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此外，張茂榮還認(rèn)為，在國家政策范圍不清、政策本身有不確定性及政策不具有溯及力的情況下，該格式條款的本質(zhì)是銀行單方面賦予了自己的任意毀約權(quán)，即：以利率優(yōu)惠吸引購房者，貸款后再借口政策調(diào)整提高利率。

對此張茂榮建議，銀行出具承諾函后怠于放款的，二手房業(yè)主和一手房開發(fā)商可向法院提起訴訟，請求判決銀行強(qiáng)制履行房款支付義務(wù)；購房者則可持《借款擔(dān)保合同》向法院提起訴訟，要求判決銀行按約定的利率履行合同。

繼續(xù)優(yōu)惠或?qū)е麓尜J款利率倒掛

地產(chǎn)分析機(jī)構(gòu)中房信克而瑞的研究顯示，由于首套房買家對銀行貸款的依賴程度較高，其購房預(yù)算通常也非常緊張，從本次銀行調(diào)整利率的影響來看，一部分受困于貸款成本提升的剛性需求買家或?qū)⒈黄韧七t購房計(jì)劃，近期低端市場的成交量將再次遭受打擊。而去年至今多次上調(diào)存準(zhǔn)金率，也大大壓縮了商業(yè)銀行可供放貸資金的規(guī)模。

克而瑞地產(chǎn)分析師楊晨青認(rèn)為，央行最近一次加息之后，5年期存款利率為5%，5年期以上的貸款利率為6.60%，若首套房貸款利率優(yōu)惠為七五折或八折，貸款利率將分別為4.95%或5.28%。如果個(gè)人住房貸款優(yōu)惠不取消，存貸款利率將會(huì)出現(xiàn)倒掛。

中國社科院金融研究所研究員易憲容指出，央行差別化存款準(zhǔn)備金率政策的執(zhí)行，以及銀監(jiān)會(huì)對商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的并表要求，促使商業(yè)銀行對個(gè)人房貸實(shí)行區(qū)別性的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，個(gè)貸利率將全面上升，國內(nèi)樓市價(jià)格調(diào)整不可避免。

在此背景下，張茂榮認(rèn)為，銀行取消利率優(yōu)惠，是想將有限的資金貸給高利率的購房者，謀求更高的利潤。

北京一家中介機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，銀行此舉在于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。目前三套房（及以上）貸已基本暫停，二套房首付提高至6成，對于銀行來說，二套房客戶從首付、還貸能力等方面，都比首套房客戶安全得多。取消首套房利率優(yōu)惠，萬一房價(jià)下跌銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)小一些。

市場影響方面，中原地產(chǎn)北京三級市場研究部總監(jiān)張大偉表示，2010年開發(fā)商的資金增長主要依靠自籌資金，超過了總資金增長幅度，而今首套房利率優(yōu)惠取消，成交下滑，已經(jīng)受到預(yù)售資金監(jiān)管的開發(fā)商，資金壓力再增，特別是部分郊區(qū)項(xiàng)目，因?yàn)轶w量大需求的資金更大。

“調(diào)控政策一定會(huì)對今年的市場產(chǎn)生效果?！钡禺a(chǎn)商的態(tài)度也逐漸明朗。2月18日中海地產(chǎn)主席孔慶平在香港表示，行業(yè)會(huì)受到影響，需求肯定會(huì)被壓抑。他預(yù)計(jì)，今年全國樓市銷售面積將減少至7億平方米，同比去年將下降3成。