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北京銀監(jiān)局昨天發(fā)布《北京銀監(jiān)局關于個人綜合消費貸款領域風險提示的通知》(以下簡稱“通知”)，提示轄內(nèi)各銀行防范消費貸款風險，原則上個人綜合消費貸款發(fā)放金額不超過100萬元、期限10年以內(nèi)。而之前部分銀行最高可以發(fā)放500萬元貸款。

發(fā)布

銀監(jiān)局通知嚴防用消費貸購房

個人綜合消費貸款，一般被稱為消費貸，是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費用途的擔保貸款。用途包括房屋裝修、購買汽車等各類大額耐用消費品、旅游、求學等個人生活消費。

北京銀監(jiān)局在通知中表示，在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，個別銀行個人綜合消費貸款制度內(nèi)容規(guī)定不夠?qū)徤?、貸款金額較大期限長，明顯與日常消費屬性不匹配，使貸款被挪用于股市投資、購買住房、生產(chǎn)經(jīng)營等方面。

通知表示，應加大對改善民生、居民日常消費需求等方面的貸款投放，不得用于購房、投資等非消費領域。不得利用個人住房按揭貸款與個人綜合消費貸款相捆綁的個人組合貸款品種，輾轉(zhuǎn)為住房按揭貸款提供首付款資金需求。

由于監(jiān)管不嚴，消費貸被挪用于房貸的情況普遍。一位業(yè)內(nèi)人士透露，北京有接近一半的二套房貸款都跟消費貸沾邊，部分中介會幫購房者將消費貸做成購房款。例如，市民在購買第二套房時，最多只能貸款40%，如果想多貸款，可辦理“4+3”業(yè)務，即商業(yè)住房貸款40%，抵押消費貸款30%，二者可以同時貸款。中介公司通常會和裝修公司“串通”準備好合同材料，從銀行套出消費貸后再用作別處。該人士還透露，今年市場冷清，消費貸逐漸收緊也與其有一定的關系。

新規(guī)

上限100萬期限10年內(nèi)

通知提到，為推動轄內(nèi)消費金融健康發(fā)展，銀行應合理確定個人綜合消費貸款的金額和期限，原則上發(fā)放金額不超過100萬元、期限為10年以內(nèi)的個人綜合消費貸款。對于家庭成員分別申請個人綜合消費貸款的，應審慎控制貸款額度和期限。

此外，通知還表示，各銀行應從多維度對消費的合理性進行深入分析，多方查證貸款用途的真實性，確保信貸資金用于滿足居民日常生活的正常需求，并加強貸后檢查和員工經(jīng)營行為管理。

記者了解到，目前北京地區(qū)多家銀行的消費貸上限高于100萬元，部分股份制銀行甚至達到500萬元。目前北京城區(qū)的房屋價格動輒三四百萬元，以房屋評估價的七成進行貸款，可以貸到200萬元以上。某股份制銀行人士表示，而如今，即使房屋估值再高，最高也只能拿到100萬元貸款。

影響

沖擊中高端房地產(chǎn)市場

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，北京銀監(jiān)局的新規(guī)定主要是從規(guī)范市場角度出發(fā)，有利于明確貸款用途，避免一旦樓市調(diào)整，銀行金融體系受到額外沖擊。從實際市場看，國內(nèi)居民真實消費貸的比例不高，特別是高額消費貸的確在用作其他投資，新規(guī)范出臺后，對中高端房地產(chǎn)市場會有一定沖擊，特別是對帶有投資目的的購買行為將會有明顯的約束作用。

京城專業(yè)個貸機構偉嘉安捷企劃經(jīng)理吳昊表示，抵押貸款消費審查力度加大后，銀行對貸款的真實用途等方面執(zhí)行更加嚴格的核查，讓一部分不符合要求的借款人無從遁形，有利于房地產(chǎn)市場的調(diào)控；另一方面，也有助于凈化中介市場。