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中國最具活力的商業(yè)名城，為何在金融改革試驗實施一年后，企業(yè)狀況沒有好轉(zhuǎn)反而在泥潭中越陷越深？溫州是當(dāng)前實體經(jīng)濟困境的一個切片。這不是你讀過的那些老故事，當(dāng)?shù)厝苏f：“我們處在新中國成立以來最難的時刻?！?/p>

煎熬溫州：是誰抽掉了實業(yè)的血？

危機來了嗎？

對于不少在高利貸崩盤、樓市腰斬、擔(dān)保鏈危機中煎熬了兩三年的溫州人來說，危機已經(jīng)不再是出版物上的名詞，而是生活中每天必須面對的現(xiàn)實。

“現(xiàn)在溫州企業(yè)家的生命是以小時算?！睖刂輼非寰骐姎舛麻L陳冬青說。兩年以來，由于擔(dān)保貸款鏈上的其它企業(yè)接連出問題，精益電氣作為互保的關(guān)聯(lián)企業(yè)不得不承擔(dān)連帶責(zé)任，公司資金持續(xù)緊張，陳已心力交瘁。在溫州樂清，據(jù)說已有15個互保形式的擔(dān)保貸款鏈浮出水面，每個鏈條上都綁著十幾乃至幾十家企業(yè)。

整座城市都被債務(wù)的愁云籠罩著。

自2011年9月，“眼鏡大王”胡福林跑路，溫州民間借貸危機大白天下后，兩年間跑路潮已平息，但危機在持續(xù)發(fā)酵。債務(wù)鏈條已從民間高利貸蔓延到了銀行。2012年12月，溫州莊吉集團自曝涉及幾十家企業(yè)、高達300多億的銀行擔(dān)保債務(wù)鏈條，這時人們才意識到擔(dān)保鏈已經(jīng)把溫州拖向了另一個危機。至今，沒有人能說清到底有多少企業(yè)卷入了互保鏈危機。而受到波及的也大多是資質(zhì)相對良好的企業(yè)。

這個流火的夏天，在有些人的感受中比最冷的冬天還冷。

夜幕降臨，溫州主城區(qū)能看到很多燈光疏落、入住率不足的小區(qū)，溫州人巨大的財富就沉淀在這些沒有生機的建筑物上。過去兩年，房價普遍下跌了30%，部分腰斬，而下降的趨勢至今沒有扭轉(zhuǎn)。

制造業(yè)元氣大傷。只要到溫州樂清黃華港看看那些成片廢棄的船廠，到永強看到那些停工或者半停工狀態(tài)的皮革廠、制鞋廠、鋼管廠，你就明白，欣欣向榮只是這里的往事。

商業(yè)凋零。最繁華的主干道溫州車站大道，曾經(jīng)搶手的商鋪現(xiàn)在供過于求，租金下降了1/3；在永強最繁華的羅東大街上，每10家店鋪大約有3家關(guān)門或者轉(zhuǎn)讓，附近的幾條小街上，關(guān)門的酒行、餐館也隨處可見。由于工廠開工不足，連溫州最大的公司正泰集團也裁員20%，大批外來人員返鄉(xiāng)。夏日曾經(jīng)熙熙人流、大排檔滿街的景象已不再。

2013年7月，1400對夫婦在溫州民政局登記離婚，史上最高；溫州法院的經(jīng)濟案件堆積如山，僅僅7月份就有2000多套登記拍賣的銀行抵押房產(chǎn)。溫州民間的信任度，也跌到了歷史性的低谷。

如果說把溫州正在發(fā)生的一切稱之為經(jīng)濟危機，缺乏學(xué)術(shù)意義上的嚴謹性，那么至少它給我們敲了一個警鐘。

2008年、2009年的東莞，也敲過這樣的警鐘。1/3的賣場關(guān)門，工廠訂單銳減，人口從高峰的1400萬銳減到1000萬以下。由于國外市場萎縮、勞動力成本上升等原因，從2008年起大量企業(yè)遷出東莞，這一趨勢還在繼續(xù)。

一個是中國民營經(jīng)濟的發(fā)源地，一個是世界工廠，溫州和東莞都代表了經(jīng)典的中國發(fā)展模式。它們是中國最市場化的區(qū)域，也是最敏感的部位。它們相繼遇到問題，并非偶然。2008年全球金融危機來臨時，靠廉價勞動力、破壞環(huán)境和低端制造支撐的中國高速發(fā)展模式觸到了天花板，轉(zhuǎn)型升級已經(jīng)開始。

