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以房養(yǎng)老”難以成為目前中國(guó)養(yǎng)老保障的主流方式。

中國(guó)目前正處于人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型時(shí)期，人口老齡化問題嚴(yán)重，以房養(yǎng)老也只是一種養(yǎng)老方式的選擇，探索多渠道適合國(guó)情的社會(huì)化養(yǎng)老模式是業(yè)內(nèi)外人士共識(shí)。

9月13日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。媒體和社會(huì)輿論對(duì)“以房養(yǎng)老”可行性展開熱議。央視網(wǎng)近期一項(xiàng)調(diào)查表明，僅三成網(wǎng)民接受“以房養(yǎng)老”，大部分網(wǎng)友對(duì)此舉持否定或觀望態(tài)度。

網(wǎng)友對(duì)此話題討論持續(xù)發(fā)酵。9月19日和9月20日民政部有關(guān)負(fù)責(zé)人連續(xù)兩天回應(yīng)輿論質(zhì)疑?！耙苑筐B(yǎng)老”能否成為一項(xiàng)政策和主要養(yǎng)老模式？在未來社會(huì)化養(yǎng)老格局中作用如何？目前推進(jìn)還面臨哪些問題？這些都需要進(jìn)一步厘清。

“以房養(yǎng)老”引熱議

“以房養(yǎng)老”，指老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，即老人通過抵押房屋產(chǎn)權(quán)，定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金，老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)。也被稱為“倒按揭”。這一模式在國(guó)外較成熟，國(guó)內(nèi)尚在起步階段?！兑庖姟钒l(fā)布后，網(wǎng)友持續(xù)熱議，有支持者，也有業(yè)內(nèi)人士對(duì)此模式成為政策和主導(dǎo)表示質(zhì)疑。

中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)社會(huì)保障研究中心副主任潘錦棠認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”較適合子女有房，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，且老人退休金充裕，不愁經(jīng)濟(jì)問題的家庭。但這畢竟是小眾，目前還不宜大面積推廣。這種政策更應(yīng)作為養(yǎng)老制度過渡法或輔助法使用，我國(guó)目前主要養(yǎng)老方式還是應(yīng)以家庭養(yǎng)老為主。

中國(guó)老齡科學(xué)研究中心副主任郭平表示，由于我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)及地域差異，農(nóng)村地區(qū)在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)仍是輔助型“土地養(yǎng)老”，難以實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”。

也有專家對(duì)此表示肯定。中國(guó)社科院人口與經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)張車偉稱，我國(guó)目前人口老齡化形勢(shì)嚴(yán)峻、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后，開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)不失為有意義的探索，既為老年人在居家養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老、國(guó)家?guī)头觥⑸鐓^(qū)服務(wù)等選項(xiàng)外增加新選擇，也有利于滿足部分老年人個(gè)性化需求。

對(duì)此，民政部有關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)輿論。

該負(fù)責(zé)人表示，開展“以房養(yǎng)老”在國(guó)外一些國(guó)家已有成熟做法。這次國(guó)務(wù)院意見借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，提出開展這方面試點(diǎn)，目的是探索符合國(guó)情、滿足老年人不同需要、供老年人自主選擇的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

該負(fù)責(zé)人同時(shí)指出，《意見》中，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，只是“完善投融資政策”中的一項(xiàng)，且明確是開展試點(diǎn)。在隨《意見》同時(shí)下發(fā)的重點(diǎn)任務(wù)分工中，只是45項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)分工中第27項(xiàng)有關(guān)保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域中一個(gè)子項(xiàng)目。因此，對(duì)《意見》要全面理解、準(zhǔn)確把握，不能以偏概全。

多地試點(diǎn)效果欠佳

“以房養(yǎng)老”在我國(guó)提出已10年，曾在一些地方試點(diǎn)，效果并不理想。

2003年，“以房養(yǎng)老”理念最早被中國(guó)房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)理事長(zhǎng)孟曉蘇引入國(guó)內(nèi)。2007年11月，上海市公積金管理中心試點(diǎn)“以房自助養(yǎng)老”協(xié)議。2011年《北京市“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》提出，北京市鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門，建立公益性中介機(jī)構(gòu)以開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)。2012年4月，南京提出“以房養(yǎng)老”，但相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，該模式仍停留在政策研討階段。直至前不久《意見》對(duì)外發(fā)布。

調(diào)查顯示，“以房養(yǎng)老”模式涉及金融、社保、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)等行業(yè)和政府相關(guān)部門。專家表示，目前這一政策尚面臨諸多問題。

“以房養(yǎng)老”與中國(guó)傳統(tǒng)觀念直接沖突。社科院社會(huì)政策研究中心秘書長(zhǎng)唐均指出，理論上要使“以房養(yǎng)老”成為可行的社會(huì)政策，基本條件是住房由老年人自由支配。而現(xiàn)在住房多為家庭主要財(cái)產(chǎn)，按傳統(tǒng)觀念，多數(shù)老年人選擇把房產(chǎn)留給子女。

