進一步融資需求，則最好選擇授信類貸款。

    慎選固定利率貸款

    降息了，選固定利率肯定不合算，但也有購房者認為兩次微幅降息并不代表降息周期來臨，今后仍有可能升息，因此，選擇固定利率貸款仍能鎖定貸款風險，確保投資收益。理財專家表示，只有當利率持續(xù)上升，并在利率上升的初期或中期選擇固定利率貸款才是比較合算的，而在利率相對平穩(wěn)，小幅波動的周期，選固定利率很難跑贏浮動利率。這是因為在還款初期，貸款本金多，此時承受較高的固定利率，利息總額就相對較高，在還款的中后期，貸款的本金已經(jīng)很少了，即便到時浮動利率上漲了，但增加的利息也不會很多。

    理財專家分析，目前銀行推出的固定利率房貸一般為3年到10年期，從我國和世界的經(jīng)濟形勢看，在未來的三四年中很難再出現(xiàn)一個連續(xù)加息周期，而即便此后再步入加息通道，固定利率房貸此前多支付的利息也很難被抵消。

    已經(jīng)選擇了固定利率房貸的購房者怎么辦？理財專家的建議是，由于現(xiàn)在降息的幅度很小，購房者沒有必要馬上向銀行提出轉(zhuǎn)換浮動利率，這是因為轉(zhuǎn)換要支付一定的違約金，但如果短期內(nèi)再連續(xù)降息，購房者可以考慮在支付違約金后將貸款轉(zhuǎn)為浮動利率。目前，個別銀行推出了免收違約金的固定利率、浮動利率可轉(zhuǎn)換房貸，比較適合降息期的購房者。

    浮動利率“按日調(diào)整”合算

    借款人在簽訂貸款合同時，要仔細看看利率調(diào)整的方式，在降息期，應該選擇即時調(diào)整最合算。目前，大多數(shù)銀行對利率升降都實行按年調(diào)整，即一年內(nèi)無論利率升降幾次，借款人都要到次年的1月1日再“享受”新利率，在升息期，這對借款人有利，可以享受幾個月的低息期，但在降息期，按年調(diào)整就要白白多付利息。