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    最近的房貸市場，股份制銀行密集扔出一個個“新品手榴彈”，煞是熱鬧。深發(fā)展的“存抵貸”、招行的“隨借隨還”、浦發(fā)的“萬能還貸”，在近兩周的時間內，相繼問世。記者從業(yè)內專家了解到，雖然三款產品都以節(jié)省利息為賣點，但仔細比較，其還貸方式和適用群體仍有相當大差別，市民應仔細分析自身實力和現(xiàn)金流情況后再做選擇。

    錢還了仍能“討”回使用

    存抵貸。辦理存抵貸的前提是客戶在深發(fā)展同時有貸款賬戶和存款賬戶，開辦這個業(yè)務后，實際上是將這兩個賬戶結合起來管理，但兩個賬戶間并沒有實際的資金環(huán)轉。舉例說，如果客戶設定了存款賬戶中，大于5萬元的部分按照一定比例視為提前還貸，屆時銀行將這部分存款視為提前還貸，但資金并沒有劃到貸款賬戶，仍留在存款賬戶中，銀行將節(jié)省的利息作為理財收益返還給客戶。如客戶需要資金，資金還可隨意調動。

    提前還貸天天進行

    隨借隨還就是提前還貸?？蛻艮k理該業(yè)務前，需在招行辦理個人住房抵押循環(huán)授信。在辦理隨借隨還后，客戶可辦理一個關聯(lián)活期賬戶用于還貸。將平日閑置資金存入該賬戶，設定賬戶金額大于多少即用于還貸，銀行每天自動扣除這部分資金還房貸。也就是說，該業(yè)務為客戶提供了天天提前還貸的功能，存款賬戶上只要有錢，哪怕是1分，也會劃轉至貸款賬戶，增加提前還款量。

    八種還貸方案隨定隨改

    萬能還貸最大的特點在于，新增了本金等額遞增和本金等額遞減還款方式，能使客戶組合還款時，將整個還款期間分為最多8個還款段，自主確定每段時間內的貸款金額、貸款期限和還款方式。舉例說，李先生購置80萬元的房產，考慮到現(xiàn)在的經濟實力、現(xiàn)金流和未來的薪資水平，他最多可承受月供4000元。李先生申請的是50萬元20年房貸，他可采取如下還款方案：第一階段，也就是還款前3年，固定本金1000元/月；第二階段，中間8年，固定本金4000元/月；第三階段，最后9年，固定本金740.74元/月，本金還款隨貸款期限的增加而逐漸減少。

    企業(yè)主、普通市民量力擇優(yōu)

    從業(yè)務對象看，存抵貸，適合日?，F(xiàn)金流較大的中小企業(yè)主。為了應對日常企業(yè)營運開銷，這類客戶的存款賬戶中會有相當部分的活期存款，辦理了存抵貸后，就能讓這部分活期存款享受貸款利息，其中的利差作為理財收益返還。據深發(fā)展稱，利差最高可達5.76%，高于目前市場上任何一款人民幣理財產品的收益。

    隨借隨還和萬能還貸，更適合普通市民。由于目前活期存款和貸款的利差較大，按照新的貸款利率政策，5年期以上房貸利率即使打了8.5折，也達到5.814%，高出活期存款利率5%以上，這個利差已遠遠大于一般理財產品的收益，所以有了閑錢不要存銀行，選擇提前還貸，不失為一種理財方式。隨借隨還，就是幫助客戶自動提前還貸。而浦發(fā)的客戶經理可以幫助市民結合當前的經濟實力、還款能力，設計最合算的萬能還貸方案。