上期在《6.3折房貸全攻略》中，本報曾談及目前市場上幾類主要貸款品種，像公積金貸款、組合貸、循環(huán)貸等；其實，除了以上這些被人們所熟知的方式，銀行在同質性極高的房貸市場也有各自的特色創(chuàng)新：例如建行的存貸通、農行的存貸雙贏、交行的圓夢寶安居貸、浦發(fā)的理財房貸、深發(fā)展的存抵貸、光大的天天省、興業(yè)的隨薪供、渣打的活利貸等等。另外不少銀行都提供了像雙周供、氣球貸等這類可以節(jié)省利息的還款方式。
以下，我們梳理了若干種具有代表性的貸款產品，并一一詳細闡述他們的省錢邏輯。
氣球貸
代表銀行：深發(fā)展、農行、中信等
辦理氣球貸可以同時選擇一個短期貸款和低的月供，例如選擇5年期的“氣球貸”可以同時選擇30年期貸款的低月供；因此，客戶便可擁有一個較低的貸款利率。由于“氣球貸”的實際貸款期限較短，其對應期限的貸款利率也較低。譬如5年期的“氣球貸”(按30年計算月供)，適用的基準利率是5.76%；若是30年期的普通住房貸款，適用的基準利率則為5.94%；另外，在此基礎上還可以根據借款人信用資質(歷史還款記錄、經濟能力)和房屋條件，享受貸款利率最多7折的優(yōu)惠。
雙周供
代表銀行：深發(fā)展、興業(yè)、匯豐等
“雙周供”指將還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓€款一次，每次還款額約為原月供的一半。
比較：(tips形式)在選定了貸款期限的情況下，采用雙周供還款與按月還款法相比：
借款人可以不改變原先的月供方式每月將兩期供款額(和原月供相近)存進賬號，銀行會每兩周扣款一次；這樣通過加快銀行扣款頻率的還款方式可以減少一大筆利息負擔、縮短長達五至六年的還款期限。例如一筆50萬元30年的按揭貸款按基準利率5.94%計算，采用雙周供還款可以比按月等額還款法節(jié)省利息124112元，節(jié)省比例高達21.7%；縮短還款期67個月，即30年的月供還款采用雙周供，貸款將在25年還清。
如果按優(yōu)惠利率4.158%計算，采用雙周供還款可以比按月等額還款法節(jié)省利息61627元，節(jié)省比例高達16.4%；縮短還款期52個月，即30年的月供還款采用雙周供，貸款將在26年還清。
興業(yè)銀行還推出另一種“減壓”雙周供，尤其適合剛步入職場的年輕白領和面臨結婚、子女就讀的借款客戶。這種雙周供與眾不同的地方在于，它在加快還款頻率的同時保持貸款期限不變。相比“減息”雙周供在初期月供上壓力更小。由于加快還款頻率而不減還款年限，因此每月還款額比原月供減少數百元，客戶每月還款負擔得以減輕。例如，一筆金額100萬，期限20年，年利率4.158%的按揭貸款，按月還款，每月償還本息合計為6,143元。如果選擇“減壓”雙周供，每兩周還款一次，同時保持還款期限不變，則每期償還本息合計2,838元，供款額比原來的等額月供6,143元的一半還少234元左右，忽略每月比兩個雙周多出的0～3天，每月少還近467元。
節(jié)省利息，縮短還款期限
適用對象：經常有閑置資金并希望提前還款以減少利息支出的人群。
天天省——月省上千元
代表銀行：光大銀行
開通此業(yè)務后，銀行會將客戶的自有資金按照一定規(guī)則用作提前償還貸款，以此來節(jié)省貸款利息。并且提前償還的貸款金額仍可以隨用隨取，自由周轉。例如，張先生5月1日申請“天天省”個人住房貸款80萬元，并存入15萬元活期存款；當天便可以提前償還5.75萬元貸款本金，即節(jié)省12.51元貸款利息；5月10日又存入16萬元，活期儲蓄存款帳戶余額31萬元，又可提前償還15.4萬元貸款本金，再節(jié)省了33.50元貸款利息。5月20日，張先生再存入19萬元，活期儲蓄存款帳戶余額為50萬元，張先生當日可提前償還27.75萬元貸款本金，當日即節(jié)省60.36元貸款利息。
如果到5月31日，張先生保持賬戶余額不變，則當月節(jié)省貸款利息為1171.91元。(12.51元×9天＋33.50元×10天＋60.36元×12天)
