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隨著16家上市銀行三季報的相繼出爐，銀行不良貸款再度引發(fā)關注。

銀監(jiān)會近日發(fā)布的三季度多項數(shù)據(jù)顯示，隨著經(jīng)濟增長的減速，銀行業(yè)整體的不良貸款率正在溫和反彈。考慮到關注類貸款與逾期貸款的隱性增長，謹慎看市者的態(tài)度更為悲觀一點。

與此同時，進入四季度以來，銀監(jiān)會再次“指導”銀行對重點行業(yè)的貸款風險進行了集中摸底。據(jù)中國銀行總行風險控制部門一位資深人士介紹，對公司類貸款，集中摸底鎖定了制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸業(yè)、電力燃氣及水供應生產(chǎn)業(yè)等六大行業(yè)。由此可見，銀行不良貸款率反彈之時，房地產(chǎn)有中槍可能。

不良貸款集體反彈

據(jù)銀監(jiān)會的公開數(shù)據(jù)，截至今年9月末，三季度商業(yè)銀行不良貸款率為0.97%，相較二季度的0.9%略微升高；而三季度貸款損失撥備覆蓋率（指實際上銀行貸款可能發(fā)生的呆、壞賬準備金的使用比率）達290.1%，較二季度的290.2%僅增長0.1個百分點，而二季度該數(shù)據(jù)較一季度末提高2.8個百分點。

“這意味著，三季度銀行業(yè)兩項重要監(jiān)管指標出現(xiàn)倒退：反映壞賬水平的不良貸款率輕微上升；反映風險抵御能力的撥備覆蓋率增速出現(xiàn)明顯下滑趨勢。”交銀國際金融業(yè)分析師李珊珊向本報記者分析認為。而按銀監(jiān)會的既定計劃，為滿足資本監(jiān)管新要求，撥備覆蓋率本應加速提升。

已悉數(shù)公布三季度業(yè)績的16家上市銀行，不良貸款率出現(xiàn)“10升2平4降”的分化。其中，國有四大行不良貸款率表現(xiàn)好于預期，除建行持平外，其他3家大行不良貸款率均環(huán)比下降，而中小銀行不良貸款率依舊普遍上升，除中信銀行外，其他7家股份制上市銀行均出現(xiàn)了不良貸款余額及不良貸款率“雙升”情況。

雖然截至9月末，銀行業(yè)金融機構不良貸款率為1.63%，比年初進一步下降，但不良貸款余額已超過4810億元。銀監(jiān)會研究局一位資深人士向本報記者分析道，這是不良貸款余額連續(xù)第四個季度上升，也意味著前三季度銀行業(yè)新增不良貸款已超過500億元。其中，僅第三季度不良貸款就新增了240多億元。這其中，股份制銀行的表現(xiàn)差于國有大行。

市場研究機構的最新報告顯示，與此相伴隨的是三季度行業(yè)增速的明顯放緩。長江證券研究報告指出，截至三季度末，上市銀行將實現(xiàn)凈利潤8013億元，同比增長15.8%，較二季度增速放緩2.4個百分點。

而已公布三季度業(yè)績的上市銀行中，“大部分上市銀行業(yè)績增速較中期均有幾個或多至十多個百分點的回落。與之相對應的是凈息差的收窄。不過，資產(chǎn)質量相對穩(wěn)定。”李珊珊分析認為。

房地產(chǎn)類貸款被排查

市場層面的動向給人的感受，要比綜合數(shù)據(jù)來得猛烈一些。股份制銀行的不良貸款余額及不良貸款率雙升狀況，繼續(xù)受累于江浙地區(qū)經(jīng)濟形勢惡化后出現(xiàn)的中小企業(yè)資金鏈斷裂現(xiàn)象，特別是平安銀行，已經(jīng)兩個季度的業(yè)績都與此直接相關。

目前，江浙地區(qū)的房地產(chǎn)企業(yè)也開始成為不良貸款的來源。三季度，中江集團、天煜建設兩家在當?shù)匦∮忻麣獾牡禺a(chǎn)商先后發(fā)生資金危機，不但牽涉數(shù)十億元的銀行貸款，還揭出了地產(chǎn)行業(yè)普遍存在的集團授信、關聯(lián)企業(yè)互保等風險隱患。

“集團客戶往往涉及旗下多家企業(yè)，而且行業(yè)范圍龐大，銀行一般都難以看透集團客戶真正的財務情況和授信使用情況，貸后管理困難。一旦發(fā)生危機，清償也非常復雜?！贬槍Ψ康禺a(chǎn)類貸款的此種風險，前述中行總行人士向本報記者分析道。

因此，“集團授信和關聯(lián)企業(yè)互保的風險，也納入到了本次風險排查的范圍內(nèi)，尤其是江浙地區(qū)，企業(yè)通過設立關聯(lián)公司互保、聯(lián)保套取貸款，已成為支撐當?shù)匦刨J市場的重要模式?！鼻笆鲢y監(jiān)會研究局人士表示，浙江地區(qū)有60%的貸款，是由于為其他企業(yè)擔保代償后出現(xiàn)了資金困難。像上述兩家地產(chǎn)企業(yè)就拖累了20余家相關企業(yè)被迫代償。

銀監(jiān)會給出的指導意見是，對房地產(chǎn)、融資平臺、光伏制造業(yè)、造船和航運業(yè)、出口導向領域和對外貿(mào)易企業(yè)等熱點，采取全行業(yè)排查、全名單管理、上收新增授信權限等措施，目的是保持該領域信貸業(yè)務的穩(wěn)健運行。而前述中行總行人士表示，中行出臺了新的專項管控措施，包括建立重點監(jiān)控客戶名單，對風險隱患較大的客戶，由保全部門提前介入。

今年以來，部分銀行對制造業(yè)、房地產(chǎn)等行業(yè)的貸款比例進行了多次調(diào)整。不過，“目前行業(yè)貸款集中度較高的依然涵蓋制造業(yè)、交通運輸倉儲及郵政業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)這四大行業(yè)，并且這些行業(yè)不良貸款率的上升趨勢尚未扭轉，尤其是制造業(yè)不良貸款率平均可達2%左右?！鼻笆鲢y監(jiān)會人士告訴本報記者，由于規(guī)模龐大的關注類貸款與逾期貸款還在隱秘地增長，不良率指標實際上有所低估。

深圳寶安一家知名房地產(chǎn)企業(yè)的財務總監(jiān)在接受本報記者采訪時表示，目前，銀行對風險行業(yè)企業(yè)簡單地抽貸、壓貸，都可能進一步加劇企業(yè)的資金鏈緊張程度?！霸诙囝^授信的房地產(chǎn)企業(yè)，一家銀行的抽貸往往造成其他銀行的風險上升，這事實上不利于不良貸款余額及不良貸款率的雙降?！币虼耍ㄗh，在不良貸款余額及不良貸款率雙升的情況下，對地產(chǎn)類貸款應采取增加抵押物、貸種轉換、適當展期和減免利息等更加優(yōu)化的措施。