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房地產(chǎn)新政若致房價下跌，銀行房貸資產(chǎn)質(zhì)量將受怎樣的影響？

商業(yè)銀行最新一輪的房貸“體檢”給出了答案——房價即使下跌30％，房貸不良率也不會明顯上升。

不過，一切都還是銀行的自我感覺，真實(shí)的抗壓能力仍需市場檢驗(yàn)。

銀行表態(tài)：扛得住

上周四，交通銀行副行長錢文揮在業(yè)績發(fā)布會上透露，該行已根據(jù)銀監(jiān)會的要求進(jìn)行了壓力測試。測試結(jié)果顯示，房地產(chǎn)價格下降30%，開發(fā)貸款不良率增加1.2%，個人按揭不良率提高0.9%。

錢文揮表示，由于交行房地產(chǎn)貸款占比相對較低，完全有把握消化和吸收這部分問題?！爱?dāng)然，房價如果出現(xiàn)更大幅度下跌或者出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響可能會比較大?！?/p>

而在與券商分析師一季度業(yè)績交流會上，建設(shè)銀行高層針對交行的上述測試結(jié)果表示，房價下跌30%對建行不良貸款的影響“與交行大體相當(dāng)，可能會略微樂觀一些”。

民生銀行行長洪琦則在日前召開的媒體見面會上給出了更為樂觀的答案，稱即使房價下降四成，仍不會影響該行資產(chǎn)質(zhì)量。

中金公司昨日發(fā)布的相關(guān)報(bào)告也給出了相同的預(yù)計(jì)：房價下跌30%，銀行的房地產(chǎn)開發(fā)貸款和按揭貸款不良率不會明顯上升。中金公司分析師接受《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》采訪時稱，這是該公司從銀行了解到的信息歸納后的結(jié)果，而并非僅是該公司的預(yù)測。

此前，在銀監(jiān)會召開的2010年第二次經(jīng)濟(jì)金融形勢分析通報(bào)會議上，銀監(jiān)會主席劉明康指出，要積極貫徹國家調(diào)控政策，加強(qiáng)土地儲備貸款管理，嚴(yán)控房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行動態(tài)、差別化管理的個人住房貸款政策，嚴(yán)格限制各種名目的炒房和投機(jī)性購房，各大中型銀行需要按季度開展房地產(chǎn)貸款壓力測試工作。

杠桿化購房風(fēng)險(xiǎn)大

據(jù)本報(bào)記者了解，銀行的房貸壓力測試首先是要確定“國房景氣指數(shù)”與房貸質(zhì)量之間的影響關(guān)系。同時利用銀行內(nèi)部評級體系中對房貸客戶風(fēng)險(xiǎn)評級和違約概率的計(jì)算模型，得到在既定房價降幅下房貸客戶的違約率變動情況。綜合以上兩方面的影響，繼而推出整體房貸壓力測試的結(jié)果。

一位股份制銀行風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人昨日在接受本報(bào)記者采訪時指出，壓力測試結(jié)論是否成立，與銀行貸款組合/資產(chǎn)組合密切相關(guān)。以按揭貸款為例，測試房價對房貸質(zhì)量的影響，要看整個按揭貸款組合中，有多大比例為投機(jī)性或杠桿化購房需求，房價下跌對剛性住房需求的貸款影響并不大。

”各行壓力測試的結(jié)果處于比較適中的水平，如果上述測試結(jié)論成立，以目前各個銀行的盈利水平和撥備情況來看，完全可以承受房價下跌30%的壓力?！鄙鲜龉煞葜沏y行風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示。

但他同時表示，應(yīng)在壓力測試中密切關(guān)注利率成本，利率上升會導(dǎo)致月供占購房人收入的比例較快上升，按揭貸款的不良和拖欠率就可能上升，進(jìn)而對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利情況產(chǎn)生較大負(fù)面影響。

仍是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)

值得一提的是，多位銀行業(yè)內(nèi)人士在接受本報(bào)記者采訪時表示，在對公業(yè)務(wù)難度加大的情況下，房貸依然是商業(yè)貸款組合中相對優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。

錢文揮認(rèn)為，房地產(chǎn)業(yè)現(xiàn)在和將來都將是中國經(jīng)濟(jì)非常重要支柱，盡管現(xiàn)在房地產(chǎn)市場出現(xiàn)過熱和部分泡沫，但從長期來看行業(yè)發(fā)展仍有前景，所以要保持一定房地產(chǎn)業(yè)務(wù)比例。

上述股份制銀行風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人也表示，“房價下跌不是一個立即的過程?？竦?0%~40%的可能性并不大?！彼J(rèn)為，目前的調(diào)控主要從需求入手，直接結(jié)果是房產(chǎn)交易量下降，但價格并不動，未來三到五年，中國城鎮(zhèn)住房的剛性需求仍然旺盛。

未必安枕無憂

房地產(chǎn)貸款一直以可能惡化銀行資產(chǎn)質(zhì)量的“隱性炸彈”而為市場關(guān)注，也是監(jiān)管部門的監(jiān)管重點(diǎn)之一。原因無他：房地產(chǎn)相關(guān)貸款占據(jù)著銀行業(yè)貸款總額的近兩成。興業(yè)證券的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2009年年末，上市銀行中個人房地產(chǎn)抵押貸款占總貸款比重整體為16.36%。房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)自不待言。

甚至有市場分析人士擔(dān)心，一旦房地產(chǎn)市場不景氣出現(xiàn)土地流拍現(xiàn)象，銀行的土地儲備貸款會不會也出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)？

建行在一季度業(yè)績交流會上就此問題答復(fù)分析師稱，從政策角度看，國家土地轉(zhuǎn)讓制度正在調(diào)整，未來大面積出現(xiàn)流拍的現(xiàn)象可能性較小。就銀行而言，建行的土地儲備中心貸款主要集中在中心城市，余額較小，資產(chǎn)質(zhì)量是有保障的。

似乎一切都好，但早前曾有評級公司如此擔(dān)心：股改后的國內(nèi)銀行業(yè)并未經(jīng)歷完整的經(jīng)濟(jì)周期，能不能真的如各自表述的抵御風(fēng)險(xiǎn)，還有待時間檢驗(yàn)。