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　　要訣一：提高首付額度

　　市民李先生今年55歲，月收入4000元，60歲退休后，月退休金2000元左右，有一個兒子，剛參加工作，月收入1500元左右。最近相中一套80平方米兩居室，總房款為50萬元，打算首付15萬元，銀行貸款35萬元，想采取“父貸子還”。

　　專家指出，要減少利息支出，可盡量提高首付額度。以李先生為例，他目前有積蓄20萬元，采取等額本息還款法，貸款期限為20年，首付15萬元和20萬元，在20年的貸款期限內(nèi)，利息支出額度相差32600.66元，這些款項完全可以用于簡單裝修時購買裝修材料費用。

　　要訣二：縮短貸款期

　　貸款期限越長，利息支出額越多，月還款額越少；期限越短，利息支出額越少，但相應(yīng)的月還款額較高，會超出購房者的承受范圍。因此，對于李先生來說，需要確定出一個貸款期限的臨界點，使月還款額與利息支出都能達(dá)到一個最優(yōu)化的基準(zhǔn)。鑒于李先生由于年齡關(guān)系馬上要退休，退休后工資僅為2000元/月，再加上他兒子的收入，只能靠這兩部分收入來還月供，因此，其月還款額應(yīng)預(yù)計控制在3000元左右。

　　通過計算分析，如果李先生貸款期限為10年，雖然利息額支出最少，但其月供已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出李先生的支出范圍；而如果采取貸款20年的方式，雖然月供完全符合李先生的標(biāo)準(zhǔn)，但其支付利息額也最高。而貸款期限為15年無疑是最合適的。

　　要訣三：遞減還款避風(fēng)險

　　對于中老年人來說，雖然有子女的收入來做保障，但隨著人年齡的增長，身體狀況有下降的趨勢，不確定的費用很多。采用遞減還款法，可以規(guī)避未來收入不穩(wěn)定的風(fēng)險。