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    "我不知道為什么目前外界對(duì)于房貸壓力測(cè)試的結(jié)果如此悲觀，實(shí)際上經(jīng)過(guò)測(cè)試，即使按銀監(jiān)會(huì)要求的重度房?jī)r(jià)下跌及及利率上調(diào)作為假設(shè)，銀行房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)對(duì)于整體不良率的影響都相當(dāng)有限。"一家股份制銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人頗為不解地對(duì)記者者表示。

    樓市低迷、房?jī)r(jià)下跌對(duì)銀行不良率究竟有多大的影響？各家銀行剛剛結(jié)束房貸壓力測(cè)試結(jié)果顯示，即使房?jī)r(jià)下跌30%，銀行的不良貸款率也就只會(huì)出現(xiàn)不到2%的反彈，以目前的撥備水平覆蓋這部分風(fēng)險(xiǎn)基本不成問(wèn)題。

    而數(shù)位接受采訪的銀行人士均對(duì)記者表示，"銀監(jiān)會(huì)對(duì)于各家銀行房貸壓力測(cè)試結(jié)果表示滿意"。

    測(cè)試結(jié)果，很樂(lè)觀

    "銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)房貸壓力測(cè)試的目的就是想知道，在目前的狀況下房?jī)r(jià)下跌對(duì)于銀行不良率的影響究竟有多大？并測(cè)算各家銀行現(xiàn)有的撥備額度是不是足以覆蓋可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。"浦發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)政策管理部總經(jīng)理趙先信接受記者采訪時(shí)表示。

    其對(duì)記者表示，浦發(fā)銀行已經(jīng)完成銀監(jiān)會(huì)要求的這一測(cè)試，而且結(jié)果也較為樂(lè)觀。"按照去年七月底為基數(shù)的房?jī)r(jià)為起點(diǎn)來(lái)計(jì)算，目前房?jī)r(jià)下跌導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量變化的風(fēng)險(xiǎn)完全在我們的承受范圍之內(nèi)，沒(méi)有必要額外對(duì)這塊資產(chǎn)增加撥備額度。"

    據(jù)趙先信介紹，銀監(jiān)會(huì)此次要求的測(cè)算方式劃分頗為精細(xì)。"在變量上主要考察房?jī)r(jià)和利率的變動(dòng)，變化幅度上則要分別測(cè)算輕度、中度和重度調(diào)整對(duì)于房?jī)r(jià)變動(dòng)的影響?？疾斓臉?biāo)的上包含銀行所有和地產(chǎn)相關(guān)的信貸資產(chǎn)，但也被進(jìn)一步劃分為個(gè)人房貸、開(kāi)發(fā)商貸款還有其他相關(guān)的貸款等，分別考察房?jī)r(jià)和利率的變化對(duì)每一塊資產(chǎn)可能帶來(lái)的影響。最后，模型要求把子系統(tǒng)的變化匯總，測(cè)算房?jī)r(jià)變動(dòng)對(duì)整體地產(chǎn)相關(guān)信貸資產(chǎn)的影響，并由此推算其對(duì)銀行總資產(chǎn)的影響。"

    樂(lè)觀的不獨(dú)浦發(fā)一家，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平不久前亦對(duì)記者表示，目前各銀行按照銀監(jiān)會(huì)要求開(kāi)展房貸壓力測(cè)試的結(jié)果都比較樂(lè)觀。"根據(jù)我們掌握的數(shù)據(jù)，有的銀行即使按照房?jī)r(jià)30%的下跌幅度來(lái)測(cè)算，在這一條件下其所有按揭資產(chǎn)的不良率也只會(huì)出現(xiàn)不到2%的反彈，以目前的撥備水平來(lái)看覆蓋這部分風(fēng)險(xiǎn)是不成問(wèn)題的。"

    來(lái)自研究部門(mén)的測(cè)算結(jié)果亦證實(shí)，房?jī)r(jià)下跌并沒(méi)有給銀行資產(chǎn)帶來(lái)過(guò)多的負(fù)面結(jié)果。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心正在推進(jìn)的一項(xiàng)測(cè)試顯示，目前的房?jī)r(jià)下跌對(duì)于銀行不良的影響并不過(guò)激。"我們的測(cè)算還沒(méi)有做完，但在考察房?jī)r(jià)、利率和經(jīng)濟(jì)增速等因素可能出現(xiàn)的變化之后，基本的結(jié)論是房?jī)r(jià)下跌在20%之內(nèi)，整個(gè)銀行的不良率不會(huì)有什么變化；而如果房?jī)r(jià)下跌到25%-30%左右時(shí)，銀行整體的不良率變化范圍應(yīng)當(dāng)在1.7%左右，不會(huì)超過(guò)2%."該中心主任郭田勇對(duì)記者介紹道。

