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周先生，28歲。每月收入5000元，每月生活支出900元，無(wú)公積金及三險(xiǎn)。

個(gè)人現(xiàn)有存款3.6萬(wàn)元，股票3.3萬(wàn)元（目前虧損約600元），基金1200元。計(jì)劃與女友2012年結(jié)婚，2013年生寶寶，想在老家買(mǎi)一套二手房，預(yù)計(jì)總房款在18萬(wàn)元左右，向父親借3萬(wàn)元，首付10萬(wàn)元，剩余房款向銀行借貸。

■理財(cái)目標(biāo)：

1.打算3年內(nèi)還清債務(wù)，還能存3萬(wàn)元做其他方面的投資，這個(gè)目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)？

2.能否提供一些投資理財(cái)方面的建議？

■本期嘉賓：

王震夷 固定收益分析師

■理財(cái)建議：

由于在案例中，周先生結(jié)婚后家庭經(jīng)濟(jì)情況不夠明晰，所以只能給出一些大概理財(cái)建議。

房款總價(jià)為18萬(wàn)元，除去首付10萬(wàn)后，有8萬(wàn)需要貸款，由于周先生沒(méi)有公積金，因此無(wú)法使用公積金貸款，按目前商業(yè)貸款利率，8萬(wàn)金額的3年期商業(yè)貸款按等額本息還款方式進(jìn)行還款，月均還款額為2458元。月收入5000元扣除生活支出以及還款，每月可余下1642元，在不考慮利息所得及投資收益的情況下，3年后可余下5.9萬(wàn)元，可以償還自父親那借來(lái)的3萬(wàn)元。但這樣的考慮是基于不考慮結(jié)婚花銷(xiāo)、生孩子及育兒花銷(xiāo)，也沒(méi)有考慮結(jié)婚后兩人的經(jīng)濟(jì)情況與目前經(jīng)濟(jì)情況的差別，而結(jié)婚與生孩子需要較大的花銷(xiāo)，3年2.9萬(wàn)的閑置資金應(yīng)該不能滿足這兩項(xiàng)的需要。此外，首付10萬(wàn)基本是由存款、股票、基金以及自父親的借款組成，而股票與基金都需要變現(xiàn)，注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

注意到周先生沒(méi)有三險(xiǎn)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，應(yīng)該防患于未然，及早做預(yù)防萬(wàn)一的準(zhǔn)備，因此有必要購(gòu)買(mǎi)一定的險(xiǎn)種，在險(xiǎn)種上主要購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，實(shí)際上很多險(xiǎn)種具有一定的投資功能，如萬(wàn)能險(xiǎn)等。在投資上，由于周先生目前風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱（尤其在結(jié)婚后），建議回避高風(fēng)險(xiǎn)的股票品種，可適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)一些低風(fēng)險(xiǎn)的基金品種或者理財(cái)產(chǎn)品，一般信用債基或以信用債為主要投資標(biāo)的理財(cái)產(chǎn)品收益風(fēng)險(xiǎn)比較高，可適當(dāng)配置。此外，周先生應(yīng)該預(yù)置一部分資金以備不時(shí)之需，將投資理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合。