上海民政部門調(diào)查顯示，九成左右老人擬將房產(chǎn)留給子孫。北京師范大學(xué)中國(guó)公益研究院院長(zhǎng)王振耀稱，“傳統(tǒng)觀念下房產(chǎn)寄托了家庭太多情感，多數(shù)人過不了‘觀念坎’?！?/p>

養(yǎng)老專業(yè)服務(wù)和產(chǎn)品缺乏也是重要障礙。全國(guó)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)專家委員會(huì)委員傅旻認(rèn)為，養(yǎng)老產(chǎn)品缺乏是推行“以房養(yǎng)老”的最大障礙。民政部統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老床位365萬(wàn)張，平均每50個(gè)老人不到一張床。養(yǎng)老從業(yè)人員不足百萬(wàn)，“養(yǎng)老前景不明朗，沒有老人愿意拿著養(yǎng)老錢冒險(xiǎn)。”

加之“以房養(yǎng)老”本屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，牽涉眾多金融機(jī)構(gòu)。政策不透明，相關(guān)規(guī)定缺乏，使該舉措可能面臨重大風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，此舉還涉及銀行房產(chǎn)處置權(quán)，而銀行只有通過法院拍賣一條渠道解決，沒有相應(yīng)處置能力。保險(xiǎn)公司又不具備辦理抵押貸款資質(zhì)。

上海市民政局老齡工作處處長(zhǎng)袁俊良介紹，上海從2007年醞釀“以房養(yǎng)老”，推行多年僅成功6例，重要原因就是“居民普遍預(yù)計(jì)房?jī)r(jià)將上漲，老人會(huì)吃虧”。

以房助老更合民意

最新消息稱，北京有望9月底出臺(tái)《加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見》，其中“以房養(yǎng)老”可能不被提及，取而代之“以房助老”概念。

“以房助老”核心要點(diǎn)是不必抵讓房屋產(chǎn)權(quán)，房子僅為養(yǎng)老輔助性選擇之一。北京市民政局副局長(zhǎng)李紅兵指出，“以房助老”不是讓老年人抵讓房屋的產(chǎn)權(quán)，而是通過讓渡現(xiàn)居住或空置房屋居住權(quán)，獲得基本養(yǎng)老金之外的更多養(yǎng)老資金。這被認(rèn)為是探索新的養(yǎng)老保障制度新舉措。

這其中政府應(yīng)承擔(dān)首要責(zé)任。

北京大學(xué)財(cái)經(jīng)法研究中心主任劉劍文認(rèn)為，解決養(yǎng)老問題需國(guó)家、社會(huì)、個(gè)人共同努力，進(jìn)行責(zé)任區(qū)分?！皬拈L(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，還是應(yīng)由政府承擔(dān)最大的養(yǎng)老責(zé)任。畢竟很多老人沒有房子，如果過分強(qiáng)調(diào)‘以房養(yǎng)老’，人們會(huì)擔(dān)心政府不承擔(dān)養(yǎng)老保障責(zé)任?！?/p>

同時(shí)，營(yíng)造宏觀的政策環(huán)境和完善頂層制度設(shè)計(jì)至關(guān)重要。

孟曉蘇認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)過程中，政府應(yīng)制定具體可行的政策體系，完善相關(guān)房產(chǎn)評(píng)估、政策咨詢、糾紛仲裁、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與相關(guān)衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，使“以房養(yǎng)老”更符合我國(guó)國(guó)情，更能滿足多樣化養(yǎng)老需求。

王振耀等專家表示，政府應(yīng)完善房產(chǎn)評(píng)估、政策咨詢、糾紛仲裁等機(jī)制，并在住房反向抵押貸款或保險(xiǎn)初期，對(duì)申請(qǐng)人和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)給予一定稅收優(yōu)惠；對(duì)于出現(xiàn)房?jī)r(jià)波動(dòng)，引入由政府主導(dǎo)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或市場(chǎng)化保險(xiǎn)公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

從理念和規(guī)劃方面厘清“以房養(yǎng)老”在未來社會(huì)化養(yǎng)老格局的定位更重要。

中國(guó)老齡科研中心副主任黨俊武表示，“以房養(yǎng)老”作為一種非主流的養(yǎng)老方式，“不會(huì)也不可能替代政府承擔(dān)的基本養(yǎng)老責(zé)任?！?/p>

中國(guó)人民大學(xué)教授鄭功成指出，“以房養(yǎng)老”既不可能成為養(yǎng)老保障的主流方式，更不是應(yīng)由政府主導(dǎo)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與養(yǎng)老服務(wù)的替代品，而只是讓老年人多了一種養(yǎng)老方式選擇?！耙虼耍陀^上只與少數(shù)有需要的人相關(guān)，大多數(shù)公眾沒有必要過分憂慮?！?/p>