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理財(cái)師支招 告別“吵房”三十六計(jì)

“鳳凰夫妻”3年可貸款買房

針對(duì)小靜和小偉夫婦的狀況，中國(guó)銀行云南省分行理財(cái)中心的理財(cái)經(jīng)理柏琳給出一套理財(cái)方案。

假設(shè)兩人的企業(yè)均為他們繳納三險(xiǎn)一金，有醫(yī)療保險(xiǎn)，可獲取住房公積金貸款，昆明的房屋均價(jià)在9000元/平米，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試后屬于平衡型投資者。

分析：小靜、小偉夫婦月收入在10000元左右，每個(gè)月支出在5500元左右，占家庭月總收入的55%以上，而每個(gè)月的結(jié)余只有3000元左右，僅占家庭收入的30%，每月的支出與結(jié)余比例差額較大。因此，從消費(fèi)方面，我們建議小靜、小偉夫婦開源節(jié)流細(xì)分支出科目。例如：分成必要支出與非必要支出，盡量減少非必要支出，每月家庭支出占家庭總收入的40%即可。從理財(cái)習(xí)慣方面，建議小靜、小偉夫婦通過科學(xué)理財(cái)規(guī)劃適當(dāng)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，提高資產(chǎn)回報(bào)率，尋求家庭生活質(zhì)量的穩(wěn)步提升。

根據(jù)小靜、小偉夫婦的實(shí)際情況，考慮到資金的安全性、流動(dòng)性和收益性。我們建議制定理財(cái)計(jì)劃如下：

第一，將現(xiàn)有活期存款的50%投資于貨幣型基金，保證資金的流動(dòng)性和收益性。

第二，將活期存款的30%左右用于中期投資，可投資于股票、基金等，以獲得較高收益率。

第三，將兩人每月工資結(jié)余的10%投資于基金定投，可通過長(zhǎng)期投資分散風(fēng)險(xiǎn)，并能獲得較高的回報(bào)。

第四，夫妻雙方?jīng)]有商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力差，建議小靜、小偉夫婦每年拿出收入的10%，配置相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品(定期壽險(xiǎn)及理財(cái)險(xiǎn))，并適當(dāng)購(gòu)買意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，為家庭增添一份風(fēng)險(xiǎn)保障。

根據(jù)小靜、小偉夫婦收支改善后的實(shí)際情況，按照現(xiàn)階段公積金貸款利率為4.9%，30%首付，我們按夫妻兩人收入水平測(cè)算出最高可負(fù)擔(dān)85.7萬元的房子，需預(yù)先首付款30%即25.7萬元，每月應(yīng)付房貸金額為3184.36元。因此我們給出以下方案：

方案一：如果小靜、小偉夫婦能夠改進(jìn)消費(fèi)和理財(cái)習(xí)慣，按60%家庭月收入積累，小靜小偉夫婦經(jīng)過努力，一年積累60%家庭月收入，每年可積累資金為7萬左右，3年共21萬元。再加上原有的4萬元存款，經(jīng)過3年的努力，夫婦可積攢25萬元左右的資金?？蓪⒋速Y金作為首付款，這樣既不影響夫婦二人的正常生活，也不會(huì)給現(xiàn)有生活造成大的壓力和承受能力，也能保證平時(shí)的生活品質(zhì)。

方案二：夫婦兩人通過改變自己的消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)習(xí)慣，至少需等待兩年多時(shí)間，如果在雙方父母的資助下，可盡快擁有購(gòu)房首付款，減少租房的費(fèi)用，還可以提取公積金來減輕每月還款壓力，盡早實(shí)現(xiàn)小靜、小偉夫婦加入有房一族的目標(biāo)。

“雙面膠”父母3招可圓夢(mèng)

對(duì)于“雙面膠”的玲子和阿亮，中國(guó)銀行西山支行營(yíng)業(yè)部理財(cái)中心的理財(cái)經(jīng)理高婷婷給出以下理財(cái)建議：

分析：長(zhǎng)期來看，玲子和阿亮組成了自己的小家庭，而且有了寶寶，是有購(gòu)房需求的。但是在現(xiàn)有的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和國(guó)家房?jī)r(jià)調(diào)控政策下，商品房的價(jià)格有下降的空間，因此他們暫時(shí)沒必要急于買房。應(yīng)該對(duì)住房?jī)r(jià)格進(jìn)行關(guān)注，先做好前期的準(zhǔn)備，等待合適的買房時(shí)機(jī)。

