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　  最近,醞釀已久的固定利率房貸終于撩開神秘的面紗,正式走入個人房貸市場。固定利率的個人住房貸款是指在貸款合同簽訂時就設定好固定的利率,不論貸款期內市場利率如何變動,借款人都按照固定的利率支付利息而不會"隨行就市",其利率水平通常要高于浮動利率房貸的利率水平。但是自固定利率房貸推出以來卻并不叫座。業(yè)內專家對記者表示,固定利率房貸有個盈利的臨界點------加息0.68個百分點,因此可能更適合對利率走向有所研究的購房者。

　　可為購房者規(guī)避利率風險

　　光大銀行的固定利率房貸首先在北京、上海推出,包括5年以下(包括5年)和5-10年(包括10年)兩個檔期,年利率分別為5.94%和6.18%,產品推出1個月后,已經將業(yè)務范圍擴大到全國的二手房和商業(yè)用房。建設銀行隨后選擇深圳為試點,推出了3年期、5年期和10年期的固定利率房貸,固定利率區(qū)間分別為5.64%-6%、5.76%-6.12%、6.12%-6.48%,區(qū)間的設定主要是針對信用記錄不同的客戶,記錄良好的優(yōu)質客戶可享受每檔區(qū)間的最低利率水平。

　　美聯(lián)物業(yè)的專家指出,對購房者而言,由于我國商業(yè)銀行發(fā)放的中長期貸款實行的是逐年調整利率的計息方式,因此購房者需要自行承擔貸款期限內利率上調的風險。一般住房貸款的期限較長,在這么長的時間內利率可能發(fā)生很大的波動,借款人需要自行承擔的風險也相當大。現(xiàn)階段,我國的利率正處于13年來的較低水平,社會上對加息的預期較高,一旦加息,房貸利息也會隨之上調,這無疑會增加借款者的利息負擔。此時推出固定利率房貸,不僅給購房者多了一種貸款選擇,一旦將來利率上升,更為借款人規(guī)避了利率風險。

　　更像銀行、購房者間的"賭博"

　　針對目前的固定利率房貸遭冷遇的尷尬情景,記者采訪了信義房產的專業(yè)人士,信義房產專家表示,固定利率房貸產品的特殊之處就在于很大程度上是銀行和消費者之間的"賭博"------賭央行會不會加息、加多少。如果央行加息超過銀行預計,銀行就會損失；如果沒有超過,消費者就要白白多付出固定利率房貸的錢。

　　"比如按目前的房貸利率估算,假設一位購房者貸款50萬元,年限為10年,選擇固定利率房貸的人每月還款5596.3元,而選擇優(yōu)惠利率的人則每月還款額為5428.3元,固定利率房貸總利息額要比優(yōu)惠利率高出20160元。也就是說,如果加息超過0.68個百分點,選擇固定利率房貸才是合算的。"

　　但是在加息方面,專家認為,盡管以10年為周期看,中國的利率水平依然處于低點,但與去年同期相比,市場對于加息的心理預期已經明顯有所減弱。而且在2005年,中國的消費價格指數已經從2004年的3.9%降到了1.8%,再加上拉動內需的需要,央行近期大幅加息的可能性并不大。