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存量住房貸款利率調(diào)整客戶問(wèn)答（一）

01.我在建設(shè)銀行有未結(jié)清的房貸，這次能調(diào)整嗎？

答：本次調(diào)整范圍是指存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款，具體包括2023年8月31日前我行已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房貸款，或?qū)嶋H住房情況已經(jīng)符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的住房貸款。

住房公積金貸款、組合貸款中的住房公積金貸款，購(gòu)買(mǎi)商鋪等商業(yè)用房的貸款，不在本次調(diào)整范圍內(nèi)。

當(dāng)前執(zhí)行利率如低于本次首套住房貸款擬調(diào)整到的利率水平，則不進(jìn)行調(diào)整。

02.什么是首套房貸？

答：首套住房貸款包括兩種情況，一種是指貸款發(fā)放時(shí)利率按所在城市首套住房貸款利率執(zhí)行的貸款，另一種是您貸款發(fā)放時(shí)是非首套住房貸款，但實(shí)際住房情況已經(jīng)符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)。

03.我辦貸款時(shí)不是首套房貸，如何確認(rèn)現(xiàn)在是不是？

答：這個(gè)取決于您當(dāng)前實(shí)際住房情況是否已經(jīng)符合您辦貸款的城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)。如已符合，可以認(rèn)定為首套房貸。

例如，如果您貸款購(gòu)買(mǎi)本套住房時(shí)，家庭沒(méi)有其他住房，因當(dāng)時(shí)“認(rèn)房又認(rèn)貸”政策導(dǎo)致該套住房按照二套住房貸款利率辦理，但目前所在地區(qū)已執(zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策，本次可以按首套執(zhí)行。此外，貸款購(gòu)買(mǎi)住房時(shí)不是家庭在當(dāng)?shù)氐奈ㄒ蛔》浚笃谕ㄟ^(guò)交易等方式出售了其他住房，本住房成為家庭唯一住房且當(dāng)?shù)匾褕?zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策的，本次可以按首套執(zhí)行。上述情形下，需要您提供相應(yīng)的證明材料。

如果您仍無(wú)法確認(rèn)自己是否符合首套房標(biāo)準(zhǔn)，您可咨詢(xún)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

04.如果首套房貸現(xiàn)在有拖欠，能調(diào)嗎？

答：符合調(diào)整范圍但有拖欠的貸款，原則上還清拖欠前暫不調(diào)整，還清拖欠后可以調(diào)整。實(shí)際執(zhí)行需根據(jù)具體情況判斷，您可咨詢(xún)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

05.我的利率能調(diào)到多少？

答：目前，房貸利率是在LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）基礎(chǔ)上加減點(diǎn)確定的。按照人民銀行通知，本次調(diào)整后的貸款利率水平，在LPR上的加點(diǎn)幅度，不得低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。

因此，本次調(diào)整不涉及LPR，主要是調(diào)整加減點(diǎn)。

例如，假設(shè)您現(xiàn)在的貸款利率為5.1%、LPR為4.2%，那您的貸款利率就是按LPR+90個(gè)點(diǎn)確定的，也就是4.2%+0.9%。若按有關(guān)規(guī)則，假設(shè)您的存量首套住房貸款利率下調(diào)后執(zhí)行的水平為L(zhǎng)PR+10個(gè)點(diǎn)，那本次您的利率就會(huì)下調(diào)80個(gè)點(diǎn)（即90個(gè)點(diǎn)-10個(gè)點(diǎn)），也就是您的貸款利率會(huì)從現(xiàn)在的5.1%，調(diào)整到4.3%。

我行會(huì)在上述政策空間內(nèi)，充分考慮百姓訴求，保障客戶權(quán)益，進(jìn)行調(diào)整，具體請(qǐng)以我行后續(xù)公告為準(zhǔn)。

06.什么是利率政策下限，我能怎么查？

答：利率政策下限是指當(dāng)?shù)厝嗣胥y行官方公示的首套住房貸款利率政策下限。您可以通過(guò)人民銀行各省級(jí)分行官方網(wǎng)站查詢(xún)。

07.我的貸款什么時(shí)候可以調(diào)整？

答：我行高度重視這次調(diào)整工作，正在抓緊制定具體實(shí)施細(xì)則，進(jìn)行準(zhǔn)備工作，確保按人民銀行要求9月25日可提供服務(wù)，充分保障建行客戶利益。后續(xù)進(jìn)展，將及時(shí)在我行官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、網(wǎng)點(diǎn)等渠道公告，請(qǐng)您多多留意。

后續(xù)，我行將基于客戶集中關(guān)注的問(wèn)題持續(xù)更新相關(guān)問(wèn)答，感謝您一直以來(lái)給予我行的大力支持。

存量住房貸款利率調(diào)整客戶問(wèn)答（二）

01.這次調(diào)整需要借款人主動(dòng)申請(qǐng)嗎？

答：對(duì)于貸款發(fā)放時(shí)是首套住房貸款且符合調(diào)整條件的無(wú)需申請(qǐng)，我行將于2023年9月25日直接批量調(diào)整。

