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銀行“高度戒備”：房貸壓力測試進行時

多位業(yè)內(nèi)人士認為，目前浙江等地房價下降幅度對銀行“有壓力但還不是很大”

陳周錫

如果房價大幅下跌，銀行能不能扛?。?/p>

在本輪房地產(chǎn)調(diào)整中，浙江受影響和沖擊相對較大，其中溫州房價下跌超過30%。昨日，多位浙江銀行、監(jiān)管人士接受《第一財經(jīng)日報》記者采訪時認為，目前浙江等地房價下降幅度，對銀行來說“有壓力但還不是很大”。

上述人士向本報記者透露，2009年~2012年，在銀監(jiān)部門的部署下，他們一直在對銀行房地產(chǎn)貸款進行壓力測試，并對貸款風險加強排查。目前，銀行對房地產(chǎn)開發(fā)貸款、房屋抵押貸款已有所收緊。

銀行注視樓盤降價

從3月開始，浙江杭州、寧波等地，陸續(xù)傳出個別樓盤大幅降價銷售。

4月底，由于受到周邊樓盤相繼降價競爭影響，余姚一樓盤降價四成銷售，但開發(fā)商稱去化率還是在70%左右。與此同時，寧波某樓盤七、八折銷售，據(jù)寧波房產(chǎn)業(yè)界人士反映，去化率也在50%左右。

“降價還能賣得動，說明市場還不至于那么糟糕。”寧波華星房產(chǎn)咨詢有限公司副總經(jīng)理陳敏梁說，從成本結(jié)構來看，大部分降價樓盤保本銷售或有微利，開發(fā)企業(yè)主要出于回籠資金或財務平衡考慮，不會對銀行還款造成影響。

一家杭州商業(yè)銀行人士說，樓盤降價多少銷售，是房企的自主經(jīng)營行為，銀行更關注企業(yè)資金流狀況，但并不意味著銀行對此視而不見，去化率是銀行關注樓盤銷售的主要指標。同時，購房者以剛需和改善性為主，銀行認為這些購房貸款是非常安全的。

在這輪房地產(chǎn)調(diào)整中，溫州是房價下降的“重災區(qū)”。今年兩會期間，溫州市市長陳金彪對媒體表示，從2011年起，溫州房價目前為止回落了1/3。但據(jù)《第一財經(jīng)日報》記者調(diào)查，之前被熱炒的房子價格普遍縮水50%~60%，即使是一些大型老小區(qū)，市值縮水也在30%左右。

溫州中鼎房地產(chǎn)評估有限公司總經(jīng)理盧林勇說，通常來說，普通住宅貸款評估價為市場成交價的8折，按最大抵押貸款七成計算，即可貸款房屋成交價的56%，可見銀行對購房貸款風險已有基本防范，“目前溫州房價是全國跌幅最大的，但絕大部分房子的總價還是大于貸款的。”

“如果房價還要繼續(xù)下降，銀行壓力就比較大。”一家溫州商業(yè)銀行人士認為，目前溫州房價處在“風險臨界點”，銀行在關注房價下降、交易市場低迷同時，更擔心不良抵押房產(chǎn)的處置變現(xiàn)壓力。“一些司法拍賣房，價格普遍要比市場價低，且不受限購套數(shù)影響，還能從銀行取得貸款，但也出現(xiàn)了流拍現(xiàn)象。”

另一位溫州商業(yè)銀行人士也認為，現(xiàn)在銀行最擔心的是，這些抵押房產(chǎn)一旦成為不良資產(chǎn)，在目前交易行情下，往往存在有價無市、無人接盤的尷尬，處置時間拖長，必然導致銀行績效下降、利潤縮減、撥備提高等壓力。

出招抵御房貸風險

“各銀行情況有差異，有些比較樂觀，有些壓力比較大。”一位浙江區(qū)級金融監(jiān)管辦負責人說，在監(jiān)管部門的部署下，許多銀行都建立了房地產(chǎn)壓力測試模型。“由于貸款結(jié)構等不同，各銀行測試模型采用的參數(shù)指標差異也比較大。”

該負責人說，一般來說，一些大型國有銀行與國企、大型房企合作比較多，相對來說房地產(chǎn)貸款風險壓力會輕一些；而一些商業(yè)銀行與本土中小房企合作較多，由于這些房企、項目股東背后往往是實體企業(yè)，在如今實體企業(yè)普遍不景氣的狀況下，貸款風險壓力就比較大一些。

同時，測算模型采用的參數(shù)，還與地方經(jīng)濟有緊密關系。上述負責人說，相比來說，溫州企業(yè)出險率較高，個人貸款比重高，房地產(chǎn)抵押貸款比重大，再加上房地產(chǎn)開發(fā)量供大于求，房地產(chǎn)貸款風險也會比較大些。

數(shù)據(jù)顯示，去年底溫州地區(qū)銀行的貸款余額7092億，其中1000多億為房地產(chǎn)貸款，4400多億是用房產(chǎn)作為抵押的，存在房地產(chǎn)貸款占比高、房地產(chǎn)抵押物占比高、實體經(jīng)濟涉足房地產(chǎn)比例高的“三高”現(xiàn)象。

此外，上述溫州銀行人士也向《第一財經(jīng)日報》記者透露，在房價下行壓力下，一些銀行也在加大對房產(chǎn)抵押貸款的排查力度。

“總體來看，上海房地產(chǎn)貸款風險要比杭州好些，杭州又比溫州好些。”上述負責人說，房價下行，對銀行貸款風險有壓力，但還不至于那么大。

美國彼得森研究所近日發(fā)布研報稱，即使中國房價下跌50%，中國商業(yè)銀行仍能像21世紀前十年那樣持續(xù)相對常態(tài)化運營。依據(jù)一是，中國金融機構那份結(jié)論為房價下跌30%，其對銀行業(yè)不良貸款率并不會產(chǎn)生太大影響的研究報告；依據(jù)二是，目前中國商業(yè)銀行不良貸款率為1%。所以即使房價下跌50%，不良貸款率也僅為6.6%。