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在國(guó)內(nèi)樓市調(diào)整大勢(shì)不改，央行“喊話”落實(shí)差別化住房信貸政策的情況下，一些中小銀行在北京等一線城市的房貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)“松綁”跡象。然而在利率打折重現(xiàn)、房貸放款速度加快的背后，部分銀行對(duì)客戶資質(zhì)、存款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等隱性要求不少。有業(yè)內(nèi)人士稱房貸業(yè)務(wù)無(wú)利可圖，因此部分銀行才會(huì)惜貸或增加貸款附加條件。

北京重現(xiàn)房貸打折

自2013年開(kāi)始，在信貸額度緊張以及利率市場(chǎng)化的大背景下，銀行的資金成本持續(xù)上升?；诶麧?rùn)考慮，銀行方面更愿意將信貸額度向收益更高的業(yè)務(wù)上傾斜，至2014年一季度，各大銀行基本都已取消個(gè)人購(gòu)房利率折扣。

今年5月，央行召開(kāi)住房金融服務(wù)專題座談會(huì)，研究落實(shí)差別化住房信貸政策。在這之后，隨著房?jī)r(jià)下行壓力加大、部分城市放開(kāi)限購(gòu)的現(xiàn)實(shí)，不少股份制商業(yè)銀行響應(yīng)央行“喊話”，在北京等一線城市重新推出房貸利率打折優(yōu)惠。

8月18日，中信銀行總行與鏈家地產(chǎn)集團(tuán)簽約宣布，將為鏈家客戶提供同等條件下最優(yōu)惠的貸款利率，其中北京鏈家的首套房客戶將可享受利率最低9折優(yōu)惠。記者了解到，北京農(nóng)商行、招商銀行、交通銀行以及部分外資行在北京的一些分支行，或明或暗地“松綁”房貸利率，但折扣僅在9折至95折，少數(shù)此前停貸的銀行則恢復(fù)放貸。但“松綁”并不包括二套房。

放款速度加快附加條件增多

與房貸利率打折相比，銀行態(tài)度變化在放貸速度上體現(xiàn)也較為明顯。北京達(dá)昕房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司創(chuàng)始合伙人劉東閣對(duì)記者表示，盡管房貸利率下調(diào)幅度較小，但是對(duì)市場(chǎng)影響較大的是，銀行房貸發(fā)放時(shí)間在縮短。

“上半年在北京想買(mǎi)首套房，等待貸款的兩三個(gè)月時(shí)間，交易很可能就被銀行拖黃了，但現(xiàn)在銀行放貸速度明顯快了。”劉東閣說(shuō)。

不過(guò)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，盡管房貸“松綁”跡象漸顯，但很多都帶有一定的附加條件。一些銀行對(duì)貸款客戶資質(zhì)、存款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的要求不少，銀行對(duì)房貸利率優(yōu)惠差別化裁定空間較大，“松綁”并非普惠政策。

記者從北京多家房地產(chǎn)中介公司了解到，多數(shù)銀行對(duì)貸款客戶的一個(gè)硬性要求，是“資質(zhì)好、信用好”。業(yè)內(nèi)人士稱，一般銀行所謂“資質(zhì)好”，大多是對(duì)于公職或國(guó)企人員，這種差別化裁定空間一直都很大，并非最近才出現(xiàn)。

除此以外，部分銀行分支結(jié)構(gòu)還要求客戶貸款前需要先存款或購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，數(shù)額不定。交通銀行北京某支行客戶經(jīng)理李先生告訴記者，如果首套房購(gòu)買(mǎi)者在該支行有一定存款或購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)享受利率下調(diào)5%的優(yōu)惠；北京銀行某些支行表示，買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品首套房利率可打9折；而匯豐、花旗等外資行則對(duì)資質(zhì)“非常好”的客戶優(yōu)惠至93折。

銀行“歪招”可能面臨監(jiān)管

記者了解到，由于國(guó)內(nèi)銀行融資成本居高不下，造成銀行對(duì)“松綁”房貸仍然比較謹(jǐn)慎。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，個(gè)人購(gòu)房貸款增速比上季末低1.7個(gè)百分點(diǎn)。

平安銀行北京某支行個(gè)貸部門(mén)客戶經(jīng)理?xiàng)钕壬嬖V記者，他們依然停做房貸，“因?yàn)橘Y金成本高。”民生銀行上地支行也表示，停掉房貸業(yè)務(wù)已有大半年了，年底之前不會(huì)松動(dòng)，公司目前只做經(jīng)營(yíng)貸款。

一家城商行的客戶經(jīng)理表示，在樓市前景不確定的情況下，銀行做房貸業(yè)務(wù)是承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的，如果客戶中斷還款，房屋貶值，銀行就可能會(huì)遭受損失。當(dāng)然，樓市情況向好風(fēng)險(xiǎn)度就會(huì)降低。

與銀行“兩難”境地對(duì)比，購(gòu)房剛性需求對(duì)于房貸利率的敏感程度較高。業(yè)內(nèi)人士計(jì)算，以200萬(wàn)元20年期購(gòu)房貸款計(jì)算，如果按基準(zhǔn)利率計(jì)算，月還款金額為14971元／月，利息總額為159.3萬(wàn)元；但如果享受9折利率，則月還款將降至14208元／月，月還款節(jié)省763元，累計(jì)可節(jié)省利息支出18萬(wàn)元左右。在此基礎(chǔ)上，如果增加附加條件，可能給個(gè)人剛需客戶增加一筆不小的隱性成本。

對(duì)此，有監(jiān)管部門(mén)人士表示，銀行“想歪招”落實(shí)差別化住房信貸政策，可能將面臨價(jià)格服務(wù)方面的監(jiān)管。今年7月23日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，曾明確要求清理整頓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)亂象，其中就包括“存貸掛鉤”，十幾家銀行還出臺(tái)了整改方案。在此背景下，銀行需適當(dāng)調(diào)整結(jié)構(gòu)并規(guī)范相關(guān)服務(wù)