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　　小潔，某高校商院本科畢業(yè)生，現(xiàn)為一家外貿(mào)公司職員，月收入：2000元底薪+提成+公司獎勵。 
 
 　　小潔既漂亮又會打扮，最主要的是頭腦靈活會賺錢。還沒畢業(yè)時就被這家公司看中，現(xiàn)在底薪2000元，別看錢不多，可是小姑娘會做生意，每個月總能為公司拉到不少客戶，光提成就有2000多元，公司看她業(yè)績突出，還會發(fā)給她不少獎金。這樣算下來，這個剛畢業(yè)的小姑娘月收入竟直逼5000元！

　　不過，在小潔的頭腦中，為了存錢而賺錢實(shí)在太辛苦，但如果把錢用得一分不剩，又覺得底氣不足。因此，她把花錢放在第一位，存錢放在第二位，到每個月的月末，小潔總會多出1000多元，并存入銀行。這樣，工作近1年的小潔有銀行存款2.1萬元。

　　小潔對未來生活的主要目標(biāo)是：

　　1、教育基金，打算2年后報考在職研究生。按現(xiàn)在讀研究生的費(fèi)用2萬元/年計算，3年的費(fèi)用為6萬元。

　　2、購房首期，打算3年后籌夠購房首期款，欲購買一套樓齡8年以內(nèi)的，一室一廳的房子。按現(xiàn)在二手樓均價8000元/平方米，40平方米面積計算，首付30%，則得籌足近10萬元的首付款。

　　3、保險方面，王小姐現(xiàn)在所屬公司，保障比較全面，醫(yī)療費(fèi)可以全報。但王小姐個人沒有任何商業(yè)保險，打算在人壽保險方面加強(qiáng)保障。

　　二、儲蓄為主

　　其實(shí)，我們的消費(fèi)習(xí)慣是極具“慣性”，也極富“彈性”的，而要改變原來的習(xí)慣就很有必要采取一些強(qiáng)制措施。小潔習(xí)慣于每月末將節(jié)余的收入存起來，其實(shí)，這對于個人的積累而言是極為不利的。改變這一狀況的直接方法就是，將儲蓄移到月頭來，且提高儲蓄的比例，并形成一種慣例。實(shí)際上，小潔如果能將每月的儲蓄比例提升至40%，那么，既可以為她形成一筆穩(wěn)定的收入積累，又不會對她的日常開銷造成實(shí)質(zhì)性影響。

　　在實(shí)際理財中，我們發(fā)現(xiàn)，許多人都忽視儲蓄的重要性。而根據(jù)普通人金融理財?shù)闹芷谛砸?guī)律，30歲以下的年齡是個人消耗最高的一個年齡段。剛工作1至3年的年輕人需要以儲蓄的方式來進(jìn)行最初的積累。即使這一積累的效果有限，它也將對今后幾年的重要支出提供很大的幫助。

　　三、分步走

　　為了讓有限的收入能實(shí)現(xiàn)小潔心中盡可能多的目標(biāo)，理財規(guī)劃師幾乎在針眼上跳舞，給出如下解決方案：生活備用金，建議留出相當(dāng)于3個月工資的資金，即1.5萬元做應(yīng)急資金。備用金主要是用來應(yīng)付比如暫時的失業(yè)、突發(fā)的事故等意外的情況，而引發(fā)的現(xiàn)金需求。小潔可以將此筆備用金以銀行活期存款或貨幣市場基金的形式來持有?；钇趦π羁梢?4小時被隨時支取，足以應(yīng)付緊急情況；而貨幣市場基金從基金份額贖回成現(xiàn)金，通常需要2-3天左右的時間，但收益要遠(yuǎn)高于前者，且無利息稅的負(fù)擔(dān)。

　　縱觀小潔的理財目標(biāo)，小潔3年內(nèi)要籌夠12萬元(首年研究生教育經(jīng)費(fèi)2萬元＋購房首期款10萬元)。假設(shè)小潔以每月供款的形式購買一個月收益率為5%的基金組合，按3年36個月來計算，小潔只須每月供款1304.3元即可。而小潔如果每月將收入的40%用作儲蓄款，則每月有2000元的盈余。所以，尋找合適的投資組合，一定可以幫助小潔實(shí)現(xiàn)讀書和買房的目標(biāo)。

　　保險方面，盡管小潔單位的福利待遇很好，但天有不測風(fēng)云、人有旦夕禍福，建議小潔購買一份集意外傷害、意外傷害醫(yī)療、大病險于一體，且具投資功能的綜合保障。

