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公積金存廢爭(zhēng)議由來已久。近日，因廣州公積金新政二次征求意見，可貸額度減少，并死守貸過不能再貸，廢除公積金呼聲再起。

此前關(guān)于公積金的觀點(diǎn)，多詬病其劫貧濟(jì)富、提取困難、管理混亂、投資水平低下、政府挪用、貪腐風(fēng)險(xiǎn)等，這些批評(píng)雖然可能促使公積金制度的小修小補(bǔ)，但核心問題是，公積金還有沒有存在的必要。

如果你有興趣，有足夠的耐心，不妨看看我們從財(cái)務(wù)角度、投資角度上分析，告訴你可能不知道的真相。

一、公積金貸款、商業(yè)貸款相差多少錢？

沒有幾個(gè)人能全款買房，那些富二代、土豪劣紳、或者啃老啃三代籌錢買房的，我們暫且都不討論，一般人買房，要么通過公積金貸款，要么通過商業(yè)銀行貸款。

北上廣深四大城市，個(gè)人公積金貸款最多50萬（兩人合貸，最高可以達(dá)到80萬），為了方便計(jì)算，我們拿50萬貸款額度作為樣本，貸款30年，不提前還貸。

公積金貸款利率4.5%，貸款50萬30年，利息41萬。

商業(yè)貸款利率6.55%，貸款50萬30年，利息64萬。

兩者相差23萬！

天啊，原來公積金貸款可以省這么多利息！完全符合公積金設(shè)立的宗旨，互惠互助、互存互貸，公積金真是偉大，人們?cè)跉g呼，但，這只是表象。

二、廢除公積金制度，月薪上漲20%嗎？

如果廢除公積金制度，此時(shí)我們討論的前提是，必須承認(rèn)公積金是個(gè)人勞動(dòng)報(bào)酬，事實(shí)上是的：

依據(jù)現(xiàn)行的《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，住房公積金是單位和在職員工繳納的一種長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，并且所有權(quán)屬于職工個(gè)人。

同時(shí)，職工以及單位為職工繳納住房公積金，是依據(jù)上年度員工工資水平的一定比例來確定，可見公積金是從職工工資而來，因此公積金實(shí)際本質(zhì)就是工資，或者說是員工勞動(dòng)報(bào)酬所得。

一般來說，公積金占到個(gè)人上年度平均月薪的20%（摳門的公司一般只付8%，個(gè)人為了合法避稅則選用12%），只不過這部分勞動(dòng)報(bào)酬之前是強(qiáng)制留存在公積金賬戶里。

各地公積金的繳存比例不一樣，單位及個(gè)人的繳存比例可在5%~20%自行選擇，個(gè)人繳存比例應(yīng)等于或高于單位繳存比例。發(fā)達(dá)地區(qū)的公務(wù)員一般單位個(gè)人各繳納20%，所以不要聽信你的公務(wù)員朋友說月薪低得可憐，至少還有40%沒跟你說呢，這是題外話了。

廢除公積金后，你的月收入將會(huì)立即上漲20%。

看到這里，人們開始眉開眼笑了，沒錯(cuò)，月收入一下上漲20%。

但你現(xiàn)在只能用商業(yè)貸款買房了，你只能默默承受6.55%的高額利息了，怕了嗎？

三、問題是，你能不能跑贏這23萬？

剛才說到，貸款50萬30年，商業(yè)貸款比公積金貸款利息多付23萬，問題是，廢除公積金后，你能不能用每個(gè)月“多”發(fā)的錢，在30年間掙到23萬？

別怕，你能的！再給點(diǎn)耐心看看怎么算計(jì)：

為了方便計(jì)算，我們需要忽略你的工資漲幅、CPI漲幅、未來利率市場(chǎng)化等因素。

如果你的工資是5000元。（備注一下，2013年北京人均工資是5793元，上海5036元，廣州6647元，深圳7220元，全國(guó)4289元，我們?nèi)€(gè)整數(shù)5000元。）