針對(duì)他們分兩種情況進(jìn)行規(guī)劃：

一、暫時(shí)不買房，通過開源節(jié)流，為今后打下基礎(chǔ)。

1.在支出上，每月交的生活費(fèi)2000元為固定支出不變，而有了寶寶，支出增加，應(yīng)減少不必要消費(fèi)，每月消費(fèi)支出控制在3000元，保證每月盈余不變，仍為6000元。

2.每月盈余的6000元中，2000元用于儲(chǔ)備寶寶的教育資金。建議以基金定投的形式投資，抵抗通貨膨脹的同時(shí)分享經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)帶來的長(zhǎng)期收益。

3.另外4000元為買房等中期大筆資金的支出做積累。建議選擇銀行定活通業(yè)務(wù)，獲得相對(duì)于活期更高的定期存款利息。

4.70000元的定期存款，可投資于穩(wěn)健的中期銀行理財(cái)產(chǎn)品，獲取比同期銀行存款更高的收益。

二、如果現(xiàn)在買房，如何實(shí)現(xiàn)

1.以90平米的房子計(jì)算，大約要81萬元?，F(xiàn)在昆明首套房的貸款首付比例為30%，則需要至少24萬元的首付，顯然小兩口的存款是不夠的，他們除了銀行貸款57萬外還需向家里的老人借款17萬元。

2.在銀行申請(qǐng)住房公積金貸款每人有30萬的額度，可以全額做公積金貸款以20年為例，現(xiàn)行的利率為4.9%，按等額本息計(jì)算每月需要還款3730.33元。

3.向老人借的17萬元，按每月還款2500元計(jì)算，需要6年時(shí)間還清，孩子入學(xué)前還清，保證孩子上學(xué)后的教育支出。這樣兩人領(lǐng)寶寶每月還需比原來節(jié)約300元的消費(fèi)支出，生活就要過得比較節(jié)儉了。

三、其他理財(cái)建議

1.保險(xiǎn)保障。兩人應(yīng)該為各自買一份保障型人壽保險(xiǎn)，推薦定期壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，以防在家庭出現(xiàn)意外的情況下，能使家庭收支正常運(yùn)轉(zhuǎn)，特別阿亮是家庭收入的第一來源，不能忽視保險(xiǎn)的保障功能。寶寶出生后可以考慮為寶寶準(zhǔn)備一份重疾險(xiǎn)。

2.應(yīng)該養(yǎng)成收支有計(jì)劃的習(xí)慣，要從平時(shí)的收入中養(yǎng)成積少成多的習(xí)慣。

3.理財(cái)規(guī)劃要根據(jù)實(shí)際情況定期進(jìn)行檢查，進(jìn)行調(diào)整。

理財(cái)師提示：本方案僅供參考，不構(gòu)成法律要約。

風(fēng)險(xiǎn)提示：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)、投資需謹(jǐn)慎。

80后呼喚

“愛情保險(xiǎn)”

在《裸婚時(shí)代》中，一紙婚書抵不過一套房的魔力，最后依然保衛(wèi)不了愛情，因此80后的晏子想到“愛情保險(xiǎn)”。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，看似不靠譜的“愛情保險(xiǎn)”在國(guó)外已有較成熟的規(guī)定，在各國(guó)不同的保險(xiǎn)里，有以戀愛者是否結(jié)婚為給付條件的婚前保險(xiǎn)，也有以已婚者婚姻存續(xù)到一定年限為給付條件的婚后保險(xiǎn)。

國(guó)內(nèi)目前也有不少涉及婚姻、家庭的保險(xiǎn)，如太平洋人壽推出的“家庭吉祥如意卡”使家庭成員共享保額；平安人壽夫妻雙方聯(lián)合投保的 “世紀(jì)同祥”；泰康人壽“愛家之約”等。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，一些與愛情有關(guān)的保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)仍是壽險(xiǎn)，并不以婚姻關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的?！皭矍楸ｋU(xiǎn)”事實(shí)上并不能保障愛情的長(zhǎng)久。

平安人壽工作人員表示，保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展的時(shí)間偏短，與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家還有一定的差距，保險(xiǎn)更多的是保障人的生命和財(cái)產(chǎn)?；诂F(xiàn)在的國(guó)情和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，愛情保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)不作為主流產(chǎn)品，覆蓋面窄，保險(xiǎn)公司更多的是考慮滿足廣大群眾對(duì)于健康、財(cái)產(chǎn)保障等需求。