如今，溫州、東莞所遭遇的困境，集中呈現(xiàn)了中國制造業(yè)轉(zhuǎn)型中所遭遇的慘烈陣痛，其與金融改革、房地產(chǎn)泡沫、債務(wù)危機交織在一起，更讓溫州這個城市以及眾多企業(yè)主的命運充滿悲情。那些盛極一時的眼鏡、打火機、造鞋品牌在一個個倒下，或陷入無法自拔，這些都是建國以來前所未遇的。

在溫州，傳統(tǒng)制造企業(yè)的老板們向本刊記者痛陳經(jīng)營慘狀、指責(zé)銀行冷血、抱怨政府無力，但他們自己也知道，衰落甚至被淘汰的命運或許已經(jīng)無法挽回。無論政府、企業(yè)主自己還是扭曲的金融生態(tài)，都只是其中的一個錯誤。

改革開放30年后，東莞、溫州所代表的“低端鎖定”模式注定將退出主流舞臺，而他們就是這場“浩劫”中涅槃重生的煎熬者。從這個意義上講，溫州只是中國的一個縮影，它所需要面對的問題，也是整個中國要面臨的問題。高利貸、房地產(chǎn)泡沫和實業(yè)不振，在中國其它地方正在發(fā)生，神木、鄂爾多斯的高利貸已經(jīng)崩盤，三四線城市沒人住的“鬼城”頻現(xiàn)。

本刊關(guān)注溫州當(dāng)下所經(jīng)歷的這場嚴重危機，探討其來龍去脈，恰恰是為了讓政策制定者思索，在不可逆的制造業(yè)升級大趨勢下，如何讓一個制造業(yè)城市和那些緊緊附著其上的企業(yè)重新煥發(fā)活力，而不是任由資金從實業(yè)向高利貸、房地產(chǎn)等投機領(lǐng)域流動，從而釀成更多的災(zāi)難。

“有時候想，溫州如果這次真的敗了，那就說明我們改革開放出了問題?！睖刂荽蚧饳C協(xié)會會長黃發(fā)靜說。溫州的問題，從溫州本身只能找到一部分答案，更應(yīng)該從中國的改革進程和大環(huán)境去尋找。

恐懼

“什么時候是個底我們不知道，這個才是最心慌的”

“天崩地裂，血流成河。”

回憶起這兩年的經(jīng)歷，曾經(jīng)創(chuàng)辦了中國第一家私人錢莊的方培林心有余悸?！皽刂葸@些玩錢的人，10個里面能有1個跑出來就不錯了。”在溫州有一種說法，“老高（放高利貸的）80%破產(chǎn)”。在溫州高利貸重災(zāi)區(qū)龍灣永強，一些富裕的村莊把全村的錢都交給二三個人去放高利貸，現(xiàn)在這些財富化為烏有，幾乎回到了20年前。

2010年5月，溫州的民間借貸利率高達6分（年利率72%）時，方培林已高度戒備，“6分利是崩盤的前兆?！?年前溫州發(fā)生的事情，現(xiàn)在正在其它地方上演。2013年，他在貴陽、成都等地做講座時，發(fā)現(xiàn)這些地方民間借貸的利率也到了6分?！拔腋麄円辉購娬{(diào)防范風(fēng)險，也許就是一天，也許就是一個小時，（對高利貸者）就是天堂和地獄的差別?！?/p>

與高利貸相關(guān)的擔(dān)保行業(yè)，幾乎全軍覆沒。2013年7月，溫州最大的擔(dān)保公司——中投擔(dān)保破產(chǎn)的消息在圈內(nèi)流傳，公司董事長郭炳超是在任的擔(dān)保協(xié)會會長。在此之前，溫州擔(dān)保行業(yè)協(xié)會10個副會長中已有6個被捕，他們都涉嫌高利貸與非法集資。原本有幾百家企業(yè)的擔(dān)保協(xié)會，至2012年只剩下40家會員企業(yè)?！敖衲昕赡苓€要死掉六七家，現(xiàn)在有業(yè)務(wù)的公司很少?！眳f(xié)會的一位秘書長說。

在溫州還有另外一個說法，“炒房團”也幾乎全軍覆沒。房價如果沒有漲，對炒房團而言就是虧，因為很多人是借錢在炒房，而利息是每月都要付的?！霸绞窃?jīng)炒房賺得多的人，就越敢放大杠桿，死得就越快?！币晃粶刂莸拈_發(fā)商說。

