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廣州市醞釀推出以房養(yǎng)老的消息出臺后，引起城中熱議。以房養(yǎng)老到底如何變現(xiàn)？變現(xiàn)力度多大？保險公司業(yè)內(nèi)人士昨日給出參考———一套百萬豪宅30年或可每年變現(xiàn)不足3萬元“棺材本”。

□他山之石

國內(nèi)或借鑒英國

“棺材保險單”三標(biāo)準(zhǔn)

廣州一家保險代理公司老總李傳勇昨日指出，英國保險產(chǎn)品中很早就出現(xiàn)此類保險，被業(yè)內(nèi)人士戲稱為“棺材保險單”。參考英國同類險種，李傳勇認(rèn)為，國內(nèi)一旦開行以房養(yǎng)老或遵循三條標(biāo)準(zhǔn)。

其一，規(guī)定一定的年齡門檻。如規(guī)定凡持有合法房產(chǎn)證，且年滿50周歲的人士均可投保。其二，在以房養(yǎng)老的核心———房產(chǎn)價值的確認(rèn)上，參考國外做法，引入房產(chǎn)評估公司。房產(chǎn)評估公司同時對房產(chǎn)壽命進(jìn)行評估。按照中國國情，“房屋壽命期”為60年，因此可設(shè)定每10年為一個“房屋壽命期”檔次，即廣州的房屋壽命期可分為6個“壽命期”檔次。不同檔次的房屋估價分別為：不變；95%；80%；70%；65%；60%。保險公司根據(jù)該房屋估價和其“房屋壽命期”檔次，厘定每年應(yīng)發(fā)放的“以房養(yǎng)老”的金額。

在此基礎(chǔ)上，保險公司再以廣州市人均壽命為基數(shù)，減去投保人投保時歲數(shù)，所得的年項(xiàng)即成為保險公司厘定如何發(fā)放養(yǎng)老金的依據(jù)。

不過，曾任英國一家保險公司廣州代表處首席代表的李傳勇同時指出，英國的“棺材保險單”實(shí)際上帶有一定賭博意味。保險公司實(shí)際上是與被保險人的壽命博弈。如果被保險人活得越久，則保險公司需要支付的養(yǎng)老金就越多；而一旦被保險人活得不久，則保險公司就能很快收回房產(chǎn)獲利。

參考英國的以房養(yǎng)老，李同時建議，結(jié)合中國國情，“以房養(yǎng)老”保險應(yīng)盡量減少其“賭博”的味道，如可在投保時對投保人/被保人的健康狀況進(jìn)行評估，將其納入考量范圍，設(shè)計(jì)不同的發(fā)放方案，讓保險金數(shù)目更合理，讓老人們享有安逸的晚年。

□舉例說明

一套百萬豪宅

可變多少“棺材本”？

具體一套百萬元價碼的豪宅可以變現(xiàn)多少“棺材本”？李給出個案參考。

假定A先生今年50歲，假定廣州人平均壽命為80歲，房屋估價100萬元人民幣，其房屋壽命為34年(以四舍五入計(jì)算)，該房屋的“壽命期”處在第三檔次。那么，該被保人可拿到的養(yǎng)老金應(yīng)是：

A先生的可能可余壽命為30年，該房屋還有三個“房屋壽命期”，依據(jù)房屋折舊準(zhǔn)則，投保時的房產(chǎn)估價值100萬元八折后為80萬元。則A先生未來每年可領(lǐng)基本養(yǎng)老金：800000元÷30年=26667元/年。

考慮到51—60歲被保險人可能會有較多消費(fèi)，保險公司將在這10年間增加發(fā)放養(yǎng)老金10%，即26667元/年×110%=29334元/年。

A先生在61—70歲之間，每年可領(lǐng)基本養(yǎng)老金增加5%，即28000元/年。

A先生在71周歲往后的每年只領(lǐng)取基本養(yǎng)老金，即26667元/年。