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　　從明年1月1日起，銀行將全面執(zhí)行統(tǒng)一房貸利率標準，調(diào)整部分貸款人的月還款額。這一新政策對于許多在2005年3月17日之前開始還貸(5年期以上貸款)的購房者來說，就面臨著還款利率由原來的5.31%調(diào)整為5.508%的問題。

　　也正是這一新政策的即將執(zhí)行， 近日各家銀行都出現(xiàn)了大量提前還貸的現(xiàn)象，一時間成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的熱點。但中原地產(chǎn)三級市場部研究人士認為，是否提前還款還要根據(jù)自身的情況來下決定，不要盲目跟風(fēng)。

　　本期，我們請中原地產(chǎn)通過一個實例，來為您作詳細分析利率調(diào)整為5.508%后，“負翁一族”該如何選擇。

　　案例：劉先生今年1月在中原地產(chǎn)廣安門分行購置了一套二手房，房屋總價72萬元。劉先生從銀行貸50萬元商業(yè)貸款，采用等額本息還款法，還款期為15年，年利率為5.31%；但今年3月銀行二次加息后，將個人房貸5年期以上年利率上調(diào)為了5.508%。目前，劉先生有10萬元存款可用。那么，明年1月1日后，劉先生月供將增加多少；若要提前還貸，又該做何選擇？基于所了解的情況，中原地產(chǎn)的物業(yè)顧問針對銀行加息后還款問題，給劉先生進行了詳細分析。

　　方式一：不提前還款保持現(xiàn)狀

　　對于劉先生來說，年利率為5.31%時，月還款額為4035.18元，總利息支出為226332.39元。

　　利率上調(diào)至5.508%后，月還款為4084.65元，總利息支出234630.58元。通過對比可以看出，利率上調(diào)后，劉先生如果保持現(xiàn)狀，則每月月供需增加49.47元，相對應(yīng)的利息需增加8298.19元。

　　專業(yè)建議：此種方式適用于手中無太多閑錢但收入穩(wěn)定的貸款者。

　　方式二：提前還一部分月還款額不變，縮短貸款年限

　　假設(shè)劉先生提前還款10萬元，月還款額不變，還是4035.18元，這時相應(yīng)的貸款年限縮短為10年即到2016年1月結(jié)束貸款。此時劉先生總支出利息為143011.86元，比年利率提高為5.508%后，不提前還款情況的總利息支出(234630.58元)減少了近91618.72元。

　　專業(yè)建議：此種方式適用于收入穩(wěn)定，且手中閑錢充足但沒有什么好的投資項目的消費者。

　　方式三：提前還一部分月還款額減少，貸款期限不變

　　假設(shè)劉先生提前還款10萬元，貸款期限不變，還是到2020年1月止，此時月還款額為3229.40元，利息總支出為190949.97元，同年利率為5.508%時不提前還款情況的月還款額4084.65元相比較，減少了855.25元，同總利息支出234630.58元相比較，減少了43680.61元。

　　專業(yè)建議：此種方式適用于手中有部分儲蓄，但預(yù)期獲利能力不穩(wěn)定的消費者。

　　方式四：提前還一部分月還款額減少，同時縮短貸款期限

　　假設(shè)劉先生提前還款10萬元，與此同時再縮短貸款年限，降至12年即到2018年1月結(jié)束還款。此時，劉先生的月還款額為3589.39元，還款結(jié)束時，劉先生的利息總支出為165281.85元，同年利率為5.508%時不提前還款情況的月還款額4084.65元相比較，減少了495.26元，同總利息支出234630.58元相比較，減少了69348.73元。

　　專業(yè)建議：此種方式適用于目前手中有部分閑錢，預(yù)期收入穩(wěn)定，但考慮在幾年后有投資需求的消費者。

　　專業(yè)提醒

　　中原地產(chǎn)三級市場部研究人士提醒處于貸款階段的消費者，提前還貸固然可以節(jié)省利息，但它對消費者目前的經(jīng)濟狀況及未來的預(yù)期收入要求較高，消費者應(yīng)審慎對待，理性處之，不要盲目跟風(fēng)，影響到自己日后的生活質(zhì)量水平。