伴隨樓市的回暖，以住房貸款為主體的居民戶新增貸款在近期創(chuàng)下“天量”。中國農(nóng)業(yè)銀行最新報告顯示，今年3、4、5月份，全國新增居民戶貸款達(dá)到5918億元，超過2005年以來任意3個月之和。
然而，監(jiān)管層有關(guān)二套房貸的政策卻呈現(xiàn)收緊跡象。繼浙江杭州率先收緊二套房貸后，各地銀監(jiān)局已開始排查轄內(nèi)機(jī)構(gòu)房貸業(yè)務(wù)。
近日，多家商業(yè)銀行透露，銀監(jiān)會更發(fā)文要求，各商業(yè)銀行嚴(yán)格遵守二套房貸有關(guān)政策不動搖。
“銀監(jiān)會這次通過發(fā)文向銀行提示風(fēng)險，與近期按揭貸款增量加大、銀監(jiān)會擔(dān)心暗藏風(fēng)險有關(guān)。”一股份制銀行按揭業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人透露，在這份名為《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)按揭貸款風(fēng)險管理的通知》中，銀監(jiān)會要求各商業(yè)銀行，嚴(yán)格貸前審查和按揭貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，并堅持重點(diǎn)支持借款人購買首套自住住房的貸款需求，嚴(yán)格遵守第二套房貸的有關(guān)政策不動搖。
該負(fù)責(zé)人透露，此次銀監(jiān)會重申收緊“二套房貸”，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)：一是不得以征信系統(tǒng)未聯(lián)網(wǎng)、異地購房難調(diào)查為由放松標(biāo)準(zhǔn)；二是不得自行解釋認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，變相降低首付比例。
而眼下國內(nèi)房地產(chǎn)市場的“火熱”場景，堪比2007年。
根據(jù)發(fā)改委和國家統(tǒng)計局聯(lián)合公布的數(shù)據(jù)，6月份全國70個大中城市房屋銷售價格同比漲幅從前月下降0.6%轉(zhuǎn)為上漲0.2%，環(huán)比上漲0.8%。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，今年前5個月，商品房銷售面積和房屋銷售額同比漲幅也分別高達(dá)25.5%和45.3%。住房按揭貸款更是如上文所述創(chuàng)下“天量”。
“當(dāng)前房價上漲具備實際需求的支撐條件。但快速增長中仍存在一定的泡沫與風(fēng)險因素?！鞭r(nóng)行戰(zhàn)略管理部研究員范俊林說，當(dāng)前5年期以上住房貸款利率在七折以后僅4.158%，處于歷史低位。一旦利率水平提高，經(jīng)濟(jì)主體資金高杠桿將使其利率負(fù)擔(dān)急劇上升，如果到時候經(jīng)濟(jì)形勢不能全面好轉(zhuǎn)，結(jié)果將是商業(yè)銀行壞賬水平迅速提升。
目前仍有一定操作空間
由于銀監(jiān)文件在周四、周五才陸續(xù)經(jīng)銀監(jiān)局轉(zhuǎn)發(fā)至廣深各銀行分支機(jī)構(gòu)，因此多數(shù)銀行13日才正式將銀監(jiān)要求通知一線網(wǎng)點(diǎn)。
“銀監(jiān)局轉(zhuǎn)發(fā)的文件上周五才到這里，總行的文件今天下午才過來，但分行已經(jīng)按照要求落實到一線網(wǎng)點(diǎn)了，新的貸款發(fā)放和審核流程也會盡快下發(fā)到網(wǎng)點(diǎn)?！蹦彻煞葜沏y行廣州分行個貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。
隨著各行次第落實銀監(jiān)要求，一線網(wǎng)點(diǎn)對外的業(yè)務(wù)口徑有了明顯變化。不過，由于詳細(xì)的操作流程尚未明確，各行基層的審貸標(biāo)準(zhǔn)仍有一定空間。
“首付可能必須3成，利率這兩天還能按7折操作，但過兩天正式的業(yè)務(wù)流程下來后，可能就不行了，這個我們也說不準(zhǔn)。”一家大行廣州分行的一線員工表示。數(shù)家此前二套房貸操作很靈活的股份制銀行基層網(wǎng)點(diǎn)則一改積極推薦業(yè)務(wù)的風(fēng)格，轉(zhuǎn)而表示二套房必須嚴(yán)格執(zhí)行首付四成和利率上浮的規(guī)定。部分基層員工則稱，分行已經(jīng)嚴(yán)令一線人員不再隨意放松二套房的審貸標(biāo)準(zhǔn)。但其仍然表示優(yōu)質(zhì)客戶在利率和首付方面可以享受一定的優(yōu)惠。
按銀監(jiān)會的《通知》要求，商業(yè)銀行未來對同一貸款人發(fā)放的二套房貸款，除國辦131號文中規(guī)定的“改善型住房”可參照首套房目前兩成首付、7折利率執(zhí)行外，其余所有貸款均要按四成首付、1.1倍利率執(zhí)行。由于銀監(jiān)會文件措辭強(qiáng)硬，各家行基層自年初以來常見的攬客現(xiàn)象已經(jīng)基本消失，取而代之的是對業(yè)務(wù)咨詢的謹(jǐn)慎承諾。
標(biāo)準(zhǔn)不溯及既往
根據(jù)《通知》要求，各行必須對年初以來降低二套房貸款審核標(biāo)準(zhǔn)的存量資產(chǎn)進(jìn)行梳理，并重新分類集體撥備。這一要求如果落實，多數(shù)銀行個貸資產(chǎn)勢必涉及大規(guī)模的調(diào)整，但多位銀行人士近期表示，銀監(jiān)此次下發(fā)的通知可能將不會對此前“模糊”期的業(yè)務(wù)進(jìn)行追究，此前已享受利率優(yōu)惠的客戶估計將不受影響。
一家股份行深圳分行分管個貸業(yè)務(wù)審批高層表示，目前銀監(jiān)只是要求銀行今后二套房的審貸標(biāo)準(zhǔn)不能像此前沒有明確標(biāo)準(zhǔn)時各說各話，對于存量資產(chǎn)如何處理沒有明確表態(tài)?！皯?yīng)該不會要求大家一起調(diào)整，畢竟此前監(jiān)管并沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)出臺，但如果在抽查中發(fā)現(xiàn)問題，處罰是不會手軟的”。
一些銀行人士則表示，銀監(jiān)的要求對規(guī)范目前二套房貸的市場秩序?qū)⒂蟹e極作用。“對我們有好處，因為此前總行不允許我們跟進(jìn)對手的競爭措施，業(yè)務(wù)增量受影響比較大，目前大家都在同一條起跑線上，壓力就小多了?！蹦彻煞菪锌傂袀€貸負(fù)責(zé)人稱。
[責(zé)任編輯：kristy_cj]
