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2011即將結束，年底到了，年終獎即將“落袋”，是一如既往地錢來即花還是打一場漂亮的年終獎“保衛(wèi)戰(zhàn)”？

2012年1月起執(zhí)行的新利率，將是央行2011年三次加息后的累計利率，如五年期以上貸款的基準利率將從2011年初的6.40%漲到了7.05%。投資者如何把握政策微調下的風云變幻？面對增加明顯的月供，房奴們是否應該提前還貸？新的一年來臨，面對各種新形勢，年終獎正是開啟新的理財新局面的理想資金來源，開啟你的第一次個人保障規(guī)劃。

即將過去的2011年，投資市場可謂跌聲一片。歐債危機的糾纏不清不僅讓全球金融市場動蕩不安，而且對世界經(jīng)濟發(fā)展也帶來了極其惡劣的影響。股市的跌跌不休，大宗商品價格的跌宕起伏，被視為避風港的債券市場也出現(xiàn)過嚴重下跌，就連金價在沖高到1900美元上方后也是掉頭向下調整。近期央行下調存款準備金率，這預示著我國貨幣政策微調正式開始。接下來的2012年，各種投資品種會如何演繹？投資者又該如何把握政策微調下理財市場的風云變幻？

案例1:“月光族”定投為主

26歲的小艷在國企上班，月工資2000多元，由于小艷單身且是獨生女，不存在買房還貸壓力，每月工資多用于購物，到月底很少有錢剩下。身為“月光族”的小艷最期待的就是年底，因為豐厚的年終獎可讓她瘋狂采購。2011年小艷有了新想法：理財。然而理財知識的匱乏，讓小艷有些忐忑。

理財師分析：像小艷這樣的80后剛進入自己財務生命周期的累積階段，但因“涉世不久”，資金實力還需慢慢積累。隨著這個群體逐漸進入結婚生子時期，家庭支出增加，未來子女教育、購車、購房等財務負擔增加，應及早構建家庭理財計劃。

理財師建議：小艷可每月拿出一部分資金進行基金定投，年終獎可通過貴金屬積存、購買貨幣型基金的方式來理財。在基金定投時，最好能物色幾支基金，而不是將所有錢都投入一個基金，這樣可降低風險。在使用年終獎理財時要合理配置不同基金種類的比例。

理財師同時提醒，最重要的理財原則是控制消費欲望，改變消費習慣和觀念。鑒于這類人群控制力較差，容易產(chǎn)生消費沖動，建議扣除必須的節(jié)日消費開支后，將年終獎的剩余作為第一筆基金購買投入，同時在工資卡設置基金定期定投，一方面分散風險，另一方面可起到強制儲蓄、抑制消費作用。

案例2:“房奴”提前還貸要精細打算

這幾天王女士收到好幾條銀行短信，提醒她2012年1月1日房貸月供增加。

2010年王女士貸款20萬買了套公寓，選的是10年期等額本息還款法?，F(xiàn)在的基準利率6.40%，月供 2260.8元，下個月利率漲到7.05%，月供將增加到2327.33元。王女士夫妻倆都是公務員，每月工資加起來5000多元。“月供加了，是不是該想辦法提前還貸？”而讓王女士傷神的還有2012年3歲的孩子要上幼兒園，要準備孩子的教育費。

理財師分析：王女士的情況不適宜提前還貸，因為月供已占王女士夫妻收入的一半，而2012年孩子教育支出還將日益增加，提前還貸必將導致孩子教育資金受影響

理財師建議：由于近年銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新及政策變化，貸款合同中“利率調整方式”是可以與銀行協(xié)商的，大多數(shù)銀行都可約定為“按年調息”或“按月調息”，這一條款需在簽訂貸款合同時確定。

一般認為，利率上升階段可選按年調息，下降階段可選按月調息，這樣能減少利息支出。王女士可從現(xiàn)在開始購買教育基金，從而緩解教育支出的壓力。在選擇教育基金保險時，可以考慮分紅型產(chǎn)品，雖收益有限，但以穩(wěn)定見長，保障功能非常明確。