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　　一直被列為銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的個(gè)人住房按揭貸款，在近期的“斷供”風(fēng)波中成為了房地產(chǎn)市場(chǎng)的一大焦點(diǎn)。業(yè)內(nèi)專家指出，一旦房?jī)r(jià)出現(xiàn)大幅逆轉(zhuǎn)，按揭貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)暴露出來。從目前國(guó)內(nèi)的房地產(chǎn)市場(chǎng)來看，大多數(shù)城市的房?jī)r(jià)雖然還處于高位盤整階段，但由于房?jī)r(jià)下行壓力日趨增大，銀行業(yè)的個(gè)貸資產(chǎn)因“斷供”產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也正在隨之上升。

　　21世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)分析師孟奇指出，由于按揭貸款的首付比例、還款年限和實(shí)際交易價(jià)格等因素的不同，斷供的臨界點(diǎn)對(duì)于每個(gè)家庭而言，都不盡相同。但他經(jīng)過測(cè)算后估計(jì)，如果房?jī)r(jià)在目前的水平上下跌45%，那么，絕大多數(shù)在2007年買房的家庭，將面臨房產(chǎn)市值低于所應(yīng)償付銀行貸款的情況。屆時(shí)，斷供現(xiàn)象可能大面積發(fā)生。

　　雖然從目前來看，房?jī)r(jià)暴跌45%的可能性很小，但是，在貨幣政策緊縮的背景下，資產(chǎn)價(jià)格下行是一種趨勢(shì)；如果房?jī)r(jià)調(diào)整的預(yù)期形成，那么投資和投機(jī)性房產(chǎn)需求將退出市場(chǎng)；自住性需求也將延遲釋放，由此，階段性的供求關(guān)系將發(fā)生逆轉(zhuǎn)，處于歷史高位的房?jī)r(jià)也會(huì)逐步失去支撐。這將導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)低迷，進(jìn)而堆積風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)此，銀行體系抬高住房貸款門檻、設(shè)定更為合理的放貸分類標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品以分散和化解違約風(fēng)險(xiǎn)，或許是可行之道。

　　一位按揭貸款專家指出，簡(jiǎn)單認(rèn)為按揭貸款是銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的想法有些過于樂觀，只能說在良好的風(fēng)險(xiǎn)管理前提下，住房按揭貸款才是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。因此，銀行必須不斷提高包括客戶選擇和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等各個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，才能確保住房按揭貸款的健康持續(xù)發(fā)展。

　　眾所周知，在房地產(chǎn)市場(chǎng)繁榮時(shí)，由于房?jī)r(jià)的上漲，各種住房信貸的金融機(jī)構(gòu)都會(huì)借助于這種房地產(chǎn)市場(chǎng)的繁榮進(jìn)行信貸規(guī)模大擴(kuò)張。而且在這種住房信貸規(guī)模擴(kuò)張的過程中，往往會(huì)降低住房消費(fèi)者的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，讓一些無資格或沒有償還能力的消費(fèi)者進(jìn)入住房信貸市場(chǎng)。

　　而對(duì)于購(gòu)買住房的消費(fèi)者來說，由于融資的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)降低，他們能夠輕易地借助金融杠桿購(gòu)買房產(chǎn)，由此推高了市場(chǎng)需求，同時(shí)也助長(zhǎng)了泡沫。

　　國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)在短期內(nèi)迅速的發(fā)展，讓國(guó)內(nèi)銀行的住房按揭貸款產(chǎn)品獲利頗豐。但是，由于國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)沒有經(jīng)歷過周期性的變化，再加上國(guó)內(nèi)住房按揭貸款在市場(chǎng)流行時(shí)間并不長(zhǎng)，金融風(fēng)險(xiǎn)的防范經(jīng)驗(yàn)也并不豐富，因此，監(jiān)管層更應(yīng)警惕此次“斷供”個(gè)案，未雨綢繆。

　　畢竟，房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有波峰也會(huì)有波谷，繁榮不可能永遠(yuǎn)持續(xù)。因此，我們應(yīng)當(dāng)思考，市場(chǎng)的繁榮會(huì)出現(xiàn)轉(zhuǎn)折，那時(shí)候應(yīng)該怎么辦？如果國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，那么住房按揭貸款的“優(yōu)質(zhì)性”顯然也就不復(fù)存在。對(duì)此，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)是否已經(jīng)準(zhǔn)備好，還是一個(gè)問題。