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近日，國務(wù)院關(guān)于公積金繳存比例不得超過12%的規(guī)定，讓公積金貸款再次受到業(yè)界的關(guān)注。和商業(yè)貸款相比，公積金貸款費(fèi)率低，能夠?yàn)橘彿咳斯?jié)省較大的一筆利息支出，而且在還款時(shí)也比較方便，但是如果購房人在還款時(shí)操作不當(dāng)，也會(huì)造成逾期或信用不良等問題。

在去年5次降息以后，商業(yè)貸款還款的人都會(huì)發(fā)覺自己還款額度下降了，然而市民李小姐使用的是公積金貸款，她發(fā)現(xiàn)公積金貸款的還款卻并不會(huì)隨之進(jìn)行調(diào)整。“偉嘉安捷”貸款專家指出，公積金貸款采用的是自由還款，而自由還款是由購房人自己確定還款額度，但是每年的還款額度并不會(huì)隨著央行降息而下降，所以每次在央行降息后，購房人都必須及時(shí)與貸款銀行溝通，調(diào)整每月的還款額，如果購房人沒有做出調(diào)整，那么將依舊按照原來的數(shù)額還款，也無法享受到降息帶來的實(shí)際“減負(fù)”。

不過，對于自由還款的人來說，雖然還款靈活性很大，只要每月還款的金額不低于設(shè)定的最低還款額即可，但是購房人最好不要將還款額設(shè)置為最低的底線，因?yàn)槊吭掳醋畹蛿?shù)額還，意味著在后期支付較高的利息，對購房人來說后期的還款壓力將十分巨大。

此外，貸款專家還提示，對于還款的人來說，在辦理了公積金貸款后，如果沒有按時(shí)還款造成逾期，會(huì)嚴(yán)重影響個(gè)人的征信和信譽(yù)。購房人應(yīng)該在還款日之前，就把自己的資金提前存入賬戶，不要等到還款當(dāng)日再存錢，因?yàn)殂y行即便在還款日當(dāng)天，也會(huì)對具體時(shí)間有要求，例如0點(diǎn)之前劃款，如果購房人在1點(diǎn)之后才存入資金，那么銀行劃款時(shí)是沒有資金的，就會(huì)被認(rèn)定為逾期。

需要提醒的是，目前公積金貸款實(shí)行差別化信貸政策，若購房人人均月收入超過北京市職工月平均工資3倍或者3倍以上，那么每個(gè)月的月供不能低于月收入的50%。對于收入比較高的這部分購房人群來說，應(yīng)該格外注意自身的還款額度，否則容易造成逾期問題。