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中國人民銀行日前宣布，從2月24日起，下調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準備金率0.5個百分點。這是自2011年12月5日，央行三年來首次下調(diào)存款準備金率之后的第二次下調(diào)。專家認為，對銀行而言，存款準備金率下調(diào)后，增加了銀行的可貸資金，有利于增強其放貸能力。日前，廣州市四大國有銀行大部分已經(jīng)執(zhí)行或?qū)⒁獔?zhí)行基準利率的消息，而當前借款人想要在基準利率的基礎(chǔ)上再獲得利率的優(yōu)惠難度較大。

究竟比起原來的貸款政策，首套貸款者現(xiàn)在能省下多少錢呢？近來有市民反映，有的人貸款很快就能批下來，有的人則不那么容易。那么，什么樣的借款人是銀行喜歡的貸款對象？在審批貸款時，銀行又看重借款人的哪些資質(zhì)呢？日前，記者就以上問題，咨詢了銀行的相關(guān)負責人。

看收入：

并非高就行，穩(wěn)定最關(guān)鍵

“銀行最看重的是借款人的還款能力，而還款能力的考量主要是看其收入。一般銀行看借款人收入能力要看兩個方面：水平的高低和是否穩(wěn)定?！闭行械南嚓P(guān)負責人表示，對銀行來說，借款人的收入并非只要高就好，“例如，有些私營企業(yè)主，可能在某個時間段收入確實很高，但是并不穩(wěn)定，可能過段時間就面臨破產(chǎn)的風險。所以銀行比較偏向收入偏高且穩(wěn)定性很強的借款人?！痹撠撠熑艘餐嘎?，正是因為這個原因，銀行一般更青睞工作單位為世界500強企業(yè)、央企、大型國企等的借款人。此外，借款人如果學歷較高，也是貸款審批的有益因素。

據(jù)悉，監(jiān)管部門對銀行貸款的審批要求是，借款人按揭月供金額不得超過家庭月收入的50%，而每月各種貸款的還款總額不得超過家庭月收入的55%，也就是說，如果借款人家庭月收入為一萬元，那么按揭月供不能超過5000元，如果同時還有車貸或者其他貸款，那么所有貸款每月還款金額不得超過5500元。

看單位：

有些開收入證明就可以

有市民表示，自己申請貸款時不僅被要求提供單位蓋章的收入證明，還被要求提供銀行賬戶穩(wěn)定流水。對此，上述人士表示，對一些可信度較高的單位，例如，政府機關(guān)、醫(yī)院、學校、行政事業(yè)單位、壟斷行業(yè)以及新聞單位等，單位開具的收入證明一般都就低不就高，一些補貼或者獎金等收入都未計入收入證明，“因此，這些單位開具的收入證明可信度較高，也比較規(guī)范，所以對在這些單位工作的借款人我們一般不要求其再提供銀行賬戶的穩(wěn)定流水?！倍鴮υ谒綘I企業(yè)等工作的借款人，銀行要求其在提供收入證明的同時，再出具銀行流水作為輔助材料的可能性較高。不過該人士也表示，貸款審批的時候也要看其他因素，例如，借款金額的大小?！叭绻杩钊吮旧斫杩罱痤~不大，月供也少，那么即使工作單位是私企，一般提供收入證明也就可以了”。

除了上述資料外，銀行人士也表示，在申請貸款的時候，如果借款人能提供包括大額存單、購房、購車等大額資產(chǎn)證明，也會有助于自己貸款的審批。

看征信：

“連三累六”被拒可能性大

個人征信也是銀行對貸款審批時必須考量的因素之一，“業(yè)內(nèi)對借款人過往信用卡、貸款的還款記錄有一個通行的‘連三累六’的判斷標準。”上述負責人介紹。

也就是說，如果借款人有連續(xù)三個月一分錢未還，基本就會被認定為惡意不還，被銀行拒絕貸款申請的可能性相當大。此外，如果借款人有累計六次以上的還款逾期，那么貸款申請則會麻煩一些，“例如，如果還款逾期是由于記錯還款日期，比規(guī)定時間晚了幾天，或者是在月供上漲后自己存入金額少了，還款不足而導致的，那么銀行會要求借款人提供相關(guān)的證明材料，證明自己非主觀惡意。在提供證明材料后，銀行會酌情考慮。”該人士也表示，“連三”的情況如果是特別早之前的，對貸款審批的影響要小于最近剛發(fā)生的。

貸款100萬元，

每月省下200多元

當前央行對年限在五年以上的貸款執(zhí)行的年利率為7.05%，首套房按揭利率回歸到基準后，借款人又能節(jié)省多少支出呢？記者以貸款金額100萬元、期限30年、等額還款方式的按揭貸款為例進行了測算。

以利率在基準的基礎(chǔ)上上浮5%為例，借款人月供為6925.5元，30年利息總額為149.32萬元；如果是基準利率，借款人的月供為6686.64元，30年的利息總額為140.72萬元。前后對比，月供減少了238.86元，30年貸款利息總額減少了8.6萬元。