主要有兩種情況需要借款人提出申請(qǐng)：一是固定利率貸款或采用基準(zhǔn)利率定價(jià)的貸款，二是貸款發(fā)放時(shí)不符合首套住房標(biāo)準(zhǔn)，但當(dāng)前實(shí)際住房情況已符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)。

為提升申請(qǐng)的便捷性，我行將在手機(jī)銀行APP、“建行智慧個(gè)貸”小程序等渠道上線“存量房貸利率調(diào)整”功能，您可于2023年9月12日起查詢(xún)相關(guān)信息，于2023年9月25日起自助申請(qǐng)辦理。

02.這次利率具體調(diào)整到什么水平？

答：符合本次調(diào)整范圍的貸款，根據(jù)貸款發(fā)放時(shí)間按以下兩個(gè)時(shí)間段確定調(diào)整水平：2022年5月14日（含）前發(fā)放的貸款，一般情況下調(diào)整為L(zhǎng)PR；2022年5月15日（含）之后發(fā)放的貸款，一般情況下調(diào)整為L(zhǎng)PR-20個(gè)基點(diǎn)。

但是，如所在城市單獨(dú)發(fā)布的首套住房貸款利率政策下限高于上述調(diào)整水平，按所在城市首套住房貸款利率政策下限調(diào)整。

例如，您的貸款是2022年4月發(fā)放的浮動(dòng)利率貸款，執(zhí)行利率為L(zhǎng)PR+50個(gè)基點(diǎn)，當(dāng)時(shí)所在城市發(fā)布的首套住房貸款利率政策下限為L(zhǎng)PR+30個(gè)基點(diǎn)，您的貸款利率本次調(diào)整到LPR+30個(gè)基點(diǎn)。

03.如何理解“調(diào)整后的利率按相應(yīng)期限（原貸款合同期限）LPR利率執(zhí)行”？

答：LPR是由人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算并公布的基礎(chǔ)性貸款參考利率，有1年期和5年期以上兩個(gè)期限品種。絕大多數(shù)住房貸款合同期限在5年以上，以5年期以上LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)，即以“5年期以上LPR+xx個(gè)基點(diǎn)”的形式確定貸款利率。本次調(diào)整的是加點(diǎn)部分，不涉及LPR取值調(diào)整?！罢{(diào)整后的利率按相應(yīng)期限（原貸款合同期限）LPR利率執(zhí)行”，就是指LPR加點(diǎn)降為0。

04.本次調(diào)整適用的LPR值是多少？

答：LPR會(huì)隨市場(chǎng)利率變化而變動(dòng)，全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心和人民銀行網(wǎng)站一般會(huì)在每月20日公布最新的LPR，一年內(nèi)可能變動(dòng)多次。存量個(gè)人住房貸款適用的LPR也會(huì)變化，根據(jù)政策規(guī)定和合同約定，每年調(diào)整一次，通常在每年1月1日或貸款發(fā)放日的“對(duì)月對(duì)日”調(diào)整（具體在貸款合同中有約定），調(diào)整時(shí)適用當(dāng)時(shí)的LPR。由于每個(gè)借款人選擇的LPR調(diào)整日期可能不同，當(dāng)前每筆貸款實(shí)際適用的LPR值可能存在差異。

若合同約定的LPR調(diào)整日期為“每年1月1日”，您的貸款目前適用的LPR是2022年12月發(fā)布的5年期以上LPR（4.3%）；若合同約定的LPR調(diào)整日期為貸款發(fā)放日的“對(duì)月對(duì)日”，例如貸款發(fā)放日為2020年7月3日，LPR就在每年7月3日調(diào)整一次，您的貸款目前適用的LPR是2023年6月發(fā)布的5年期以上LPR（4.2%）。

05.如何查詢(xún)和確認(rèn)我的貸款是首套還是二套？

答：我行系統(tǒng)內(nèi)登記的貸款首套或二套信息，以您的貸款發(fā)放時(shí)點(diǎn)認(rèn)定的狀態(tài)為準(zhǔn)，2023年9月25日的批量調(diào)整就是以我行系統(tǒng)內(nèi)登記的首套、二套房信息確定是否可調(diào)。2023年9月12日起，您可通過(guò)手機(jī)銀行APP、“建行智慧個(gè)貸”小程序等渠道“存量房貸利率調(diào)整”功能查詢(xún)貸款發(fā)放時(shí)的首套或二套認(rèn)定狀態(tài)。

如經(jīng)查詢(xún)，您的貸款狀態(tài)為二套，但您的實(shí)際住房情況已經(jīng)符合首套住房標(biāo)準(zhǔn)，您可抓緊準(zhǔn)備有關(guān)證明材料，并于2023年9月25日起通過(guò)上述渠道向我行提供，我行將按照2023年9月7日公告的規(guī)則完成調(diào)整。

06.我的貸款發(fā)放時(shí)是二套，但當(dāng)前實(shí)際住房情況已符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)，需要提供什么證明材料？