活利貸——節(jié)省一半總利息
代表銀行：渣打銀行
申辦該產品后，借款人存入還款賬戶的閑置資金將被視為提前還款抵扣貸款計息本金，從而有效節(jié)省貸款利息，并縮短還款期限?！盎罾J”對還款賬戶內的資金沒有任何限制，仍可以在需要時隨時支取。例如貸款100萬買房還款期為30年，借款人每月節(jié)余3, 000元，作為活期存款放在房屋貸款的還款賬戶中，長此以往相比普通房屋貸款，總利息可以節(jié)省近52%；還款年限縮短約27%。
存貸通——靈活還款
代表銀行：建設銀行(6.09,-0.01,-0.16%)
“存貸通”個人貸款增值賬戶業(yè)務，適用于已在建設銀行辦理個人浮動利率住房按揭貸款的優(yōu)質信用客戶。同一借款人的多筆貸款可設定一個存貸通增值賬戶。當存貸通賬戶內存款高于3萬元時，建行自動將其中一定比例的存款在不支取還貸的情況下視同提前還貸。存多少天，算多少天。每月末，建行將以增值收益的形式返還被視為提前還貸所節(jié)約的利息。
新“存抵貸”——達4.16%的收益
代表銀行：深發(fā)展
深發(fā)展原先的存抵貸業(yè)務是將還款賬戶上的資金按照一定的比例視作提前還貸，節(jié)省的貸款利息將作為理財收益返還。而新存抵貸的存款門檻相對較低，還款賬戶中超過5萬元的部分將按照一定的比例視同沖抵貸款本金，新產品的理財收益相對更高。按日計算，獲得可高達年4.16%的理財收益。另外，存抵貸業(yè)務還可結合同行的其他貸款產品(氣球貸、雙周供)一并使用。
例如，李女士因投資原因需要經常調動資金，其還款賬戶內的15萬元的活期存款在一定時間內僅停留了2個月的時間，沒有辦理存抵貸時的活期存款收益僅為90元，辦理新存抵貸后的實際收益則是835元。
存貸雙贏——超5萬視為提前還款
代表銀行：農業(yè)銀行
存貸雙贏房貸理財賬戶，即將理財賬戶與借款人名下的一筆個人住房貸款相關聯(lián)，根據借款人理財賬戶存款和貸款情況，存款賬戶中超過5萬元的部分，銀行將按一定比例視同提前還款，參照貸款利率計付理財收益。視同提前還款的部分資金仍保留在活期存款賬戶內，可隨時提用。
農行另一項貸款業(yè)務也能起到節(jié)省利息縮短還款期的功能：個貸自動提前還款業(yè)務。該業(yè)務和之前提到的天天省與活利貸類似，即個人貸款客戶指定一個結算賬號與貸款相關聯(lián)，作為自動提前還款賬號(可以是貸款還款賬號，也可以是借款人其他存款結算賬號)，簽約后農行每日(或約定日)日終對符合條件的結算賬戶進行自動提前還款處理。
減少10萬支出，
延后還款壓力
興業(yè)“隨薪供”，減輕前3年壓力
對于一筆金額100萬元期限30年的按揭，貸款年利率按照基準下浮30%(即4.158%)計算：等額本金還款方式需要首月歸還貸款本金2777.78元，貸款利息3465.00元，合計6242.78元，次月需歸還貸款本息6233.15元，之后每月還款金額逐月遞減9.63元。如果選擇“隨薪供”，按三年固定期限、第四年起按照等額本金計算，則借款人前三年無需歸還本金，每月只需歸還利息3465.00元，第四年起首月需歸還貸款本金3086.42元，貸款利息3465.00元，本息合計為6551.42元，之后每月還款金額逐月遞減10.69元。
相比之下“隨薪供”使借款人前三年還款壓力明顯減輕，三年內每月還款金額平均減少2609.34元，總計減少近10萬元(93,936.25元)。約定期限到期后，在剩余的27年中每月還款金額僅平均增加482.43元。
農行“個貸本息分別還款”，按季還息
利息和本金可以分別按照各自的周期(月、季)進行歸還的一種還款方式。例如，個人住房貸款80萬元期限30年，年利率按基準利率5.94%計算，一般的等額本息法月供需4765元，使用本息分別還款法可以按月償還本金，按季償還利息，每月只需還2222元本金，每季度還一次利息；不需還利息的兩個月里就用這部分資金去做理財。
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