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銀行新版?zhèn)€人征信報告上線，2009年10月以前的信用卡、貸款逾期均不再展示，且此后逾期記錄留存的時間為5年，這相當于市民的逾期負面記錄不再伴隨終身，若能持續(xù)5年按時足額還款，可還回信用清白。聽到這個消息，相信很多人會感恩戴德，有一種如釋重負的感覺，對很多仍在受信用污點“煎熬”的人來說，更是有種被“大赦天下”的感覺。

對于央行新舉措，應該看到其進步之處，感謝央行給我們改過自新的機會，但造成信用污點僅僅是我們的過錯嗎?在銀行強勢之下，普通人往往成為砧板上的肉，任人宰割。僅就信用卡而言，誰叫銀行那么黑心，又誘導人辦信用卡、又在具體規(guī)則上潛藏陰招，比如信用卡一些條款規(guī)定的利息計算方式、逾期罰息、卡年費等等諸多“陷阱”，讓很多人不得不被動接受“霸王條款”，不知不覺陷入“高利貸”。

對于時間結(jié)點2009年10月，業(yè)界解讀稱，這是因為2006年至2008年是銀行信用卡發(fā)卡量的井噴時期。由于彼時持卡人對個人信用沒有足夠重視，逾期還款行為較多。此番央行新版信用報告對2009年10月前的逾期信息一筆勾銷，相當于給予一次改過的機會。值得懷疑的地方是，發(fā)卡井噴時期是否就意味著違約集中期。根據(jù)經(jīng)驗，每個人剛拿到信用卡時，都會特別小心，出現(xiàn)逾期的概率不大。往往是熟悉信用卡或幾年以后，出現(xiàn)違規(guī)的概率才大。

銀行的言論也冠冕堂皇，暗藏玄機。一國有商業(yè)銀行個貸部負責人的話很具有代表性，他稱，部分市民的逾期記錄是因為對房貸還款或者信用卡還款業(yè)務不了解造成的，并非惡意。如果逾期記錄一直伴隨個人征信，不太公平，也容易讓人“破罐子破摔”。將有效期改為5年，有利于讓一些此前沒有重視信用記錄的人重視起來，做好信用記錄的積累。概括一下，都是錯在個人，央行給你改過的機會了，改進糾正吧。那銀行的錯，銀行在發(fā)卡上的過失呢?可以預期，2006年至2008年銀行信用卡發(fā)卡量井噴時期形成的壞賬會大幅減少，銀行將從中受益良多。

以近期熱議的銀行“便利措施”為例，建行宣布，建行龍卡信用卡每天取現(xiàn)額度將由2千元上調(diào)到5千元。粗略算一下，信用卡透支取現(xiàn)5000元，十天后還給銀行，手續(xù)費加上透支利息，資金成本高達1%，也就是要還5050元。銀行上調(diào)信用卡取現(xiàn)額度，有的銀行甚至下調(diào)取現(xiàn)手續(xù)費，實際上就是鼓勵持卡人多利用信用卡透支取現(xiàn)，從而給銀行帶來豐厚的利息收入。這樣看，是餡餅還是陷阱，實在難以判斷。

給消費者改過自新的機會，并不意味著可以將信用卡壞賬增加的責任完全推到消費者身上，若不追究銀行的責任，就意味著對銀行的縱容，對銀行濫發(fā)信用卡的縱容，未來銀行仍會肆無忌憚，漠視風險控制，對消費者的利益的保護就不從談起。在監(jiān)管部門的溺愛之下，中國的銀行將無法真正成長，具有國際競爭力。總之，監(jiān)管部門和銀行出臺的新政策，應該更側(cè)重保護消費者利益，不要讓消費者不知不覺中成為“冤大頭”。