　　小潔可以采用如下的保險計劃：人身壽險20萬元、大病保障10萬元、意外傷害20萬元、意外傷害醫(yī)療2萬元，每月須供款500元。

　　考慮到小潔每月盈余2000元，為籌教育基金和住房首期已支出了1304.3元，每月尚余695.7元，超過500元，則保費(fèi)問題解決了。

　　此外，小潔另有銀行存款2.1萬元，可進(jìn)行風(fēng)險相對高一點(diǎn)的投資，但鑒于小潔投資知識相對缺乏，建議把理財交給專家?？少徺I一些股票型基金，此類基金既有投資股票收益較高的特點(diǎn)，也有基金風(fēng)險較低的特點(diǎn)，比較適合小潔。

　　綜上所述，小潔計劃三年可以實(shí)現(xiàn)，既增加了保障，又可以繼續(xù)深造和支付購房首期。

　　四、穩(wěn)健為上

　　一般來說，目前大學(xué)畢業(yè)生的月薪收入集中在2000-4000元之間，低于2000元和高于4000元的相對較少。每月的交通費(fèi)用、飲食費(fèi)用和電信費(fèi)用一般合計為五六百元，稍高的一般也不超過千元。如不計租房費(fèi)用，一般每月手頭可以掌控的資金約1500-3500元。工作1年下來，手頭可以動用的資金一般在2萬-4萬元之間。由于購物娛樂等個人消費(fèi)金額因人而異，因此精確統(tǒng)計存在一定的難度。但總體而言，一年工作下來，手頭一般都有1.5萬元以上的流動資金。

　　建議之一：先買保險化解風(fēng)險，既是理財?shù)囊粋€重要組成部分，也是成功理財?shù)闹匾疤嶂?。由于新的醫(yī)療保險制度的實(shí)施，目前剛剛踏上工作崗位的大學(xué)畢業(yè)生，購買一份合適的保險是必不可少的。一般而言，年輕人的身體健康狀況都較好，除傷風(fēng)感冒等小毛病外，發(fā)生嚴(yán)重疾病的可能性不大，風(fēng)險因素主要來自于意外傷害。而相對于保障性更高的終身壽險來說，意外傷害險的費(fèi)用相對較低，也比較適合于大學(xué)畢業(yè)生現(xiàn)階段的收入水平。因此，購買一份針對性較強(qiáng)的意外傷害險，不失為一個明智的選擇。

　　建議之二：挑選基金。隨著開放式基金的大發(fā)展，該投資品種已經(jīng)成為投資者，特別是長線投資者重點(diǎn)關(guān)注的新品種。對于剛剛工作的年輕人來說，購買并長期持有一定數(shù)量的開放式基金，一般情況下，不僅能夠獲得專業(yè)證券理財所帶來的高于銀行和國債利息的分紅，而且可以有效回避股市較大的風(fēng)險。而不少開放式基金推出的“定期定額計劃”則非常適合于本金較少的青年投資者。

　　定期定額計劃又稱為單位平均成本法，指投資者每隔一固定時間(通常是1個月)，投資固定金額于固定基金上，不在乎進(jìn)場時點(diǎn)，也不必在意市場價格的起伏。當(dāng)基金凈值隨市場行情揚(yáng)升時，固定金額購得的基金單位數(shù)會減少。反之，同一金額購入的單位數(shù)則較多，借此分散購入基金時點(diǎn)，攤平市場高低起伏。當(dāng)投資者需要資金時，則可贖回整筆或部分資金。

　　建議之三：構(gòu)筑小屋。由于單位所在地的原因，不少大學(xué)畢業(yè)生工作之后，往往遇到出行不便的情況。不僅舟車勞頓，而且路費(fèi)也為數(shù)不小。而在外租房則要長期負(fù)擔(dān)不菲的房租，一年下來多少都有萬元左右的開銷。算來算去，一些剛畢業(yè)的大學(xué)生索性咬咬牙購買一套二手房。但僅僅依靠個人的收入和積蓄顯然力不從心，這就需要借助于父母的力量了。鑒于目前房價總體呈上升趨勢，而市中心地區(qū)的房價普遍高企，因此離市中心稍遠(yuǎn)但交通方便的一室戶二手房成為首選，地鐵、輕軌等軌道交通附近則更是上上之選。如果父母方面的經(jīng)濟(jì)相對較為寬裕，那么選擇一次性付清自然最好。但如果因為經(jīng)濟(jì)實(shí)力不允許而必須進(jìn)行分期付款，那么可以向銀行申請按揭，選擇一份合適的個人住房貸款。按揭的月還款應(yīng)根據(jù)自身的收入水平確定，一般情況下可控制在月收入的一半以下。手頭剩下的資金可以應(yīng)付必要的周轉(zhuǎn)，如果一年下來還有結(jié)余且沒有急用，就可以考慮用來沖抵住房貸款，加快還款的進(jìn)程。