債務(wù)不堪重負之后，拋售房產(chǎn)、快速回籠資金是首選。但一旦集中拋售出現(xiàn)，價格又會下跌。2011年秋季，溫州房價開始暴跌。最具標(biāo)志性的綠城廣場，從9.5萬元/平方米跌回到了開盤價4.5萬元。機場大道上的富人區(qū)香緹半島、中梁府等項目從每平方米六七萬元跌到了3萬元左右。除了這些明星樓盤外，普通的樓盤價格也下跌了30%左右。

2012年到2013年上半年，在剛需的支撐下，溫州的樓市似乎是穩(wěn)住了。“很多人認為是觸底了，但是現(xiàn)在感覺又要往下走?！鄙鲜鲩_發(fā)商說，所有的人都想盡快回籠資金，以量換價在所難免。與此同時，房子的供應(yīng)還在增加。據(jù)一位接近溫州市法院的人士透露，2013年7月，溫州法院進入司法處置程序的房產(chǎn)已經(jīng)有1.8萬套，按每套平均100平米算就是180萬平米，這已經(jīng)是溫州2到3年的新房供應(yīng)量。這些注定要低價處置的房產(chǎn)，對溫州的房價會產(chǎn)生可怕的影響?！笆裁磿r候是個底不知道，這個是最心慌的。”

而房價一旦下跌，就意味著銀行抵押貸款的額度會下降。每次房價下跌對那些資金鏈緊張的企業(yè)來說都是一場劫難。

然而，心里最沒有底的還是像精益電氣董事長陳冬青這樣被擔(dān)保貸款鏈條困住的人。

精益集團曾是溫州的十大電氣企業(yè)之一，中國民營企業(yè)500強。2011年以來，精益的3家互保企業(yè)相繼跑路或倒閉，它先是為互保企業(yè)代償了3200萬貸款，然后又被兩家銀行以各種理由推脫了原本承諾的1990萬元貸款。

精益電氣還面臨一種更可怕的情況——“比如說我們現(xiàn)在貸款是1.7億，明年就是2億，后年就2.5億。這里面一個是利息，還有就是互保的那些企業(yè)，如果慢慢都出問題，那就越來越大了?！泵恳患覔?dān)保企業(yè)的背后都有層層的擔(dān)保圈。他甚至呼吁政府要盡快拿出一個有力度的方案，把互保鏈上的資可抵債的企業(yè)和資不抵債的企業(yè)分開，讓資可抵債的這些企業(yè)先走出來?！叭绻F(xiàn)在能分開，我背1.7億的債就是1.7億，債務(wù)是確定的，那就還有希望?！?/p>

自從2008年金融危機以來，互保式擔(dān)保貸款在江浙一帶大行其道，企業(yè)在放大杠桿的同時，也將好企業(yè)和壞企業(yè)捆在了一起。復(fù)雜的互保鏈呈環(huán)狀結(jié)構(gòu)，第一圈5個企業(yè)，第二圈10個，一圈一圈下來會有幾十家企業(yè)綁在一起，而其中的任何一個企業(yè)出問題，最終會讓所有的企業(yè)受到牽連。據(jù)說樂清的15個互保鏈浮不是獨立的而是連在一起的。

在多位受訪者看來，溫州市政府在處理擔(dān)保鏈的問題上沒有思路，行動不堅決。8月5日，在政府相關(guān)部門牽頭開的協(xié)調(diào)會上，陳冬青和某銀行行長發(fā)生了激烈爭執(zhí)，但和往常一樣，沒有任何結(jié)果。兩年中，這樣的協(xié)調(diào)會已經(jīng)開了無數(shù)次。

“這么多精力浪費這上面，太不理智了?！标惗嗾f，很多企業(yè)家在一起聊天都覺得沒有什么希望。擔(dān)保鏈重災(zāi)區(qū)樂清，就像一鍋溫度越來越高的水，里面擠滿了青蛙。也有不少人趁著混亂轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，把抽空的企業(yè)和累累負債轉(zhuǎn)嫁給互保企業(yè)?；叵肫馂榛ケＦ髽I(yè)代償?shù)?200萬，陳冬青有悔意，“所謂的誠信就是犯傻，所謂的有擔(dān)當(dāng)就是要屈死?！?/p>

