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凡是向銀行貸款買房的人，可能都會被要求購買一種保險(xiǎn)，就是個(gè)人貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)，簡稱房貸險(xiǎn)。當(dāng)下，房價(jià)高企，買房者眾，房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)大增，保險(xiǎn)公司應(yīng)該欣喜才是。

但實(shí)則不然。據(jù)《中國保險(xiǎn)報(bào)》4月2日刊登的一篇文章《房貸險(xiǎn)高額經(jīng)營費(fèi)用使保險(xiǎn)公司苦不堪言》透露，保險(xiǎn)公司經(jīng)營房貸險(xiǎn)，需要向銀行支付35％以上的手續(xù)費(fèi)，加上負(fù)擔(dān)的銀行其他費(fèi)用，各種成本相加，竟占房貸險(xiǎn)保費(fèi)的60％以上。文章說："房貸險(xiǎn)的高額手續(xù)費(fèi)是銀行借助自身優(yōu)勢地位，強(qiáng)加于財(cái)險(xiǎn)公司的不合理負(fù)擔(dān)，既不符合《保險(xiǎn)法》，也不符合《商業(yè)銀行法》，根本沒有遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的保險(xiǎn)基本原則。"

銀行索要的手續(xù)費(fèi)過高，只是保險(xiǎn)公司的感受。借款人對房貸險(xiǎn)的感受，恐怕不僅如此。本人還沒有從銀行貸款買過房，也不在銀行或保險(xiǎn)公司工作，所以可以從比較超脫的角度，依據(jù)公開的信息，用對法律和保險(xiǎn)原理的理解，對房貸險(xiǎn)進(jìn)行剖析。

房貸險(xiǎn)涉及三方當(dāng)事人（三個(gè)主體），即銀行、借款人、保險(xiǎn)公司；存在三個(gè)合同，即銀行與借款人之間的貸款合同、保險(xiǎn)公司與借款人之間的房貸險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司與銀行之間的保險(xiǎn)代理合同。

我們主要關(guān)注房貸險(xiǎn)合同的自愿投保問題?！侗ｋU(xiǎn)法》第11條第2款規(guī)定："除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立。"我國目前并無法律、行政法規(guī)規(guī)定貸款買房者必須投保房貸險(xiǎn)，所以房貸險(xiǎn)應(yīng)以自愿投保為原則。如果真的讓借款人自主選擇是否投保房貸險(xiǎn)，估計(jì)絕大多數(shù)借款人不會投保。但銀行在放貸時(shí)，往往把借款人購買房貸險(xiǎn)作為先決條件，借款人為了獲得貸款，不得不購買房貸險(xiǎn)。

那么，銀行的做法是否違反《保險(xiǎn)法》，監(jiān)管機(jī)構(gòu)是否應(yīng)當(dāng)干預(yù)、糾正呢？這就要看放款銀行是什么性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，發(fā)放購房貸款是什么性質(zhì)的行為。

如果銀行是政府機(jī)構(gòu)，規(guī)定借款人必須購買房貸險(xiǎn)，其行為是違法的；如果多家銀行達(dá)成協(xié)議，約定只對購買房貸險(xiǎn)的借款人發(fā)放貸款，其行為是違法的。但發(fā)放購房貸款的是商業(yè)銀行，是企業(yè)，國家雖有政策對購房貸款進(jìn)行調(diào)控，但貸款行為只是一種自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)活動。中國有100多家商業(yè)銀行，競爭已較充分。單個(gè)商業(yè)銀行出于自身利益需要，要求借款人必須購買房貸險(xiǎn)，只對向該銀行貸款的借款人有效，借款人認(rèn)為不公平，不愿購買房貸險(xiǎn)，可以找其他商業(yè)銀行貸款。如果借款人找不到不要求房貸險(xiǎn)的銀行，那么或者購買房貸險(xiǎn)，或者放棄貸款買房。銀行也是一樣，如果借款人都寧肯不貸款買房，也不購買房貸險(xiǎn)，銀行也只得或者不要求借款人購買房貸險(xiǎn)，或者不再發(fā)放購房貸款。

所以，銀行要求借款人購買房貸險(xiǎn)，似不違法，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也無從干預(yù)、糾正。這就如同你要登記結(jié)婚，如果商場要求你必須買個(gè)金戒指，違法；如果婚姻登記機(jī)構(gòu)要求你必須買個(gè)金戒指，違法；如果你的戀人要求你必須買個(gè)金戒指，否則就不和你登記結(jié)婚，不違法，你或者給她買個(gè)金戒指，或者不和她結(jié)婚。

如此看來，借款人購買房貸險(xiǎn)，是"被自愿"的。其原因就在于相對于銀行，借款人處于弱勢地位。

借款人購買的房貸險(xiǎn)，是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，房貸險(xiǎn)合同不是借款人與銀行訂立的，而是借款人與保險(xiǎn)公司訂立的。從貸款、購房的各個(gè)環(huán)節(jié)和機(jī)制上看，保險(xiǎn)公司都無法向借款人施加壓力，要求其購買房貸險(xiǎn)。能夠向借款人施加壓力的是銀行。銀行要求借款人購買房貸險(xiǎn)，不是房貸險(xiǎn)對銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)真有多大作用（以后還要分析），而是因?yàn)槟艿玫礁哳~代理手續(xù)費(fèi)。而銀行能得到代理手續(xù)費(fèi)，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司與銀行存在代理合同，保險(xiǎn)公司委托銀行代理銷售房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

試想，如果保險(xiǎn)公司不委托銀行代理銷售房貸險(xiǎn)，又如何呢？銀行不是要求借款人必須購買房貸險(xiǎn)嗎？好，借款人自己到保險(xiǎn)公司的營業(yè)柜臺購買一份房貸險(xiǎn)，然后向銀行申請貸款。銀行得不到高額手續(xù)費(fèi)，對房貸險(xiǎn)的興趣就會大為下降。

如果說銀行借助優(yōu)勢地位，強(qiáng)加高手續(xù)費(fèi)于保險(xiǎn)公司，那么前提是銀行強(qiáng)加房貸險(xiǎn)于借款人。雖然在銀行面前，保險(xiǎn)公司和借款人都處于弱勢，但借款人似乎更弱勢。買房對于一個(gè)家庭來說是大事，影響生活10年甚至幾十年，為得到貸款，只好接受銀行的要求，購買房貸險(xiǎn)。而房貸險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)中，只占很小比例，財(cái)險(xiǎn)公司不愿接受銀行要求的高手續(xù)費(fèi)，放棄房貸險(xiǎn)，也無大礙。高手續(xù)費(fèi)是銀行強(qiáng)加于保險(xiǎn)公司的，保險(xiǎn)代理合同可不是銀行強(qiáng)加于保險(xiǎn)公司的。保險(xiǎn)公司寧肯支付高額手續(xù)費(fèi)也不愿放棄房貸險(xiǎn)，說明支付高額手續(xù)費(fèi)后，保險(xiǎn)公司仍有利可圖。