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第一部分：調(diào)整規(guī)則詳解

對(duì)于公告中提到的調(diào)整規(guī)則，主要分為以下三種情形，您可對(duì)號(hào)入座：

情形一

（適用于2019年10月8日（不含）前發(fā)放的大部分客戶）

公告內(nèi)容引用：2019年10月8日（不含當(dāng)日）前發(fā)放、已按中國(guó)人民銀行公告[2019]第30號(hào)要求轉(zhuǎn)換為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，最低可調(diào)整至相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn)，原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限轉(zhuǎn)換后為L(zhǎng)PR加點(diǎn)的，按發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。

01.我的房貸是LPR改革（2019年10月8日）前辦理的，利率能降多少？

答：自2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。同時(shí)自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)已與貸款客戶協(xié)商，將之前存量房貸原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。

案例1：小張?jiān)?019年6月簽訂首套個(gè)人住房借款合同，期限20年，利率是貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍（4.9%*1.1=5.39%，2019年6月基準(zhǔn)利率為4.9%），按中國(guó)人民銀行公告[2019]第30號(hào)轉(zhuǎn)換成LPR定價(jià)后，小張的房貸利率5.39%轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR（4.8%）加59個(gè)基點(diǎn)（或0.59%）。假設(shè)小張當(dāng)時(shí)所在城市的首套房貸利率政策下限與全國(guó)保持一致，按利率調(diào)整規(guī)則小張的房貸利率可以調(diào)整為L(zhǎng)PR，實(shí)實(shí)在在下降59個(gè)基點(diǎn)。

案例2：因房貸利率每年重定價(jià)一次，利率重定價(jià)日定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR。對(duì)于小張調(diào)整后的具體LPR值，與小張貸款重定價(jià)日相關(guān)。今年6月20日發(fā)布的5年期以上LPR由4.3%下調(diào)至4.2%，如小張的房貸重定價(jià)日在2023年6月20日（含）之前，則調(diào)整后小張的房貸利率為4.3%；如小張重定價(jià)日為2023年6月20日（不含）之后且在利率調(diào)整前已重定價(jià)，則調(diào)整后小張的房貸利率為4.2%。

案例3：小王在2016年6月簽訂首套個(gè)人住房借款合同，期限20年，利率是貸款基準(zhǔn)利率的9折（4.9%*0.9=4.41%，2016年6月基準(zhǔn)利率為4.9%），轉(zhuǎn)成LPR定價(jià)后，小王的房貸利率4.41%轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR（4.8%）減39個(gè)基點(diǎn)（或0.39%）。隨著貸款利率重定價(jià)，小王當(dāng)前執(zhí)行利率為重定價(jià)日相對(duì)應(yīng)的LPR（4.3%或4.2%）減39個(gè)基點(diǎn)，由于小王的房貸利率水平已低于LPR，因此本次將不作調(diào)整，利率仍維持LPR減39個(gè)基點(diǎn)。

情形二

（適用于2019年10月8日（含）-2022年5月14日（含）發(fā)放的大部分客戶）

公告內(nèi)容引用：2019年10月8日（含當(dāng)日）至2022年5月14日（含當(dāng)日）發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，最低可調(diào)整至全國(guó)首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn)，原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR的，按發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。

02.我的房貸是LPR改革（2019年10月8日）后新發(fā)放的，利率能降多少？

答：您的房貸利率能降多少，取決于兩個(gè)關(guān)鍵因素：貸款發(fā)放時(shí)間，以及所在城市首套房貸利率政策下限。

案例4：小李在2020年6月簽訂首套個(gè)人住房借款合同，期限20年，發(fā)放時(shí)利率是LPR加50個(gè)基點(diǎn)，假設(shè)小李所在城市首套房貸利率與全國(guó)下限一致，這次利率最低能調(diào)整到LPR，可下降50個(gè)基點(diǎn)。

案例5：小趙在2020年6月簽訂首套個(gè)人住房借款合同，期限20年，發(fā)放時(shí)利率是LPR加105個(gè)基點(diǎn)，小趙所在城市北京“因城施策”，首套房貸利率政策下限為L(zhǎng)PR加55個(gè)基點(diǎn)。這次利率調(diào)整最多可降50個(gè)基點(diǎn)，降到簽訂合同時(shí)北京首套房貸利率政策下限，即LPR加55個(gè)基點(diǎn)。

情形三

（適用于2022年5月14日（不含）后發(fā)放的大部分客戶）

公告內(nèi)容引用：2022年5月14日（不含當(dāng)日）后發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，最低可調(diào)整至全國(guó)首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限LPR-20BP，原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR-20BP的，按發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。

03.我的房貸是2022年5月14日后新發(fā)放的，利率能降多少？

答：2022年5月15日，全國(guó)首套房貸利率政策下限調(diào)整為L(zhǎng)PR減20個(gè)基點(diǎn)，部分城市利率政策下限依然采取LPR加點(diǎn)方式。

案例6：小劉在2022年6月簽訂首套個(gè)人住房借款合同，期限20年，發(fā)放時(shí)利率是LPR加30個(gè)基點(diǎn)，假設(shè)小劉所在城市首套房貸利率與全國(guó)下限一致，貸款利率將調(diào)整到LPR減20個(gè)基點(diǎn)，可下降50個(gè)基點(diǎn)。