如果沒有代償，銀行也許不會對精益抽貸。但銀行也有抽貸的理由，替互保企業(yè)代償之后，精益電氣的資產(chǎn)狀況進一步惡化了。一些銀行甚至勸精益的互保企業(yè)退出對它的擔(dān)保，這樣精益如果就此倒下，銀行的風(fēng)險可控制在最小范圍?！斑@是我感到最痛苦的地方，為什么講誠信的人要更慘？”為了給企業(yè)騰挪資金，公司向股東一共借了1600多萬，包括陳冬青自己的700多萬。除此之外，精益還借了民間資金，這兩年的利息高達上千萬。他很不甘心的是，精益沒有搞房地產(chǎn)投機也落得這樣的下場。

陳冬青一心想把企業(yè)從互保泥潭中拔出來，但也有不少人希望企業(yè)趕緊破產(chǎn)。

破產(chǎn)在溫州曾是個很忌諱的詞，盡管2012年以來它是很多人的希望所在。樂清一位阮姓企業(yè)家的公司負債2億，為別人擔(dān)保了3億。“欠1000萬肯定是要還的，3000萬要看看左右互保的企業(yè)，要是上億肯定就不還了。”這種說法在樂清很流行。他希望盡快破產(chǎn)，因為5億怎么也還不起，破產(chǎn)之后還能重新開始。但他也有顧慮，在溫州已破產(chǎn)的公司案例中，有不少人被判刑，因為企業(yè)的債務(wù)中常常有十分復(fù)雜的民間借貸關(guān)系，債權(quán)人超過25人通常會按非法集資處理。今年3、4月份曾經(jīng)有100多家企業(yè)去搶破產(chǎn)的名額，當(dāng)時正好有幾個人被判了刑，于是許多人又開始找關(guān)系退出破產(chǎn)程序。

“不破產(chǎn)吧，債務(wù)這么大；破產(chǎn)吧，監(jiān)獄滋味不好受；做企業(yè)吧，社會責(zé)任大，但是挑起來又太重?！焙芏嗳司驮谄飘a(chǎn)的門檻上跳上去又下來。在發(fā)稿之前，這位阮姓企業(yè)家的手機已處于呼叫轉(zhuǎn)移狀態(tài)。

政府官員的心里也沒有底。溫州市經(jīng)信委的一位處長在接受本刊采訪時表示，他們并不太了解企業(yè)的真實情況，拿到手的調(diào)查問卷也不太敢信，“因為企業(yè)也不相信我們”。對于溫州的經(jīng)濟形勢，他也很惶惑?！伴_始（民間）預(yù)測2012年中溫州觸底，接著說年底，再接著說2013年中，但現(xiàn)在還沒見好轉(zhuǎn)?！?/p>

導(dǎo)火線

“其實我的企業(yè)2009年就該被淘汰，是國家的4萬億又讓它多活了幾年。銀行貸來的錢，我沒把它用在實業(yè)上，而是投到了江蘇小城市的房地產(chǎn)項目”

隨著一大批中堅企業(yè)在擔(dān)保鏈上出險，風(fēng)險正在以更快的速度向更健康的企業(yè)傳導(dǎo)。很多人認為2013年下半年溫州的情況會更糟。

到底是什么導(dǎo)致了這場溫州危機？

2008年金融危機，對于中國的企業(yè)來說，是一道分水嶺。政府4萬億相關(guān)刺激政策出臺之后，表面上看溫州的危機過去了，實際上卻是飲鴆止渴。

2009年，溫州地區(qū)的商業(yè)銀行貸款營銷成了風(fēng)景線。過去都是企業(yè)找銀行貸款，這次，是銀行找上門、求著企業(yè)貸款。當(dāng)時奉行的積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，在現(xiàn)實中變成了極為寬松的貨幣政策，不需要貸款的企業(yè)或者根本沒有貸款資格的企業(yè)，都可以獲得貸款。銀行為了擴大放貸規(guī)模，企業(yè)之間互相擔(dān)保貸款方式開始盛行。

過剩的資金像鴉片一樣被企業(yè)吸食著。

樂清的阮姓企業(yè)家對本刊說，2009年之前，他公司的利潤已經(jīng)還不上銀行1億貸款的利息。但是政府扶持實業(yè)的政策下來后，他不但又貸款1億元，還把兩年的利息都貸了出來?！捌鋵嵨业钠髽I(yè)2009年就該被淘汰，是4萬億又讓它多活了幾年?！彼J來的錢并沒有用在企業(yè)上，而是投到了江蘇小城市的房地產(chǎn)項目。實業(yè)不賺錢但可以成為做投機生意的融資平臺，“2009年整個樂清的實業(yè)就是一個大的融資平臺?！痹谌木€房地產(chǎn)大量過剩的情況下，江蘇小縣城的房子根本賣不動?，F(xiàn)在回想起來，阮認為2009年，企業(yè)破產(chǎn)是個更好的選擇。

