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昨天，記者從中國人民銀行溫州中心支行了解到，溫州市一季度銀行新增貸款額度高達(dá)441億元。而在這枯燥的數(shù)據(jù)背后，是誰拿走了這些資金，他們又將這些資金投向了何處，成了大家關(guān)注的焦點。

放眼全國，日前，央行公布數(shù)據(jù)，今年一季度，全國新增貸款已達(dá)4.58萬億元，完成了全年計劃新增信貸總額的90%，超過往年全年新增貸款金額，為歷年所罕見。

而要探究這些巨額銀行信貸對于當(dāng)前一系列擴(kuò)內(nèi)需、保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)刺激政策，到底起到了怎樣的作用，資金流向又是關(guān)鍵。

而溫州在這方面顯然是一個很好的樣本。

400多億新增信貸：個人和中小企業(yè)拿走了八成多

記者從人行溫州中心支行最新公布的溫州一季度存貸款數(shù)據(jù)了解到，溫州一季度存貸款數(shù)據(jù)都呈現(xiàn)出高速增長態(tài)勢，強(qiáng)有力支持溫州市經(jīng)濟(jì)沿“保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的政策軌跡運行。

數(shù)據(jù)顯示，3月末溫州市人民幣貸款余額3745.99億元，同比增長31.2%，比年初新增441億元，同比多增308.18億元。人民幣存款余額4869.86億元，同比增長31.3%，比年初新增748.08億元，同比多增413.94億元。

而這些新增的400多億元貸款主要流向了個人和中小企業(yè)。人行溫州支行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，一季度溫州市工業(yè)、個人消費、農(nóng)業(yè)、私營企業(yè)及個體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)貸款合計增量351.95億元，加上票據(jù)融資新增16.33億元，占到貸款總增量的83.5%。

“個人貸款增長明顯加快是一個顯著的特點，在新增441億元貸款業(yè)務(wù)中，占到183.59億元，同比多增142.92億元，占全部人民幣貸款增量的41.6%。”人行溫州中心支行相關(guān)負(fù)責(zé)人分析指出，除去流向個人信貸，今年一季度以來，有很大信貸比例流向了中小企業(yè)。

數(shù)據(jù)顯示，3月末，全市中小企業(yè)貸款1812.87億元，同比增長30.0%，比年初新增199.37億元，同比多增107.59億元，占貸款總增量的45.2%。這意味著去年一直苦于“巧婦難為無米之炊”的中小企業(yè)，正成為這次信貸增長的主要受益群體。

分析一季度信貸迅速增長的原因，人行溫州中心支行相關(guān)負(fù)責(zé)人分析，一方面是當(dāng)前適度寬松的貨幣政策執(zhí)行后形成了迅猛信貸擴(kuò)張，實施效應(yīng)進(jìn)一步顯現(xiàn)。

另一方面從信貸供求主體看，供求雙方都有增貸的意愿，工業(yè)貸款、個人貸款、項目貸款主導(dǎo)貸款增投，“利益驅(qū)動銀行增加信貸額度來抵消2008年利率下調(diào)后存貸利差收窄帶來的影響；而住房、汽車等大宗消費及居民投資理財需求增加促使個人貸款需求明顯上升。”

200億中小企業(yè)信貸：抄底原材料和儲備過冬糧

“從信貸流向的數(shù)據(jù)監(jiān)測可以充分看出，目前新增的貸款主要是投向了實體經(jīng)濟(jì)?！比诵袦刂葜行闹胸?fù)責(zé)人分析，按產(chǎn)業(yè)分類，溫州市貸款大部分投向了第二產(chǎn)業(yè)中的工業(yè)企業(yè)，貸款占比為56.1%。