案例7：小周在2022年6月簽訂首套個(gè)人住房借款合同，期限20年，發(fā)放時(shí)利率是LPR加50個(gè)基點(diǎn)，小周所在城市上海，首套房貸利率政策下限為L(zhǎng)PR加35個(gè)基點(diǎn)。這次利率調(diào)整最多可降15個(gè)基點(diǎn)，降到簽訂合同時(shí)上海首套房貸利率政策下限，即LPR加35個(gè)基點(diǎn)。

第二部分公告補(bǔ)充問答

公告發(fā)布后，對(duì)于留言或咨詢的高頻問題，我行充分關(guān)注并回答如下，供您參閱：

04.如何查詢我的住房貸款執(zhí)行首套房貸利率政策還是二套房貸利率政策？

答：我行正在抓緊進(jìn)行系統(tǒng)功能開發(fā)，將于2023年9月14日在手機(jī)銀行正式上線首套或二套房貸認(rèn)定情況查詢功能，您可在“存量房貸利率調(diào)整”欄目查詢，具體路徑為：下載中國(guó)工商銀行App-登錄/注冊(cè)-貸款-存量房貸利率調(diào)整。

05.公告里有提到“二套轉(zhuǎn)首套”可以通過工行手機(jī)銀行的存量房貸利率調(diào)整的入口進(jìn)行申請(qǐng)，為何現(xiàn)在還看不到？

答：我行正在抓緊進(jìn)行系統(tǒng)功能開發(fā)，將于2023年9月25日起在手機(jī)銀行“存量房貸利率調(diào)整”欄目上線利率調(diào)整功能，屆時(shí)您可進(jìn)行申請(qǐng)，具體路徑為：下載中國(guó)工商銀行APP-登錄/注冊(cè)-貸款-存量房貸利率調(diào)整-一鍵申請(qǐng)。

06.公告里提到當(dāng)前執(zhí)行固定利率或者基準(zhǔn)利率定價(jià)的存量房貸客戶，需要申請(qǐng)先轉(zhuǎn)成LPR浮動(dòng)利率，請(qǐng)問是去哪里辦理呢？

答：您可于9月25日起通過線上、線下渠道向我行提交申請(qǐng)，優(yōu)先推薦您通過線上渠道申請(qǐng)，操作方便快捷，具體辦理路徑與“二套轉(zhuǎn)首套”線上申請(qǐng)一樣，即：下載中國(guó)工商銀行APP-登錄/注冊(cè)-貸款-存量房貸利率調(diào)整-一鍵申請(qǐng)。

07.公告中提到的“首套住房貸款證明材料”指的是什么？要去哪里辦理？

答：一般為當(dāng)?shù)刈〗?、房管或政?wù)中心等部門出具的房屋套數(shù)查詢結(jié)果或認(rèn)定證明，具體情況因城施策，您也可聯(lián)系原貸款服務(wù)行確認(rèn)具體材料清單。

08.公告中提及的“相應(yīng)期限LPR”怎么理解？

答：LPR可分為1年期和5年期以上兩種。原貸款期限在5年期及以內(nèi)的，適用1年期LPR；原貸款期限在5年期以上的，適用5年期以上LPR。

09.房貸利率自調(diào)整當(dāng)日（9月25日起）生效，我本月房貸27日還款，也就是說本月的還款額就是按新的房貸利率來計(jì)算？

答：因?yàn)槟倪€款日是每月27日，房貸利率調(diào)整當(dāng)日（9月25日）在您兩期還款日之間，所以您本月的還款額分為調(diào)整前、調(diào)整后兩段計(jì)息，即：調(diào)整前（即8月27日到9月24日）按原利率計(jì)算，調(diào)整后（即9月25日到26日）按新利率計(jì)算。從您調(diào)整后的下個(gè)月起，整月的利息都按新利率計(jì)算。

10.我的貸款當(dāng)前為不良貸款，還能辦理利率調(diào)整嗎？

答：為確保您的貸款穩(wěn)妥完成貸款利率調(diào)整，建議您盡快歸還當(dāng)前積欠本息，我行暫不支持對(duì)個(gè)人住房不良貸款進(jìn)行利率調(diào)整。如果您的房貸執(zhí)行首套房貸利率政策、并在2023年9月22日（含）前歸還積欠本息的，我行將于9月25日統(tǒng)一對(duì)滿足條件的貸款進(jìn)行利率批量調(diào)整。如果您是“二套轉(zhuǎn)首套”客戶，在歸還積欠本息后可于9月25日起通過我行手機(jī)銀行在線申請(qǐng)，我行將于10月25日對(duì)審核通過的業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一批量調(diào)整。集中申請(qǐng)期后歸還積欠本息的貸款可繼續(xù)在我行手機(jī)銀行在線申請(qǐng)利率調(diào)整，經(jīng)我行審批通過后將進(jìn)行利率調(diào)整。

后續(xù)，我行將基于大家集中關(guān)注的問題持續(xù)更新相關(guān)問答，感謝您一直以來給予我行的大力支持！