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年末可放貸額度緊張、存貸比考核大限將至，多數(shù)中資行房貸利率不同程度上漲，有需求的客戶開始轉(zhuǎn)向外資行。但多數(shù)客戶對如何在外資行辦理房貸業(yè)務(wù)的流程并不十分了解，本刊詳細(xì)調(diào)查了京城10家外資行的房貸業(yè)務(wù)，希望給讀者提供一些幫助。

部分外資行暫停個人房貸

隨著年末貸款額度的持續(xù)收緊，部分外資銀行也暫停了人民幣住房貸款按揭業(yè)務(wù)。近日，記者走訪京城10家外資行分支機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)有4家銀行暫停或者無法辦理人民幣個人貸款業(yè)務(wù)，其中渣打銀行、友利銀行于近日停辦此項業(yè)務(wù)。

渣打銀行某信貸專員告訴記者，剛接到了暫停房貸業(yè)務(wù)的通知，因為年末貸款額度緊張。至于什么時候能繼續(xù)開展還不明確。其實年關(guān)將近，各家銀行的貸款額度都相對緊張，再加上當(dāng)前房地產(chǎn)調(diào)控偏緊，在此時申請辦理房貸業(yè)務(wù)已非易事。

上述工作人員同時表示，多數(shù)銀行都面臨著額度偏緊的狀況，對此多家銀行也采取了相應(yīng)措施，一些中資行將首套房貸利率甚至上浮了10%-30%。

友利銀行的一位客戶經(jīng)理則直言，今年該行北京分行放貸的額度已經(jīng)用完，所以暫停了個人貸款業(yè)務(wù)，只能等到明年有額度的時候才能辦理。

同時，記者在走訪中也了解到，在一部分外資行仍無法辦理這類業(yè)務(wù)，但他們表示會逐漸擴(kuò)展這方面的業(yè)務(wù)，德意志銀行北京某支行相關(guān)客戶經(jīng)理向記者表示，早在2008、2009年就已經(jīng)不做人民幣個人房屋按揭貸款業(yè)務(wù)。此外，澳新銀行目前只為外籍人士提供外幣貸款，計劃明年開始開設(shè)相關(guān)的人民幣個人貸款業(yè)務(wù)。

少數(shù)外資行貸款利率仍可打折

在不少有貸款需求的客戶苦于中資行“貸款難，花費(fèi)高”時，外資行伸出了橄欖枝。拿首套房貸款來說，相較中資行的利率上浮、少數(shù)外資行的業(yè)務(wù)暫停，多數(shù)外資行仍繼續(xù)保持基準(zhǔn)利率不變，少數(shù)幾家外資行仍可以申請一定的利率優(yōu)惠。

“對于符合限購要求的個人首套房貸款，我行首付款比例不低于30%，提供的貸款利率將為基準(zhǔn)利率，不過根據(jù)申請人的實際情況，可以考慮適當(dāng)下浮?！眳R豐銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示。

但是值得提醒客戶的是，在各家銀行額度緊張的背景下，想要拿到優(yōu)惠利率并不容易，花旗銀行、恒生銀行的相關(guān)人士都表示，利率優(yōu)惠需要申請。恒生銀行信貸人員表示，目前該行的首套房貸款利率仍為基準(zhǔn)利率，如果資質(zhì)很好的話，最多可以拿到9折優(yōu)惠。同樣，花旗銀行北京某支行的客戶經(jīng)理告訴記者，如果是資質(zhì)特別好的客戶應(yīng)該可以獲得一些優(yōu)惠。不過，房地產(chǎn)調(diào)控政策趨緊，再加上年底銀行貸款余額有限，所以取得優(yōu)惠的可能性很小，目前首套房貸款利率為7.05%。

同時，記者在走訪過程中發(fā)現(xiàn)，部分外資行的首套房貸款利率已經(jīng)開始“漲價”。東亞銀行的一位客戶經(jīng)理明確表示，該行首套房貸款首付比例已經(jīng)提高至四成，同時貸款利率也要在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%，主要是因為年末額度緊張。

