銀行業(yè)半年報(bào)的集體黯淡成績并沒有使其價(jià)值吸引力打折扣，近期有媒體報(bào)道的北京二套房貸利率優(yōu)惠取消的消息，或?qū)⒊蔀殂y行凈息差水平走出低谷的一顆“信號(hào)彈”。
半年報(bào)集體失色
隨著建設(shè)銀行半年報(bào)的公布，截至8月25日，滬深兩市14家上市銀行中已經(jīng)有8家公布了“中考”成績。和去年年底銀行巨頭們的自信相悖，今年的中報(bào)成績普遍黯淡。
引人注目的是，建行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2009年上半年，建行個(gè)人貸款余額9484.48億元，較上年末增加1269.17億元，其中，住房貸款余額7149.23億元，較上年末增加1117.76億元。但建行在半年報(bào)中同時(shí)表示，受央行下調(diào)貸款基準(zhǔn)利率、個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)下限放寬以及市場流動(dòng)性充裕等因素影響，公司類貸款、個(gè)人貸款和票據(jù)貼現(xiàn)的平均收益率分別較上年同期降低98個(gè)基點(diǎn)、183個(gè)基點(diǎn)和475個(gè)基點(diǎn)。此外，民生銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2009年上半年，該行發(fā)放住房貸款929億人民幣，比08年年末的875億上漲了6％。
東方證券銀行業(yè)分析師金麟認(rèn)為，“2008年年中的時(shí)候，銀行放貸的議價(jià)能力、債券收益和基準(zhǔn)利率都比較高，整個(gè)凈息差的水平是處于一個(gè)高點(diǎn)的。今年上半年銀行卻處于主動(dòng)放貸的趨勢中，供給增加了，那么銀行的議價(jià)能力也就下降。結(jié)合各方面的因素，今年二季度的時(shí)候銀行凈息差水平是處于一個(gè)低點(diǎn)的。”
凈息差仍然是銀行利潤的主要來源。從已經(jīng)公布的數(shù)據(jù)來看，寧波銀行、華夏銀行、建設(shè)銀行的凈利潤都比去年同期有所下降，下降幅度分別為3.22％、13.61％和4.86％。與此同時(shí)，銀行的另一個(gè)重要指標(biāo)，資本充足率及核心資本充足率也難令人滿意。已披露半年報(bào)的8家銀行中有7家的資本充足率出現(xiàn)了不同程度的下降，而一些中小銀行的資本充足率則更另人擔(dān)憂。
“未來隨著超額凈息差反彈的需要，以及通脹因素帶來的存款活期化現(xiàn)象，降低了銀行的貸款成本，綜合來看，銀行下半年的業(yè)績還是值得期待的?！苯瘅肴匀豢春梦磥磴y行的價(jià)值。
“不優(yōu)惠”助銀行改善收入
金麟認(rèn)為，“如果銀行嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)二套房貸利率上調(diào)10％的政策，將有利于貸款收益的提高，但其對(duì)銀行業(yè)績的整體貢獻(xiàn)度不會(huì)太大，因?yàn)檎麄€(gè)業(yè)務(wù)量對(duì)銀行的占比并不高，并且并非所有銀行都有二套房貸業(yè)務(wù)。”
近期，有消息稱，京城二套房貸不僅首付必須四成以上，而且利率也不能再享受7折優(yōu)惠的擦邊球了。這意味著銀行要從房貸開始對(duì)信貸“修邊幅”了。
對(duì)此，25日致電京城的幾家銀行。各銀行信貸部的人員均表示，現(xiàn)在對(duì)于二套房，首付40％已經(jīng)是雷打不動(dòng)的了。但對(duì)于基準(zhǔn)利率上浮1.1倍的政策，各銀行信貸部人員均稱，已經(jīng)對(duì)媒體的相關(guān)報(bào)道有所了解，但銀行并未收到央行的相關(guān)文件。同時(shí)，相關(guān)人士發(fā)現(xiàn)，建行等大銀行的信貸部，已經(jīng)實(shí)行利率無優(yōu)惠的政策。而幾家中小銀行則表示，目前還不確定，但如果一但央行要求下來，則會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行。
房貸問題一直是監(jiān)管部門比較關(guān)注的，銀監(jiān)會(huì)曾多次對(duì)此強(qiáng)調(diào)。資料顯示，今年6月中旬，銀監(jiān)會(huì)向各銀行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，重申對(duì)二套房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和首付款比例問題。其后，銀監(jiān)會(huì)的官方表態(tài)也重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)首付比例不低于40％，未提及利率問題。直到7月份，銀行仍然擁有利率定價(jià)的自主權(quán)，即按照此前北京銀監(jiān)局的要求，在控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下自行確定利率水平。7月，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康再次強(qiáng)調(diào)要控制房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行“二套房”標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格按規(guī)定執(zhí)行住房按揭貸款首付款比例和貸款利率。但至始至終，監(jiān)管部門都未對(duì)利率優(yōu)惠與否做出明確要求。
收緊房貸影響樓市
銀行收緊二套房的利率后，或?qū)⒁鸱康禺a(chǎn)市場新的變動(dòng)。毋庸置疑，無論是政策的直接下發(fā)，或是之前的媒體傳聞都會(huì)對(duì)地產(chǎn)市場有一定程度的影響。二套房貸利率提升至基準(zhǔn)利率的1.1倍后，購房者的月供負(fù)擔(dān)將有明顯的增加，這是通過抑制投資性需求來給房市進(jìn)行階段性的降溫。在某程度上，這可以給目前地王頻現(xiàn)、房價(jià)飆升的樓市吹一陣?yán)滹L(fēng)。
對(duì)于今年上半年房地產(chǎn)市場突然出現(xiàn)的漲價(jià)潮，有觀點(diǎn)將很大一部分責(zé)任歸咎于銀行，認(rèn)為銀行大舉放貸間接導(dǎo)致了大量低成本的資金流入房地產(chǎn)市場，從而導(dǎo)致所謂“地王”的出現(xiàn)。
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