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20年期100萬(wàn)元貸款利息增幅圖

從2010年10月20日開(kāi)始，央行在不到半年的時(shí)間里連續(xù)加息四次，雖然每次只有0.25%左右，但累計(jì)下來(lái)存貸款利率都已上漲1個(gè)百分點(diǎn)左右。對(duì)于房貸一族來(lái)說(shuō)，半年前還只有5.94%的貸款利率已經(jīng)漲到了6.8%，這也意味著同樣20年期的100萬(wàn)元貸款，每個(gè)月就要多還503.66元，20年累計(jì)多支付利息超過(guò)12萬(wàn)元。

按揭貸款

20年期100萬(wàn)貸款每月多還逾500元

從去年10月第一次加息算起，不到半年時(shí)間央行已連續(xù)加息四次，對(duì)于房貸一族來(lái)說(shuō)，貸款利率上漲令加重了還款壓力。以貸款100萬(wàn)元，20年還清計(jì)算，去年10月20日央行加息前，5年期以上商業(yè)貸款利率為5.94%，按此計(jì)算其每月應(yīng)還款7129.74元，共需支付利息71.1萬(wàn)元。而在四次加息后，目前貸款利率已升至6.8%，同樣20年期100萬(wàn)元貸款則需每月還款7633.4元，支付利息共計(jì)83.2萬(wàn)元。由此計(jì)算，加息后每個(gè)月需多還款503.66元，多支付利息12.1萬(wàn)元。

如果申請(qǐng)公積金貸款，5年期以上的利率在去年第一次調(diào)整前為3.87%，則每月需還款5991.52元，總利息為43.8萬(wàn)元，而按照現(xiàn)在4.7%的水平計(jì)算，每月需還款6434.96元，支付利息54.4萬(wàn)元。累計(jì)每月需多還款443.44元，多支付利息10.6萬(wàn)元。

無(wú)利率優(yōu)惠可提前還款

這次加息后是否會(huì)引發(fā)提前還款潮還有待觀察，銀行方面建議客戶要考慮個(gè)人資產(chǎn)配置的實(shí)際情況來(lái)確定是否提前還款。

“以前的貸款客戶大多享受了七折利率優(yōu)惠，這樣的利率水平還是很低的，暫時(shí)不用考慮提前還款的問(wèn)題?！蹦炽y行客戶經(jīng)理給記者算了筆賬，若按七折利率計(jì)算，盡管貸款利率已升至6.8%，但其實(shí)際利率僅4.76%，20年期100萬(wàn)元貸款每月還款6467.7元，共需支付利息55.2萬(wàn)元。而對(duì)比四次加息前的七折利率，現(xiàn)在每月需多支付328.57元，共多支付利息7.9萬(wàn)元?！?.76%的利率水平還不算高，5年定期存款利率都已經(jīng)到5.25%了，而且1年期銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率都超過(guò)4%，高的有5%至6%，可以彌補(bǔ)貸款利率上漲帶來(lái)的還款壓力。但如果沒(méi)有利率優(yōu)惠，一些二套房客戶的利率還需要上浮1.1倍的，實(shí)際利率就達(dá)到了7.48%。閑置資金的收益率必須超過(guò)這個(gè)水平，大多要選擇投資證券市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較大。對(duì)于這類客戶，如果沒(méi)有更好的投資渠道，不妨考慮提前還貸。”

銀行理財(cái)

3月期以下產(chǎn)品收益半年漲五成

今年以來(lái)央行的第二次加息后，3個(gè)月、6個(gè)月、1年的定期存款利率分別調(diào)整至2.85%、3.05%和3.25%。而利率持續(xù)走高的預(yù)期也早已在銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上有所體現(xiàn)。普益財(cái)富的銀行分析師表示，1個(gè)月以下產(chǎn)品發(fā)行量占比上漲，反映出在加息和上調(diào)存款準(zhǔn)備金率預(yù)期增強(qiáng)的市場(chǎng)環(huán)境中，商業(yè)銀行發(fā)行相對(duì)更多的超短期產(chǎn)品以避免市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的損失。

“加息之后，短期的銀行了理財(cái)產(chǎn)品收益率還將維持在高位?！庇泄煞葜沏y行理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示，現(xiàn)在發(fā)行的超短期產(chǎn)品平均收益率都已超過(guò)3.5%，雖然大幅走高不太可能，但可能會(huì)維持在3.8%至4%的范圍內(nèi)?！耙?yàn)轭A(yù)期在5月底、6月初還會(huì)有加息，如果不是作為長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，最好選擇3個(gè)月以下期限的產(chǎn)品。”

新快報(bào)記者根據(jù)普益財(cái)富提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，以去年9月及10月上旬的數(shù)據(jù)來(lái)看，在去年10月20日加息前，1個(gè)月期限以下產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率在2.2%左右，1個(gè)月至3個(gè)月期限產(chǎn)品的為2.6%，3個(gè)月至6個(gè)月期限產(chǎn)品的為2.95%左右。經(jīng)歷三次加息后，到今年2月份，1個(gè)月以下產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.17%，1個(gè)月至3個(gè)月產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.49%。而從上周的數(shù)據(jù)來(lái)看，這兩類產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率已分別提高至3.66%和3.94%。在半年時(shí)間中，這兩類短期銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率都上漲超過(guò)50%。