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中共十八屆三中全會(huì)《決定》明確提出：研究建立城市基礎(chǔ)設(shè)施、住宅政策性金融機(jī)構(gòu)。建立住宅政策性金融機(jī)構(gòu)的大政方針已經(jīng)明確，接下來就是如何具體安排和實(shí)施的問題。而對(duì)于如何改革現(xiàn)有制度，觀點(diǎn)并不一致。

《條例》修訂阻力重重

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，公積金制度依然有存在的價(jià)值，因此希望通過不斷小修小改逐步化解問題。比如針對(duì)公積金提取難的問題，可以把公積金使用范圍擴(kuò)大到租房、醫(yī)療、教育等其他領(lǐng)域，并適當(dāng)簡(jiǎn)化公積金提取程序，然而這并不能解決公積金的根本問題，而且也與公積金?？顚Ｓ玫慕⒆谥枷噙`背，更與現(xiàn)行的社保職能相重疊。

又如針對(duì)公積金權(quán)屬不清，容易引發(fā)地方政府挪用資金的問題，主要是因?yàn)椤蹲》抗e金管理?xiàng)l例》對(duì)住房公積金管理中心的法律地位沒有規(guī)定。因此有專家建議通過修改《條例》，將繳存人繳存的專項(xiàng)住房?jī)?chǔ)蓄資金（公積金）變?yōu)殂y行的資產(chǎn)，繳存人和銀行之間通過住房?jī)?chǔ)蓄合同確立債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，從而明確繳存人與管理者之間的法律關(guān)系。

引入銀行平臺(tái)，還可以強(qiáng)化公積金的內(nèi)部監(jiān)督約束機(jī)制，強(qiáng)化管理，預(yù)防腐敗?，F(xiàn)行的住房公積金管理委員會(huì)決策實(shí)質(zhì)上是政府部門（官員）決策，而公積金銀行則不存在外在的管委會(huì)，而內(nèi)化為銀行董事會(huì)，銀行董事與銀行之間形成利益關(guān)系并受到法律約束。

可惜這條看似相對(duì)容易的改革路徑卻由于觸及到許多人的既得利益而一直難有大突破。早在2011年，住建部就提出修改《住房公積金條例》，并提出了時(shí)間節(jié)點(diǎn)，但于2012年和2013年兩次“爽約”。住建部在部署2014年系統(tǒng)主要工作時(shí)，《條例》的修改被再次列入。只是意識(shí)到這是根難啃的硬骨頭，因此住建部這次不再給自己設(shè)定時(shí)間節(jié)點(diǎn)。

公積金與住房保障銀行難并存

另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，《條例》已連續(xù)兩年未能完成修訂，就是由于牽涉的利益糾葛太多，足見目前的公積金制度之弊已非小修小補(bǔ)所能解決，現(xiàn)行住房公積金制度的缺陷是先天性的，久病至今已成了無可挽救的毒瘤，“保守治療”已不管用，必須進(jìn)行“外科手術(shù)”徹底切除。這樣既降低了企業(yè)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，又能增加普通員工可支配收入，還有利于落實(shí)“六項(xiàng)禁令”，徹底斬?cái)噙@一壟斷國(guó)企和機(jī)關(guān)事業(yè)單位的隱藏福利，推動(dòng)體制改革。更重要的是，目前來看，落實(shí)三中全會(huì)《決定》最可行的形式和路徑就是全面深化公積金體制改革，為建立獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的住房政策性金融機(jī)構(gòu)——住房保障銀行讓路。

之所以現(xiàn)行的公積金制度與設(shè)想中的住房保障銀行難以并行，而只能采取升級(jí)替代的方式，是因?yàn)橐粋€(gè)國(guó)家不能有兩套住房保障體系，否則購(gòu)房者到底應(yīng)該向誰申請(qǐng)政策性住房貸款？政府又要如何平衡兩者關(guān)系呢？如果不把公積金并入住房保障銀行，后者的資金來源如何解決？莫非要購(gòu)房人繳兩份公積金，申請(qǐng)兩份公積金貸款不成？

也只有將公積金制度徹底轉(zhuǎn)變?yōu)樽》勘Ｕ香y行，才能根本解決強(qiáng)制繳納卻覆蓋不均導(dǎo)致“劫貧濟(jì)富”的先天頑疾，才能根本解決監(jiān)管不善、責(zé)權(quán)不明、投資受限的制度弊端，才能根本改變用公積金建保障房的不合理局面，才能把住房保障資金的調(diào)動(dòng)權(quán)從地方政府手中統(tǒng)一集中起來，避免貸款資源不均的問題。因?yàn)閾碛辛霜?dú)立法人地位、資本金和吸收存款的能力后，住房保障銀行在發(fā)放政策性個(gè)人住房貸款的同時(shí)，完全可以用吸納的存款發(fā)放保障性住房的建設(shè)貸款，這樣既從根本上解決了公積金權(quán)屬不清的問題，又為保障房建設(shè)提供了可持續(xù)的資金來源。

“住房保障銀行”早有國(guó)際先例

從國(guó)際上看，我們所說的“住房保障銀行”早有標(biāo)準(zhǔn)叫法，即“住房信貸銀行”，是很多國(guó)家普遍采用的一種用來為居民購(gòu)房提供補(bǔ)貼和低息貸款的政策性銀行。美國(guó)稱為聯(lián)邦住房信貸銀行體系，日本叫住宅金融公庫(kù)，德國(guó)稱住房互助儲(chǔ)蓄銀行，本質(zhì)上都是一個(gè)獨(dú)立的公司制法人，以股東出資形成公司法人的財(cái)產(chǎn)，并以此為基礎(chǔ)承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這樣就能靈活從事投融資活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)保值增值。

更重要的是，這種制度并非強(qiáng)制性，而是自愿參與的互助性住房保障制度。對(duì)于有意愿將來通過政府扶持買房的人可以繳費(fèi)，對(duì)于沒有買房意愿或買房能力的人，也不用被強(qiáng)制繳費(fèi)，從而保障了民眾的自由選擇權(quán)。對(duì)銀行來說，由于它為政府政策目標(biāo)服務(wù)，因此享受到了政府的多種優(yōu)惠，從而得以正常運(yùn)作下去。

有消息稱，早在2007年就已從政策性銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行的國(guó)開行，目前正面臨利率市場(chǎng)化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，因此有意通過參與籌建住房保障銀行的機(jī)會(huì)，曲線回歸政策性銀行，這正是公積金制度轉(zhuǎn)變?yōu)樽》勘Ｕ香y行的一個(gè)可行路徑。