答：您可到所在城市政府指定的住房套數(shù)查詢(xún)或認(rèn)定責(zé)任部門(mén)（如當(dāng)?shù)刈〗ú块T(mén)、房管部門(mén)、政務(wù)服務(wù)中心等）出具查詢(xún)結(jié)果或認(rèn)定證明。經(jīng)初步梳理，大部分城市已經(jīng)有指定的相關(guān)部門(mén)提供住房套數(shù)查詢(xún)或認(rèn)定服務(wù)，其中部分城市還可通過(guò)線上方式獲得認(rèn)定結(jié)果證明材料。如當(dāng)?shù)貢翰痪邆洳樵?xún)條件，可聯(lián)系貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

07.固定利率和基準(zhǔn)利率的客戶如何操作，需要哪些材料？申請(qǐng)后多久可以審批通過(guò)，何時(shí)生效？

答：對(duì)于固定利率貸款，按照政策規(guī)定和合同約定，貸款利率值是固定的，在借款期限內(nèi)將一直保持不變。對(duì)于基準(zhǔn)利率定價(jià)貸款，LPR改革后未發(fā)布新的貸款基準(zhǔn)利率，貸款利率值實(shí)際長(zhǎng)期保持不變。

從充分考慮客戶訴求角度，本次擬將固定利率貸款和基準(zhǔn)利率定價(jià)貸款納入調(diào)整范圍。具體方式為，借款人提出申請(qǐng)，與我行簽訂協(xié)議，將固定利率貸款或基準(zhǔn)利率定價(jià)貸款轉(zhuǎn)換為采用LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，并按我行2023年9月7日公告規(guī)則進(jìn)行利率調(diào)整，合同約定的LPR調(diào)整日期統(tǒng)一設(shè)置為次年1月1日，每年調(diào)整一次。未申請(qǐng)轉(zhuǎn)換的，本次將無(wú)法辦理。

例如，您的貸款為固定利率貸款，貸款利率為5.1%，如選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率，相應(yīng)期限LPR為4.2%，轉(zhuǎn)換后貸款利率為L(zhǎng)PR+90個(gè)基點(diǎn)。按照本次利率調(diào)整規(guī)則，如您的貸款適用的利率調(diào)整水平為L(zhǎng)PR，則您的貸款利率將調(diào)整為L(zhǎng)PR，即下降90個(gè)基點(diǎn)，從原來(lái)的5.1%降至4.2%。后續(xù)，您的貸款利率將按照合同約定隨LPR變動(dòng)。

2023年9月25日起，我行將提供線上轉(zhuǎn)換申請(qǐng)服務(wù)，一鍵完成轉(zhuǎn)換申請(qǐng)，轉(zhuǎn)換后可按我行公告的規(guī)則進(jìn)行利率調(diào)整。

08.如何查詢(xún)我的貸款利率？

答：當(dāng)前您可通過(guò)中國(guó)建設(shè)銀行手機(jī)銀行APP“首頁(yè)-貸款-我的貸款”欄目進(jìn)行查詢(xún)，選中要查詢(xún)的貸款，點(diǎn)擊“詳情”，即可查詢(xún)目前貸款利率、定價(jià)基準(zhǔn)及LPR利率調(diào)整日。

2023年9月12日起，您也可通過(guò)手機(jī)銀行APP、“建行智慧個(gè)貸”小程序等渠道“存量房貸利率調(diào)整”功能進(jìn)行查詢(xún)。

09.如何理解貸款連續(xù)拖欠超過(guò)90天，如何查詢(xún)具體拖欠天數(shù)？

答：連續(xù)拖欠超過(guò)90天是指貸款當(dāng)前處于拖欠狀態(tài)且已持續(xù)90天以上。2023年9月12日起，您可通過(guò)手機(jī)銀行APP、“建行智慧個(gè)貸”小程序等渠道“存量房貸利率調(diào)整”功能查詢(xún)目前貸款狀態(tài)及連續(xù)拖欠天數(shù)。

10.貸款連續(xù)拖欠超過(guò)90天如何進(jìn)行利率調(diào)整？

答：符合本次調(diào)整范圍的貸款，如果連續(xù)拖欠超過(guò)90天，還清拖欠的本息后，可以進(jìn)行利率調(diào)整。

2023年9月25日（不含）前還清拖欠的，我行將于2023年9月25日進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)整。2023年9月25日至10月25日（不含）期間還清拖欠的，我行將于2023年10月25日進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)整。2023年10月25日（含）以后還清拖欠的，需要客戶提出申請(qǐng)，經(jīng)我行審核確認(rèn)后的當(dāng)日進(jìn)行調(diào)整。

11.如果想申請(qǐng)新發(fā)放貸款置換方式，如何辦理？

答：我行擬于2023年9月25日和2023年10月25日采取變更合同利率方式進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)整，如您希望采取新發(fā)放貸款置換方式，請(qǐng)?jiān)诮y(tǒng)一調(diào)整日前提前聯(lián)系貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

12.如何查詢(xún)我的利率調(diào)整結(jié)果？

答：調(diào)整成功后，我行將通過(guò)短信告知您，您也可通過(guò)手機(jī)銀行APP、“建行智慧個(gè)貸”小程序等渠道“存量房貸利率調(diào)整”功能，查詢(xún)利率調(diào)整結(jié)果及最新還款計(jì)劃。