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提了多年的“以房養(yǎng)老”話題，終于在寧波破冰。

日前，中信銀行推出一張針對中老年人的專屬借記卡“信福年華”，并宣布率先在國內(nèi)試點“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，凡年滿55周歲的中老年人或年滿18歲的法定贍養(yǎng)人以房產(chǎn)作為抵押，就可向銀行申請貸款用于養(yǎng)老。

房產(chǎn)“倒按揭”國外已經(jīng)很流行

“養(yǎng)老按揭”貸款業(yè)務(wù)是以住房為抵押，向借款人分期發(fā)放用于養(yǎng)老用途的貸款，與國外流行的“倒按揭”業(yè)務(wù)比較類似。

而所謂“倒按揭”其實是“反向住房抵押貸款”，指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者把房屋抵押給金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評估借款人的年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價值以及預(yù)計房主去世時房產(chǎn)的價值等多項因素后，每月給房主發(fā)放貸款用于養(yǎng)老。

等房主去世后，金融機(jī)構(gòu)將抵押的房產(chǎn)出售以償還貸款本息，其升值部分歸抵押權(quán)人所有。這種貸款方式最大的特點是分期放貸，一次償還，因與傳統(tǒng)按揭貸款相反，因此被稱為“倒按揭”。

作為個人養(yǎng)老的一種手段，"倒按揭"在歐美等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)已比較流行。

多年前，國內(nèi)曾有金融機(jī)構(gòu)想開辦“倒按揭”業(yè)務(wù)，但由于完全照搬國外“倒按揭”業(yè)務(wù)在國內(nèi)可能水土不服。

中信試水“養(yǎng)老按揭”

中信銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹說，中信銀行這次試點“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，也是在借鑒國外“倒按揭”的基礎(chǔ)上，結(jié)合了國內(nèi)特點及養(yǎng)老傳統(tǒng)，推出了有國內(nèi)特色的“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，為國內(nèi)中老年客戶量身定制的一項新業(yè)務(wù)。

11月22日，記者在中信銀行了解到，“養(yǎng)老按揭”貸款借款人可以是老年人本人，也可以是老年人的法定贍養(yǎng)人，更符合國內(nèi)養(yǎng)老傳統(tǒng)和需求。

借款人以自己所有的住房抵押，中信銀行核定一個養(yǎng)老貸款額度，按約定貸款期限確定每月放款金額，按月直接發(fā)放養(yǎng)老貸款資金進(jìn)入養(yǎng)老人賬戶。

借款人可以選擇每期只還利息貸款到期后償還本金，也可以選擇每期償還一部分本金和利息，貸款到期后償還剩余本金。

如果借款人到期不能償還貸款，則將按合同約定處置“抵押物”。

“養(yǎng)老按揭”的特點在于住房一次抵押，貸款分期發(fā)放，借款人每月有穩(wěn)定的現(xiàn)金來源用于養(yǎng)老，每月只還利息或少量本金，剩余本金貸款到期后再償還，前期還款壓力小，有充足的現(xiàn)金用于養(yǎng)老。

不僅如此，“養(yǎng)老按揭”可以將不動產(chǎn)變成持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，可以讓老年人的晚年生活更加寬裕，子女也可以減輕負(fù)擔(dān)。而且，子女還可以以自己的房產(chǎn)抵押為父母提供穩(wěn)定的養(yǎng)老保障。

起貸年齡55歲最長貸款期限10年

11月22日，中信銀行寧波分行零售業(yè)務(wù)部相關(guān)人士告訴記者，并非所有有房產(chǎn)的老人都能申請，這項業(yè)務(wù)的借款人必須年滿55歲，其法定贍養(yǎng)人須年滿18 歲。中信銀行將根據(jù)所抵押房產(chǎn)的價值和合理的養(yǎng)老資金確定貸款金額，累計貸款額最高不超過所抵押住房評估值的60%，且每月支付的養(yǎng)老金不超過2萬元。

借款人可以分為兩類：一類是借款人為養(yǎng)老人本人，二是借款人為養(yǎng)老人的法定贍養(yǎng)人，一般為其成年子女。當(dāng)成年子女去世或無贍養(yǎng)能力，有負(fù)擔(dān)能力的孫子女、外孫子女為法定贍養(yǎng)人。

老年人養(yǎng)老用途，一般包括日常生活費用支出、醫(yī)療、其他改善性生活支出等，資金由老年人自主支付。貸款資金不得挪作他用或國家不允許進(jìn)入的領(lǐng)域。

目前養(yǎng)老按揭貸款最長期限為10年，貸款利率按照央行公布的同檔次基準(zhǔn)利率或者上浮。貸款資金按月分期發(fā)放，為方便借款人還款，從第二期開始，銀行從放款金額中逐期扣除當(dāng)月應(yīng)還本息，剩余資金作為養(yǎng)老金發(fā)放到老年人賬戶。

為避免在處置抵押物時出現(xiàn)各種問題，中信銀行對抵押物也提出了明確要求，包括：抵押物必須為借款人本人名下住房，且產(chǎn)權(quán)明晰，可依法上市交易，可辦理抵押登記；抵押物屬于抵押人與他人共有的，須提供共有權(quán)人同意；抵押的合法有效書面文件；抵押期間不得轉(zhuǎn)讓，贈與、繼承等。

“養(yǎng)老按揭”好處不少

目前國內(nèi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品仍比較單一，除養(yǎng)老保險外，其它穩(wěn)定的、風(fēng)險較小的養(yǎng)老金融產(chǎn)品非常缺乏，向老年人提供一種安全穩(wěn)定的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，不僅滿足部分養(yǎng)老需求，也是養(yǎng)老社會化的趨勢之一。

“養(yǎng)老按揭”可以以金融服務(wù)的方式滿足一部分老年人養(yǎng)老資金需求，幫助一部分子女實現(xiàn)了對老年人的供養(yǎng)，實現(xiàn)了養(yǎng)老模式的轉(zhuǎn)變，為“老齡事業(yè)”發(fā)展進(jìn)行了有益的嘗試。

“養(yǎng)老按揭”還配有“信福年華卡”

為配合養(yǎng)老按揭業(yè)務(wù)的推出，中信銀行還專門針對老年客戶設(shè)計了專屬借記卡“信福年華卡”。

卡面為一棵靚麗綻放的愛心樹，不僅寓意老年人生如夏花的生命力，也代表了中信銀行和社會各界對老年群體的關(guān)懷和愛心，更表達(dá)了祈福祝愿的美好期盼。

“信福年華卡”發(fā)行金卡和白金卡兩類，除具備現(xiàn)有中信理財寶金卡和白金卡功能，還附加信福年華關(guān)愛、理財、便利、健康、休閑服務(wù)等多項專屬增值服務(wù)。

值得一提的是，在眾多增值服務(wù)中，除了養(yǎng)老按揭外，還有一個亮點全國預(yù)約掛號服務(wù)。

中信銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中信銀行與中國醫(yī)院協(xié)會推出了全國預(yù)約掛號服務(wù)，老年客戶只需撥打“獨享掛號專線”95558，就可以在全國40多個城市和160多家醫(yī)院預(yù)約專家服務(wù)，不用再去醫(yī)院窗口排隊。