你每月公積金是5000×（公司繳納8%+個(gè)人繳納12%）=1000元。

你每年的公積金是1000元×12個(gè)月=1.2萬元。

你30年的公積金總額是1.2萬×30=36萬元。

如果廢除公積金，你每年都提取這筆錢去投資，比如就放在“寶寶”之類的貨幣基金里，按照最近年化收益約4%計(jì)算。

F＝1.2×（1＋4%）^29＋1.2×（1＋4%）^28＋……＋1.2×（1＋4%）^1=66.1018萬元

復(fù)利投資收益為66.1018萬元－36萬元＝30.1018萬元。

30萬純收益，頓時(shí)秒殺23萬的利差。

4%的收益率一般能達(dá)到，只要你不炒股，炒股就難說了，姚明進(jìn)去潘長(zhǎng)江出來。

當(dāng)然了，考慮利率市場(chǎng)化，今后存款和“寶寶”們的收益率會(huì)呈遞減趨勢(shì)，那么要達(dá)到多少收益率才能跑贏23萬呢？

1.2×（1＋i）^29+1.2×（1＋i）^28＋……＋1.2×（1+i）^1－本金36萬元＝利差23萬元

計(jì)算i約等于3.5%，比一年期定存3%略高而已，這時(shí)你是不是信心百倍？

四、真相是什么？

真相就是，如果你工資超過5000元，廢除公積金，把錢交給你打理，你比那幫公積金管理中心的大老爺們會(huì)做得更好！

看到這里，你是支持廢除公積金，還是支持保留公積金？

五、還有真相：公積金存款不是還有利息嗎？

有人會(huì)說，公積金存款也有利息啊，那是你想多了。

按照現(xiàn)行制度，當(dāng)年的公積金按活期存款利率（0.35%）計(jì)算，上年結(jié)余的公積金按三月整存整取利率（2.6%）計(jì)算，且今后也持續(xù)按照此利率水平計(jì)息。

公積金的會(huì)計(jì)年度為當(dāng)年的7月1日——次年的6月30日，每年6月30日進(jìn)行結(jié)息。

如果你的每月公積金1000元，你一年下來能拿到多少利息？

1000元×0.35%×（12/12＋11/12＋10/12＋9/12＋……＋2/12＋1/12）＝22.75元

22.75元，一斤瘦肉的價(jià)錢，所以，網(wǎng)上有教程，循循善誘地教導(dǎo)大家不要把公積金當(dāng)存款了。

六、還有真相：拿私產(chǎn)去投資，收益去哪了？

有人會(huì)說，公積金投資也有收益啊，你又想多了，這些收益到不了你手上。

按照《住房公積金財(cái)務(wù)管理辦法》規(guī)定，公積金增值收益主要有三個(gè)用途：首先是劃作公積金管理中心的運(yùn)營(yíng)成本，其次是按增值收益60%的比例，提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金(近幾年樓市處于上升期，沒有出現(xiàn)爛賬，這筆風(fēng)險(xiǎn)金暫時(shí)還沒有動(dòng)用過)。此外，增值收益扣除上述兩項(xiàng)后，剩余的將要全部上繳財(cái)政，用于城市廉租住房建設(shè)資金，公積金管理中心不能截留。

個(gè)人公積金賬戶的繳存金額，實(shí)際上屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，但現(xiàn)實(shí)情況是，公積金和其增值部分屬于繳納者的私人產(chǎn)權(quán)這一本質(zhì)，未被充分確認(rèn)，而且將增值收益用于廉租住房建設(shè)公共事業(yè)，或者進(jìn)行增值投資，你也沒有“話事權(quán)”。

目前全國(guó)有各級(jí)公積金管理機(jī)構(gòu)600多個(gè)，各地公積金管理中心共開發(fā)出幾百套公積金管理系統(tǒng)，每個(gè)系統(tǒng)花費(fèi)數(shù)百萬元到上千萬元，每年還有幾十萬的升級(jí)維護(hù)費(fèi)，這些人力成本和軟件成本都出在你的身上呢，你知道嗎？