    地產(chǎn)政策松動(dòng)無(wú)望

    而這一信息無(wú)疑令監(jiān)管層心頭大石頓然落地。數(shù)位接受采訪的銀行人士均對(duì)記者表示，"銀監(jiān)會(huì)對(duì)于各家目前的測(cè)試結(jié)果表示滿意"。

    由于此前媒體大幅報(bào)道深圳出現(xiàn)斷供的情況，不少利益集團(tuán)更借機(jī)發(fā)出要求監(jiān)管層放松地產(chǎn)政策的聲音，但此次房貸壓力測(cè)試的結(jié)果無(wú)疑使監(jiān)管層對(duì)于銀行體系在宏調(diào)政策中承受的主要壓力有了較為清晰的認(rèn)識(shí)"這種積極的信號(hào)反饋回去之后，監(jiān)管層對(duì)于宏觀調(diào)控力度的把握會(huì)更加有底。目前地產(chǎn)的確占商業(yè)銀行信貸總量當(dāng)中相當(dāng)大的一部分，而宏調(diào)力度過(guò)猛導(dǎo)致金融體系受到?jīng)_擊顯然不是很好的局面，而眼下的測(cè)算顯示，銀行系統(tǒng)對(duì)于地產(chǎn)業(yè)的調(diào)控力度具備相當(dāng)?shù)某惺芰Χ?，這無(wú)疑會(huì)給決策層更大的政策調(diào)控空間。"郭田勇對(duì)記者表示。

    而從各部委近期出臺(tái)的相關(guān)政策來(lái)看，下半年地產(chǎn)業(yè)調(diào)控政策的走向?qū)⒉⒉粫?huì)比上半年寬松。

    根據(jù)央行前日正式公布的《關(guān)于金融促進(jìn)節(jié)約用地的通知》，監(jiān)管層對(duì)于金融機(jī)構(gòu)發(fā)放購(gòu)地貸款依然維持了年初以來(lái)高舉的"紅燈"。除此之外，目前資金鏈大為捉襟見(jiàn)肘的地產(chǎn)企業(yè)還將面臨更多的貸款限制門(mén)檻，此前的各種"騰挪"手段已被央行明確列入禁止之列。此外，除去少部分具備發(fā)債資格的地產(chǎn)企業(yè)能夠從債市獲取資金之外，大部分地產(chǎn)企業(yè)的融資渠道依然為政策所阻隔。

    而銀行對(duì)于房?jī)r(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn)承受能力的樂(lè)觀，無(wú)疑有可能延長(zhǎng)地產(chǎn)商目前"冰冷"的處境。一位不愿透露姓名的學(xué)者對(duì)記者表示，房?jī)r(jià)的持續(xù)下跌對(duì)銀行實(shí)際上有一定的好處，"與其房?jī)r(jià)在高位盤(pán)整而交易量急劇萎縮，還不如房?jī)r(jià)下跌到合理范圍后出現(xiàn)交易量放大的結(jié)果，這樣外部風(fēng)險(xiǎn)會(huì)得到充分的釋放，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理是一件好事。"

    壓力測(cè)試將推廣至其他行業(yè)

    "實(shí)際上以各銀行在這一輪業(yè)績(jī)高增長(zhǎng)周期積累起來(lái)的高額撥備額來(lái)看，銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力已經(jīng)和幾年前不可同日而語(yǔ)了。雖然目前壓力測(cè)試僅僅針對(duì)整個(gè)銀行體系中處于金字塔頂端的大銀行而言，而且測(cè)試范圍也只針對(duì)地產(chǎn)資產(chǎn)，還無(wú)法說(shuō)明宏調(diào)力度對(duì)整體的不良率不會(huì)有負(fù)面的影響，但銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)則是不爭(zhēng)的事實(shí)。"一位不愿透露姓名的分析人士對(duì)記者強(qiáng)調(diào)。

    而銀行人士則表示，銀監(jiān)會(huì)未來(lái)或許不會(huì)僅將壓力測(cè)試局限于地產(chǎn)行業(yè)當(dāng)中。"我們認(rèn)為銀監(jiān)會(huì)未來(lái)會(huì)把壓力測(cè)試逐漸推廣到其他行業(yè)當(dāng)中去，進(jìn)而成為各家銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)常規(guī)性項(xiàng)目。因?yàn)殂y行不良率受到多方面因素的影響，短期內(nèi)房地產(chǎn)信貸的變化可能對(duì)不良率的影響是最明顯的，但包括人民幣升值、產(chǎn)業(yè)升級(jí)以及各地產(chǎn)業(yè)政策的變動(dòng)等都有可能對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生影響，包括目前要求對(duì)中小企業(yè)提供更多的信貸支持，監(jiān)管部門(mén)肯定也會(huì)關(guān)心小企業(yè)整體的生存狀態(tài)對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量之間的關(guān)系。"趙先信對(duì)記者坦言。