“今年的貸款環(huán)境確實寬松了許多?！弊蛱欤瑴刂菀患抑屑壱陨弦?guī)模的制革企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴記者，“最近銀行就剛剛給我們授信了一筆1000萬元額度的貸款，等著我回去簽約。”上述制革企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴記者，而與此形成鮮明對比的是，去年下半年，溫州當(dāng)?shù)氐囊簧虡I(yè)銀行甚至還從他們已經(jīng)貸到的資金里抽回了近2000萬元額度。

上述企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴記者，不只是他們一家企業(yè)，溫州其他的制革業(yè)同行也都有著同樣的感受。而來自溫州市經(jīng)貿(mào)委的一組調(diào)查數(shù)據(jù)也驗證了他的這一觀點：數(shù)據(jù)顯示，電器、服裝、制革、汽摩配、泵閥等五大行業(yè)的貸款余額為568.5億元，比年初增加76.7億元。

那么，這五大行業(yè)企業(yè)新增的76億元資金，又主要用在了哪里？

據(jù)上述制革企業(yè)負(fù)責(zé)人介紹，他們申請的貸款資金，主要還是用來購買生產(chǎn)中急需的原材料，以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的技術(shù)改造，“制革行業(yè)其實受到金融危機(jī)的沖擊比較大，而且行業(yè)內(nèi)競爭激烈；生存下來最好的途徑就是通過技術(shù)升級來增加行業(yè)壁壘。”

與此同時，預(yù)計接下來二季度、尤其是下半年的貸款環(huán)境恐怕會變得相對緊張些；因此，貸款的資金中，他還有一部分是儲備用作下半年的投資資金需求。

龍灣一家不銹鋼企業(yè)負(fù)責(zé)人也表示，貸款的資金主要是用來購買原材料。而在業(yè)內(nèi)分析人士來看，貸款資金用于“抄底”原材料的舉措，在溫州的合成革、木材、金具、低壓電器等行業(yè)企業(yè)都有著普遍的動機(jī)。

人行溫州中心支行的調(diào)查也顯示，當(dāng)前溫州市企業(yè)更加注重立足主業(yè)以提高經(jīng)濟(jì)效益，企業(yè)貸款用于投資情況較少，銀行貸款投向與企業(yè)為保正常生產(chǎn)經(jīng)營運行貸款需求相吻合。

“信貸投入只是一個先行指標(biāo)，資金投入到企業(yè)產(chǎn)出存在一定的時滯，”人行溫州中心支行上述負(fù)責(zé)人也分析指出，盡管一季度溫州市信貸有了突飛猛進(jìn)，但巨量信貸能否形成產(chǎn)值或投資、促使溫州經(jīng)濟(jì)走向回暖，仍需時間來進(jìn)一步觀察?！?

184億個人信貸：抄底股市和接盤樓市

如果說，企業(yè)貸款的資金基本可以明了，那么近184億元的個人消費信貸主要流向哪里？

記者主要尋跡溫州樓市、股市等渠道追蹤資金的流向。而其中，人行溫州中心支行的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，在個人信貸中，個人消費信貸增長又最為迅速。今年前3個月個人消費貸款新增了近百億元，占人民幣貸款總增量的22.66%。據(jù)悉，這部分增量包括個人購房、裝修、購車、助學(xué)等貸款。

“銀行對個人房屋抵押貸款有著特別的青睞?！币晃粶刂莓?dāng)?shù)氐你y行信貸人員也告訴記者，而由于銀行間在個人房屋抵押貸款業(yè)務(wù)上的激烈競爭，她甚至無從尋找客戶源，“而在去年，甚至一些‘靠關(guān)系’上門的客戶都不一定能夠保證能成功貸款?！?