銀行的輸血，只是拖延了溫州危機爆發(fā)的時間。大量的錢進入房地產(chǎn)等投機性比較高的領(lǐng)域甚至是高利貸領(lǐng)域?！翱梢哉f4萬億，產(chǎn)生的泛濫的錢，是溫州危機的誘因?！秉S發(fā)靜說。

溫州金融辦的數(shù)據(jù)顯示，2011年溫州GDP和貸款余額的比為1:1.9，遠遠大于正常的1:1.3。2011年，溫州銀行的不良率只有0.37%，全國最低；2012年6月就到了2.69%，全國最高；2013年3月更是攀升到4.01%。

提起銀行，記者采訪的溫州人大部分都是滿腔怒火，“騙”字是他們形容銀行的常用詞語。溫州銀行和企業(yè)之間，存在一種畸形、糾結(jié)的關(guān)系，而且由來已久。

“銀行的利息是7厘，我們拿到手的成本沒有低于一分?！鄙鲜鋈钚掌髽I(yè)家說。他的這個說法，記者在其它企業(yè)也得到印證。2011年之前，每逢3、6、9、12月月底，銀行的季度考核指標(biāo)下來，企業(yè)要幫助銀行拉存款。不幫忙拉存款，下次批貸款就會出問題?！拔覀兤鋵嵍际侨ベI高利貸給銀行，”他說，每逢這時就有大量的山西煤老板到溫州，借錢給溫州人。“一般1000萬3天的利息就是4.5萬，2000萬、3000萬呢？”他說，企業(yè)小還不存在這個問題，企業(yè)越大、貸款越多，要拉的存款越多，貸款的成本就越累越高。此外，企業(yè)要在銀行貸款2000萬，常常需要1000萬的存款放在銀行，美其名曰存款抵押，實際上也是變相幫銀行拉存款。

而銀行與高利貸勾結(jié)，在溫州也是公開的秘密?！昂芏嗥髽I(yè)借高利貸，是銀行推薦的?！庇缽娨晃恍袠I(yè)協(xié)會的秘書長說，銀行知道誰需要錢。貸款到期、新貸款下來之前，企業(yè)需要短期周轉(zhuǎn)資金，“有的時候只需要用3天，但是銀行那邊給你拖5天、10天?！?011年民間借貸崩盤之前，銀行的猛烈抽貸加劇了危機的爆發(fā)?！八麄兌际球_你先還錢，本來承諾要再貸的，還了就不貸了?！?/p>

另一方面，優(yōu)秀企業(yè)的發(fā)展并不會過度依賴銀行。據(jù)統(tǒng)計，溫州企業(yè)的利潤率普遍在5%到10%，這根本不夠付銀行1分（年息12%）的利息。但越是經(jīng)營不好，越需要錢，對銀行的依賴就越深。

2010年下半年開始，央行連續(xù)27次上調(diào)準(zhǔn)備金率。房地產(chǎn)調(diào)控層層加碼，限購政策出臺。銀行開始收緊貸款，溫州的債務(wù)問題出現(xiàn)苗頭，零星有人跑路。2011年初，溫州市委市政府出臺的23號文件，成為企業(yè)債務(wù)危機爆發(fā)的導(dǎo)火線。

這個文件中有一個條款，通俗地講就是取消了工業(yè)用地的市場化，不能自由買賣。這直接導(dǎo)致企業(yè)廠房價值縮水，在銀行的抵押貸款額度也減少。所有企業(yè)的資產(chǎn)都縮水了，危機瞬間爆發(fā)。不幸的事情不止是23號文件，當(dāng)時政府規(guī)定，所有續(xù)貸的企業(yè)必須到政府蓋一個章，證明企業(yè)沒有違章才能續(xù)貸。“很多企業(yè)多少有點違章的，而且就算沒有違章，你這個章蓋來蓋去也要時間。”黃發(fā)靜說，銀行本來承諾一個星期放款，很多企業(yè)8分、1毛的利息也敢借，結(jié)果一個星期沒有下來，半個月也沒有下來，拖上兩三個月就麻木了?！斑@就是叫天天不應(yīng)，叫地地不靈。”