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14日，國務(wù)院對外發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，《意見》明確提出，我國將試點(diǎn)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。民政部相關(guān)人士介紹，“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)方案有望于明年一季度拿出。

作為“養(yǎng)老服務(wù)業(yè)”一攬子促進(jìn)方案中的一項，以房養(yǎng)老的提法，無疑引發(fā)了最廣泛討論。一時間輿論喧囂，或彈或贊之聲皆有。事實(shí)上，在一個高度市場化的社會，養(yǎng)老模式的商業(yè)化，確乎是大勢所趨。按照純粹的理論推演，“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，可謂好處多多：一方面，能盤活沉淀的存量住房，提高整體性社會資源利用效率；另一方面，也有利于老年人更便捷地增加“財產(chǎn)性收入”，從而優(yōu)化自身經(jīng)濟(jì)狀況、改善晚年生活品質(zhì)。

然而，即便有種種優(yōu)勢，“以房養(yǎng)老”還是遭遇到廣泛質(zhì)疑。甚至有極端觀點(diǎn)認(rèn)為，該政策一股腦將贍養(yǎng)老人責(zé)任推回民間，所傳遞的不過是，職能機(jī)構(gòu)對過往“養(yǎng)老靠政府”一類承諾的背叛。事實(shí)是否果真如此？似乎，推動市場化養(yǎng)老試驗，與政府履行相關(guān)義務(wù)，并無任何矛盾之處。同樣在《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中，亦包含了不少擴(kuò)大國家養(yǎng)老投入的條款。

從此角度看，評判“以房養(yǎng)老”政策，理當(dāng)跳出“國家與民間責(zé)任推諉”的視角。畢竟，“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，所推銷的乃是適用于有產(chǎn)者的改善型養(yǎng)老方案，而非真正取代由養(yǎng)老金、退休金、公共福利體系所提供的基本養(yǎng)老保障——所以，當(dāng)我們探討“以房養(yǎng)老”的利弊得失，理應(yīng)界定清楚其有限的影響范圍，具體問題具體分析，避免在“夸大事實(shí)”的語境里凌空虛蹈。

必須厘清的是，分析“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”的潛在風(fēng)險，也應(yīng)順著市場和商業(yè)的邏輯。在此框架內(nèi)，“以房養(yǎng)老”的隱患可謂顯而易見：首先，該政策定牽涉到一系列的估價、簽約與法律權(quán)責(zé)的確認(rèn)，力有不逮的老人，怎能與專業(yè)的金融業(yè)者對等“周旋”？再者，既然名曰“反向抵押”，本就是一項相對復(fù)雜的金融活動。其運(yùn)作鏈偏長，安全性難免存疑；且國人尤其是老年人在理財上的保守傳統(tǒng)，能否接受這個新事物，也是一大疑問。

總之，一個健全的社會，既需要有基本的公共養(yǎng)老體系兜底，也有必要開啟產(chǎn)業(yè)化、商品化之路為老年人提供更多元、更高階的選擇。兩者不可偏廢，如果說前者測度著政府的道義良心，后者則考驗著金融業(yè)和監(jiān)管者發(fā)揮智識、控制風(fēng)險的能力。