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    東亞銀行主管按揭貸款業(yè)務(wù)的上海分行副行長繆燕文認(rèn)為，“投資者最終還是根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況，選擇適合自己的房貸產(chǎn)品，新品不一定是最適合的產(chǎn)品”。

    據(jù)繆燕文介紹，內(nèi)地市場上出現(xiàn)的房貸多樣化趨勢，與香港等海外發(fā)達(dá)市場數(shù)十年前的情形如出一轍。但與香港等利率開放市場不同的是，內(nèi)地銀行在厘定利率和還貸方式等方面的自主權(quán)，遠(yuǎn)小于海外的同行。因此，從產(chǎn)品豐富和多樣性看，現(xiàn)在出臺的各種產(chǎn)品，還處于比較初級的階段，是否能給投資者帶來實惠，仁者見仁，智者見智。

    固定利率房貸雖然保證了貸款期限內(nèi)利率的相對穩(wěn)定，但在選擇該類房貸時，最主要的是防范利率風(fēng)險，投資者要具備對未來利率走勢進(jìn)行判斷的能力。

    她提醒投資者，要留意固定利率貸款是否提供可以變更厘定利率方式的選擇權(quán)，以免當(dāng)市場利率下調(diào)時，讓自己陷入被動的境地。從海外市場來看，月供還款仍然是主流方式。

    深發(fā)展的雙周供，一度引起很多投資者的興趣。她分析說，雙周供通過加速還款，確實能達(dá)到節(jié)省利息、縮短還款周期的目的。但“總還款額”并不是衡量“省錢”的指標(biāo)，投資者應(yīng)該留意名義利率和實際利率的差異。

    海外市場上，房貸給投資者帶來的實惠更容易實現(xiàn)。

    據(jù)了解，香港銀行一般根據(jù)最優(yōu)惠利率(p)-2.5%來確定房貸利率，p由銀行根據(jù)市況確定。在香港，有的樓盤為了促銷，會與銀行合作，向借款人派發(fā)現(xiàn)金回贈，一般為貸款額的0.3%～0.5%。銀行提供的貸款產(chǎn)品，利率安排比較靈活，貸款期初利率比較優(yōu)惠，在后期則逐步提升。根據(jù)個人的資信狀況，可以安排利率或者成數(shù)優(yōu)惠。

    貸款成數(shù)，最高可達(dá)九成五?，F(xiàn)在，香港銀行更注重的是服務(wù)競爭。直客式貸款承諾的一攬子服務(wù)，在香港銀行提供的服務(wù)中并不鮮見。如果客戶因為財務(wù)狀況出現(xiàn)問題，而要求對貸款重新安排，銀行業(yè)務(wù)人員會為其提供相關(guān)的財務(wù)資詢并給出建議。更重要的是，與內(nèi)地銀行紛紛上收貸款審批權(quán)限不同，香港銀行會借助風(fēng)險控制體系和嚴(yán)格的評估程序來篩選客戶，權(quán)限下放到當(dāng)?shù)氐姆种C構(gòu)，大大縮短了貸款審批周期，客戶可以在短短幾天內(nèi)得到貸款。

    繆燕文認(rèn)為，產(chǎn)品的衍生發(fā)展，也需要有成熟的市場環(huán)境配合。內(nèi)地居民對金融產(chǎn)品的認(rèn)知度還不是很成熟，銀行應(yīng)承擔(dān)更多培育市場的義務(wù)。內(nèi)地投資者在面對新型金融產(chǎn)品時，要特別留意產(chǎn)品的實質(zhì)，而不是輕易被廣告上的“節(jié)省利息”、“縮短還款周期”等字眼吸引。