“不排除部分個人信貸資金流入到樓市中來了?！睖刂萆虡I(yè)地產(chǎn)總經(jīng)理姚先生告訴記者，現(xiàn)在的溫州房地產(chǎn)同比去年有了明顯的回暖跡象，現(xiàn)在在金融理財產(chǎn)品選擇余地不大，而工業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又遭遇到了階段性“瓶頸”的狀態(tài)下，手持資金的溫州人，更愿意拿資金購買房屋作為資產(chǎn)保值的一種手段。

據(jù)溫州透明售房網(wǎng)數(shù)據(jù)也佐證了部分個人信貸資金流入樓市的現(xiàn)狀：一季度溫州鹿城區(qū)二手房成交數(shù)突破2700套大關(guān)。而這一數(shù)據(jù)在2007年和2008年同期分別為2413套和1687套；樓市回暖跡象明顯。

與此同時，2009年以來，國內(nèi)股票市場走出一波回暖行情，促使溫州居民投資意愿有所回升，股市也正在吸引了一批個人資金流入。

“一些資金量大的投資者，投資股票的資金從年初以來資金甚至已經(jīng)追加近一倍了。”申銀萬國溫州人民路營業(yè)部副總經(jīng)理邵頌紅告訴記者，現(xiàn)在他們營業(yè)部日交易量達(dá)到8億元左右，這離去年行情最好的時候相比(日交易量約10億元)，差距正在縮小。

根據(jù)人行溫州支行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，今年一季度溫州全市證券總交易額1854.14億元，環(huán)比增長44.4%；季末保證金余額45.53億元，比年初增長41.9%。

天量信貸背后：

還高利貸嫌疑

與可持續(xù)憂慮

“調(diào)查顯示，新增貸款部分用于償還前期民間借貸的明顯增加。”人行溫州中心支行相關(guān)負(fù)責(zé)人同時也表示。

去年底，受金融危機(jī)沖擊而陷入資金鏈斷裂風(fēng)險的一些溫州當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，在通過銀行無法借到錢的壓力下，不得不通過民間高利貸來“飲鴆止渴”，而巨大的資金需求量也導(dǎo)致當(dāng)時的溫州地下借貸利率趨高，有的達(dá)到2分到2.5分，甚至更高。巨額的利息支付一度還拖垮了當(dāng)?shù)匾恍┮?guī)模企業(yè)。

如今，銀行信貸高增長增強(qiáng)了社會流動性，也對民間借貸產(chǎn)生連鎖反應(yīng)?！爱?dāng)前信貸大投入對民間借貸產(chǎn)生替代作用的問題。隨著銀行信貸規(guī)模的放開，不能排除部分資金被用于償還原來的社會融資?！比诵袦刂葜邢嚓P(guān)人士指出，特別是貨幣政策基調(diào)的轉(zhuǎn)向，資金成本在短時間內(nèi)大幅下降，經(jīng)濟(jì)主體節(jié)約利息支出的利益驅(qū)動明顯。

“現(xiàn)在的民間借款需求確實無法與去年底相比了?！睖刂莓?dāng)?shù)匾患覐氖陆栀J業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人也告訴記者，去年有限的民間資金因為太多的借款需求，導(dǎo)致他們陷入了無錢可貸的尷尬境地。但是今年隨著銀根放松，民間借貸也明顯放緩了腳步，而月利率也隨之出現(xiàn)大幅回落。

來自溫州市民間借貸利率的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，今年頭三個月溫州市民間借貸加權(quán)平均利率分別為11.32%、10.51%。、10.86%，總體呈現(xiàn)下降趨勢。

不過，在調(diào)查中，記者也了解到，盡管越來越多中小企業(yè)嘗到了信貸放寬的“甜頭”，溫州還是有不少中小企業(yè)陷入資金緊張的境地，無法從銀行真正貸到款。

而一個更為殘酷的現(xiàn)實是，信貸一季度的放量增速，恐怕在接下來的二季度尤其是下半年難以為繼。在已經(jīng)完成了全年貸款總額600億元的73%之后，以后信貸增長步伐將有所放緩，呈現(xiàn)“前高后低”的運行格局恐怕已經(jīng)是定局。如此一來，一批在一季度的貸款申請被銀行拒之門外的企業(yè)，恐怕會在接下來迎來更為艱難的日子。