“年末額度集體緊張，銀行的放貸規(guī)模、速度可能都會相應(yīng)減少、放緩，客戶需要多方考慮衡量，特別是購買二手房的客戶，在和賣方網(wǎng)簽前一定要詳細(xì)了解放貸銀行的審批時間等。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士提醒說。

申請材料、審批流程類似中資行

不少客戶之所以不選擇外資行辦理房貸業(yè)務(wù)，主要是有距離感?！耙恢闭J(rèn)為外資行主要服務(wù)于凈資產(chǎn)在百萬元以上的高端客戶，普通的個人貸款業(yè)務(wù)不會涉足?！蹦持匈Y行客戶李女士認(rèn)為。

其實，記者在調(diào)查之前發(fā)現(xiàn)，向外資行申請貸款需要滿足的要求、提交的材料和中資行幾乎沒什么區(qū)別。首先，如果是北京地區(qū)的外地購房者，需要提供5年的完稅證明或者社保證明，同時還有近3-6個月的銀行工資入賬流水（不同銀行提交的期限不同）等。如果購買的是二手房，需要提供所購房產(chǎn)的房產(chǎn)證、土地證以及與賣方簽署的買賣合同或認(rèn)購協(xié)議、賣方的身份證件等。

對于外資行審批貸款的流程，前述法興銀行的信貸專員介紹，當(dāng)客戶準(zhǔn)備好材料后，先遞交給銀行的風(fēng)控部門進(jìn)行審批，少則兩個工作日多則5個工作日可以獲得審批結(jié)果。如果客戶購買的是二手房，需要先辦理過戶等手續(xù)后把房子作為抵押，簽訂抵押合同，然后大概兩周內(nèi)會放貸。

不過，外資行在詢問客戶的相關(guān)信息時，特別注重風(fēng)險的防控，客戶經(jīng)理會詳細(xì)詢問客戶的月收入情況，一方面是銀行要防控風(fēng)險，另一方面也提醒客戶不要盲目申請貸款。

外資行強(qiáng)調(diào)收入穩(wěn)定性防范風(fēng)險

前面提到外資行特別注重風(fēng)險防控，在某外資行正在辦理貸款業(yè)務(wù)的王先生向記者透露，“在外資行辦理首套房貸，除了要提供3-6個月不等的銀行工資入賬流水，多數(shù)信貸人員會仔細(xì)詢問月均收入和其收入的穩(wěn)定性，甚至還會問及信用卡的透支額度等”。

特別是在辦理首套房貸時，外資行普遍關(guān)注的一點(diǎn)就是房貸月還款額與貸款者（家庭）平均月收入的占比（貸款者直系親屬可以申請作為擔(dān)保人，從而將月收入計入家庭月收入當(dāng)中），其中恒生銀行與花旗銀行要求貸款者每月還款額占貸款人（家庭）月收入的50%以下，法興銀行的要求更為嚴(yán)格一些，月還款額占家庭月收入的比例不能超過35%。

比如申請100萬元30年首套房貸，如果按7.05%的基準(zhǔn)利率計算，以等額本息的還款方式計算，月均還款額為6686.64元。申請辦理恒生銀行或花旗銀行首套房貸，貸款人的家庭收入必須要保證在13373.28元（6686.64元/50%）以上。同理，家庭收入應(yīng)在19104.68元（6686.64元/35%）以上，這是申請辦理法興銀行此項房貸的一個前提。

對此有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前外資銀行的貸款程序與中資行差距并不太大，但相對而言，外資行在房貸的風(fēng)險防范方面做得相對謹(jǐn)慎一些。 商報記者 閆瑾 實習(xí)記者 劉偉

外資行申請房貸需要提供的資料

●申請人的身份證（正反面復(fù)印）

●申請人的戶口本（全部復(fù)印，包含空白頁）

●5年社保記錄和完稅證明

●收入證明（3-6個月銀行工資入賬流水單）

●工作證明及公司開具的收入證明

●居住地址證明

●若申請人已婚，須提供結(jié)婚證

●房屋預(yù)售合同、房屋買賣合同或定金合同，銀行需要的其他文件

●購買二手房需要：

所購房產(chǎn)的房產(chǎn)證 、所購房產(chǎn)若有土地證一并提供、與賣方簽署的買賣合同或認(rèn)購協(xié)議、賣方的身份證件